目次
- 固定年金と変額年金
- 即時年金と繰延年金
- 長所
- 短所
- ボトムライン
退職年金：基本
おそらく、現存する投資商品は退職年金保険よりも幅広い反応を生み出さないでしょう。 これらの保険商品の背後にある基本的な考え方は、多くの場合生涯にわたって収入の保証された流れであり、非常に魅力的です。 しかし、批評家は、彼らにも多くの欠点があることをすぐに指摘します。とりわけ、他の投資オプションと比較した場合のコストです。 契約に署名する前に、長所と短所の両方を理解してください。
年金の長所と短所について説明する前に、年金がすべて同じではないことを理解することが重要です。 最近ではほとんど無数の品種が登場しているように見えますが、基本的なものは4つだけです。
重要なポイント
- 退職年金は、退職者が死亡するまで、毎月または年間の収入を生涯保証することを約束しています。年金は多額の初期費用と早期の出金ペナルティがあり、ある程度流動性が低いと考えられていますが、退職時に余分な収入が必要な人には最適です。
固定退職年金と変動退職年金
個人は通常、一括払いまたは一連の支払いのいずれかで年金を購入できます。 固定商品では、「アニュイタイゼーション」フェーズが開始された時点、つまり保険会社が支払いを開始した時点で受け取る金額が事前にわかります。 これは、収益率が所定の年数の間固定されているためです。 一般的に、そのレートは預金証書（CD）が支払う金額の範囲内にあるため、かなり保守的な傾向があります。
変額年金の仕組みは異なります。 返品は、選択したサブアカウントと呼ばれる株式と債券のバスケットのパフォーマンスに基づいています。 定額年金に比べて成長の機会は大きくなりますが、リスクも大きくなります。 ただし、保険会社は、市場が十分に機能しない場合でも、保証された最低出金を提供するライダーの購入を許可する場合があります。
即時退職年金と繰延退職年金
即時の年金では、保険会社に一時金を支払い、すぐに定期的な支払いの収集を開始します。 たとえば、一部の高齢者は、定年収入を確保するために退職後、巣の卵の一部を年金に入れることを選択する場合があります。
対照的に、遅延製品はより長期的なツールです。 支払い後、指定された日付までは徴収しません。その日付に達する前に、あなたのお金は利子を生む機会（確定年金）または市場利益から利益を得る機会（変動年金）を持ちます。
長所
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年金は生涯所得を提供できます。
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繰延年金の税金は、資金の引き出し時にのみ支払われます。
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固定年金は収益率を保証し、これが安定した収入源になります。
短所
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それらは複雑で理解しにくいものです。
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年金は、手数料により他の退職金よりも高くなります。
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引き出しの純利益は、通常の所得として課税されます。
長所
年金は、次のようなさまざまな理由で魅力的です。
人生の収入。 おそらく、年金の最も説得力のあるケースは、一般的にあなたが長生きできない収入を提供するということです（ただし、一部は一定の期間だけ支払います）。 巣の卵が特に大きい場合を除き、これは必ずしも従来の投資の場合ではありません。 より控えめな手段を持つ人々にとって、年金は、たとえあなたが熟した老齢に達したとしても、あなたが社会保障を補う何かを持っていることを確実にします。
遅延配布。 年金のもう一つの素晴らしい特典は、彼らの税繰延ステータスです。 CDなどの他の一般的な退職投資では、アンクルサムが満期日に達したときにアンクルに支払う必要があります。 しかし、年金では、資金を引き出すまで政府にペニーを支払う必要はありません。 この側面により、所有者は税金を支払う時期をある程度制御できます。 繰延年金にお金を預けておくと、出金を遅らせると課税所得が少なくなるため、社会保障税の削減にも役立ちます。
保証レート。 変額年金からの支払いは、市場のパフォーマンスに依存します。 しかし、固定タイプでは、一定期間の収益率がどの程度になるかがわかります。 予測可能な収入源を探している高齢者にとって、それは株式や社債にお金を入れるよりも良い選択肢かもしれません。
短所
評論家は、年金に関する以下の問題を引用しています。
多額の手数料。 年金に関する最大の懸念は、ミューチュアルファンドやCDと比較して多額の費用がかかることです。 多くは代理店を通じて販売されており、その手数料はかなりの前払いで請求されます。 保険会社から直接購入する直接販売商品は、大きな前払い料金を回避するのに役立ちます。
しかし、それでも、多くの場合2％を超えるかなりの年間費用に直面する可能性があります。 それは、積極的に運用されるミューチュアルファンドにとっても高いでしょう。 そして、カバレッジを増やすために特別なライダーを連れて行くと、あなたはさらに多くを払うことになります。
流動性の欠如。 別の懸念は、流動性の欠如です。 多くの年金には解約手数料が付いていますが、契約の最初の数年以内に撤回を試みた場合に負担します。 通常、降伏期間は6〜8年間続きますが、それよりも長い場合もあります。 これらの料金は多額になる可能性があるため、点線で署名すると契約を取り消すことは困難です。
2％
年金の年間費用の典型的なコスト-さらに高くなる可能性があります。
より高い税率。 発行者は、多くの場合、主なセールスポイントとして、お客様の利子および投資利益の税繰延ステータスを引用します。 ただし、引き出しを行う場合、受け取った純利益は通常の所得として課税されます。 税率によっては、キャピタルゲイン税率よりもはるかに高くなる可能性があります。
あなたが若いなら、変額年金にお金を入れる前に、401（k）プランまたは個人退職口座（IRA）を最大化することをお勧めします。
複雑。 投資の基本的なルールの1つは、理解できない製品を購入しないことです。 年金も例外ではありません。 保険市場は、ここ数年で、年金に関する多くの新しいエキゾチックなバリエーションで爆発的に拡大しています。 株式インデックス年金のように、手数料や制限が非常に複雑なため、投資対象を完全に理解している投資家はほとんどいません。
ボトムライン
一部の人々、特に投資ポートフォリオの管理に不快感を抱く人々にとって、退職年金は資産を長持ちさせないようにするための安全な方法です。 あなたが1つに行く場合は、料金に細心の注意を払い、よりエキゾチックなバリエーションを避け、本当に必要なものよりも大きな契約をしないでください。
