借り換え対ホームエクイティローン：概要
あなたの家はただ住む場所ではなく、単なる投資ではありません。 また、借り換えやホームエクイティローンを通じて必要になった場合に、現金をすぐに調達することもできます。 借り換えは、理想的には低金利で、新しい住宅ローンと引き換えに古い住宅ローンを返済します。 ホームエクイティローンは、あなたがあなたの財産で築いたエクイティと引き換えにあなたに現金を与えます。
借り換え
「リフィス」には、レートと期間のリファイナンス、キャッシュアウトローンの2種類があります。 レート/タームリファイは、クローズに関連するコストと古いローンを完済する新しいローンからの資金を除き、両替するお金を一切含みません。 実質的にあなたの家の持ち株を現金に変えているので、あなたはキャッシュアウトrefiでお金を引き出すことができます。
借り換えの場合でも、クロージングコストはローン金額の1〜1.5％になる可能性があります。 このルートをとる場合、1年以上家に住み続けることを計画すべきです。 約18か月以内に低い月額金利で決算費用を回収できる場合は、このタイプのレート/タームリファイを行うことをお勧めします。
ホームエクイティローン
ホームエクイティローンは、あなたの財産によって担保されているため、個人の無担保ローンよりも金利が低い傾向がありますが、それにはキャッチがあります。 あなたがホームエクイティローンまたはクレジットラインをデフォルトにする場合、貸し手はあなたの家の後に来ることができます。
ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）は、自宅のエクイティに関連付けられているクレジットカードのようなものです。 一部のローンでは設定額の最初の引き出しが必要ですが、通常は必要に応じてそのクレジットラインをできるだけ少なく借りることができます。 所定の期間中にクレジットラインを使用しない場合、引き出しまたは非アクティブ料金を支払うたびに取引手数料を支払うことが必要になる場合があります。 引き分け期間中にのみ利息を支払い、返済期間が開始されたときに元本と利息を払い戻します。
従来のホームエクイティローンは、多くの場合、セカンドモーゲージと呼ばれます。 あなたの主な住宅ローンを持っている、そして今、あなたはあなたの財産に建てたエクイティに対して2番目のローンを取っています。 2番目のローンは最初のローンに従属します。デフォルトでは、2番目の貸し手は、差し押さえによる収入を収集するために最初のローンの後ろに並んでいます。 通常、ホームエクイティローンの金利はこの理由により高くなっています。 貸し手はより大きなリスクを冒しています。 HELOCは、セカンドモーゲージとも呼ばれます。
ホームエクイティローンは一般的に固定金利ですが、一部は調整可能です。 ホームエクイティのクレジットラインの年率（APR）はローンの金利に基づいて計算されますが、従来のホームエクイティローンのAPRには通常、ローンの開始費用が含まれます。
借り換えとホームエクイティローンの例
10年前、最初に家を購入したときの30年固定金利の住宅ローンの金利は6％をわずかに上回っていました。 さて、2019年には、約4％の金利で住宅ローンを取得できます。 これらの2つのポイントは、潜在的にあなたの支払いから月に数百ドルをノックする可能性があり、ローンの期間にわたってあなたの家の資金調達の総費用からさらに多くをノックすることができます。 借り換えはあなたの利益になります この場合。
または、すでに低金利であるが、新しい屋根の代金を支払う、家にデッキを追加する、または子供の大学教育の代金を支払うための追加の現金を探しています。 これは、ホームエクイティローンが魅力的になる可能性がある場所です。
特別な考慮事項
借り換えまたはホームエクイティローンのいずれかを借りる能力は、クレジットスコアによって異なります。 スコアが最初に家を購入したときよりも低い場合、借り換えはあなたの最善の利益にならないかもしれません。 これらのローンのいずれかを申請するプロセスを実行する前に、主要な信用調査機関のトリオからあなたの3つの信用スコアを取得します。 すべてが一貫して740を超えていない場合、スコアが金利にどのように影響するかについて、潜在的な貸し手と話してください。
ホームエクイティローンまたはクレジットのホームエクイティラインを利用するには、資格があることを証明するためにさまざまな書類を提出する必要があり、どちらのローンも住宅ローンと同じ閉鎖費用の多くを課すことができます。 これらには、弁護士費用、タイトル検索、および文書の準備が含まれます。 また、多くの場合、不動産の市場価値を決定するための評価、ローンを処理するための申請料、ポイント（1ポイントはローンの1％に相当します）、および年間保守料が含まれます。 ただし、貸し手はこれらを放棄することがありますので、必ず尋ねてください。
長期にわたって家に滞在する予定がない場合は、閉鎖費用がrefiよりも少ないため、ホームエクイティローンがより良い選択かもしれません。
重要なポイント
- ホームエクイティローンは、固定金利が提供する証券を好む借り手や、特定の目的のために相当額を必要とする借り手にとって理想的です。 追加のお金を引き出すことはできません。HELOCは、事前にではなく、一定期間にわたって現金の予備金にアクセスする必要がある個人に適しています。 一度に実際に使用するよりも多くの借り入れ資金に利子を支払うことはありません。かなりの時間家に留まるつもりで、金利が下がるなら、借り換えは理想的です。
