退職後の貯蓄に関しては、401（k）プランに勝るものはありません。 貢献度の上限と雇用主の一致により、実際に貯蓄を増やすことができます。 また、退職貯蓄の目標（100万ドルなど）がある場合、401（k）を使えばはるかに早く目標を達成できます。
それでも、米国の世帯の約半数のみが仕事に基づくプランにアクセスでき、その場合でも、多くの雇用者はマッチを提供していません。 しかし、良いニュースがあります：401（k）プランを持っていなくても、億万長者を引退させることは可能です。
重要なポイント
- 401（k）をお持ちでない場合は、他の税優遇されたアカウントでできるだけ早く貯蓄を開始してください。401（k）に代わる適切な代替手段は、従来型およびRoth IRAおよび健康貯蓄アカウント（HSA）です。投資アカウントはより高い収益を提供できますが、リスクも高くなる可能性があります。
個人退職口座（IRA）
個人退職口座（IRA）は、選択した投資を保持する税優遇された口座です。 IRAには、従来型とロス型の2つの主なタイプがあり、2つの最大の違いは、税金を支払うときです。
従来のIRA
従来のIRAでは、前払いの税控除が適用されます。 年間納税申告書を提出するときに、寄付を差し引くことができます。 アカウントのお金は非課税となります。 しかし、退職時にお金を引き出すと、通常の収入として課税されます。
ロスIRA
Roth IRAは、前払い税控除を提供しません。 ただし、資格のある引き出し（59歳半以降、およびRothに最初に貢献してから少なくとも5年が経過したもの）は非課税です。 これは、特に退職時により高い税率の範囲に入ると予想される場合、大きな利点となります。
IRA貢献制限
従来のIRAを使用している場合でも、ロスIRAを使用している場合でも、年間拠出制限は同じです。 2019年と2020年の税年度については、最大6, 000ドル、または50歳以上の場合は7, 000ドルまで寄付できます。 （これは定年に近づいている従業員に対する「追いつき」の貢献です。）
IRAで100万ドル節約できますか？
それで、IRAで100万ドルを節約することは可能ですか？ 答えは、アカウントに選択した投資に依存しますが、特に早期に開始して一貫して保存する場合は特に実行可能です。
たとえば、25歳から毎年6, 000ドルをIRAに寄付すると、65歳までに約120万ドルを節約できます（年間収益率7％を想定）。
ただし、35歳まで貯金を開始するまで待つと、65歳に達するまでにその半分以下（567, 000ドル）になります。これは、早期に開始することがいかに重要かを示しています。
投資家はどのように自分の未来を支払うことができますか？
健康貯蓄口座
IRAだけで100万ドルを節約できるかどうかわからない場合は、健康貯蓄口座（HSA）が退職後の貯蓄を増やす隠れた方法になります。 HSAは医療費の支払いを目的としていますが、退職すると貴重な収入源になります。
HSAの資格を得るには、少なくとも1, 350ドルの控除可能な健康保険プランが必要です。 家族の場合、2, 700ドルです。
HSAへの拠出は税控除の対象となるため、作成した年に税額を引き下げます。 また、歯科治療や視覚治療などの医療費の支払いにお金を使用する場合、引き出しは免税です。
HSA貢献制限
2019年の最大HSA拠出額は次のとおりです。
- 55歳以上の場合、個人向け3, 500ドル、家族向け7, 000ドル、追加の「キャッチアップ」寄付
2020年の税年度では、最高額は個人で3, 550ドル、家族保険で7, 100ドルに増加します。
柔軟な普通預金口座とは異なり、HSAにはuse-it-or-lose-itプロビジョニングがありません。 年末にアカウントにお金がある場合、無期限にアカウントに残ります。 つまり、毎年最大の貢献をした場合、健康を維持することを前提に退職後の金額を整理することができます。
HSAにはどれくらい節約できますか？
毎年3, 500ドル全額を寄付し、毎年500ドルの医療費があると仮定します。 30年後、5％の収益率を仮定すると、退職金に追加するのにわずか209, 000ドルを超えることになります。
退職時のHSA撤回
資格のある医療費に対して、HSAから非課税および違約金なしでいつでもお金を引き出すことができます。
退職後は、税制上のペナルティを受けることなく、医療以外の目的でHSAのお金を引き出すことができます。 65歳になると、何らかの理由でHSAの資金を使用できます。 あなたは、分配に対して通常の所得税を支払うだけです。
課税対象の投資口座
これらのアカウントは、控除可能な寄付や非課税成長などの税制上の利点を提供しません。 しかし、通常の普通預金口座に余分な現金を駐車するよりも、より良いリターンを獲得することができます。
もちろん、潜在的なリターンが高い投資にはリスクも高くなるため、どの程度のリスクを取るかを決定する際には、リスクのプロファイルと期間を考慮する必要があります。
課税対象のアカウントに好きなだけ投資することができ、お金を株式、債券、投資信託、上場投資信託（ETF）、不動産投資信託（REIT）などに入れることができます。
これらの投資からの収益はキャピタルゲイン税の対象となることを覚えておいてください。 退職後の支出にどのように影響するかを事前に計画してください。
ボトムライン
401（k）は、退職後の貯蓄努力を後押しする非常に強力なツールになりますが、持っていないからといって退職者を退職する必要はありません。
他の貯蓄や投資計画を活用して、希望する退職を楽しむことができます。 100万ドルの目標を達成する可能性を高めるため、できるだけ早く保存を開始してください。 そして、あなたがどれだけ節約できるか、そしてあなたの貢献がどのように課税されるかについてのルールを理解していることを確認してください。
