再交渉ローンとは何ですか？
再交渉されたローンは、住宅ローンなどのローンで、全額返済の前に貸し手によって変更されています。 再交渉されたローンは、借り手が将来の支払いに追いつくのを容易にし、貸し手が最終的に返済されることを保証することを目的としています。
再交渉されたローンの仕組み
再交渉されたローンでは、すべての当事者がローンの元の条件を変更することに同意します。 変更には、金利またはローンの期間を含めることができます。 場合によっては、固定金利から調整可能金利のローンまたはその逆に変更することにより、金利構造を変更できます。 別の変更オプションは、ローンの支払いの猶予、または一時的な停止です。
通常、住宅所有者は、借り換えができない場合、障害などの長期的な困難を経験している場合、または毎月の支払いが数か月滞納されており、それらの支払いをさらに困難にすると予想される場合、既存の住宅ローンの再交渉または変更の資格を得ることができます。 借り手は、将来の毎月の支払いをすべて期限内に行ったとしても、ローンの再交渉はしばしばクレジットスコアに悪影響を与えることに注意する必要があります。 ただし、通常はローンのデフォルトよりも優れています。
ほとんどの州には、貸し手が協力的でない場合に借り手がローンを再交渉するのを助けるための調停プログラムがあります。
再交渉を開始するには、借り手は貸し手に直接連絡する必要があります。 銀行やその他の貸し手はしばしば再交渉の動機を与えられます。これは、そのプロセスに伴うコストとリスク、および再交渉されたローンが少なくともある程度のキャッシュフローを提供するという事実により、一般に差し押さえの好ましい選択肢だからです。 貸し手は、定期的な維持費が必要で、販売に時間がかかる可能性のある家のような物理的財産を所有したくない傾向があります。 借り手が貸し手と直接ローンの再交渉に成功しなかった場合、ほとんどの州は、問題を解決するために、裁判所が任命した役人の前で家主と会わなければならない調停プログラムを提供します。
再交渉されたローンの歴史
米国では、再交渉されたローンなどのローン修正プログラムには長い歴史があり、少なくとも大恐pressionにさかのぼります。 住宅所有者ローン公社（HOLC）は、差し押さえの危険性がある住宅ローンの借り換えを支援するために、フランクリン・D・ルーズベルト大統領の下で1933年に設立されました。 政府機関は債券を投資家に販売し、その収益を使って貸し手から問題のあるローンを購入しました。 通常、これにより、ローンの延命と住宅所有者の金利の引き下げが組み合わされました。 1933年から1935年の間に、HOLCは約100万のローンを購入し、約20％の差し押さえ率を有しました。つまり、大多数の借り手が住宅ローンの支払いを行い、家を維持することができました。 代理店は1951年に営業を停止しました。
2008年のサブプライム住宅ローン危機に対応して、連邦政府が同様のローン修正プログラムを開始しました。2009年には、Traubled Asset Relief Program（TARP）の一環としてHome Affordable Modification Program（HAMP）が導入されました。 HAMPはHOLCプログラムと同様の救済策を提供し、元本削減のオプションを追加しました。 このプログラムは2016年に終了し、ファニーメイフレックスモディフィケーションプログラムなどのオプションに置き換えられました。
