1980年代に、新しいタイプの退職商品が、今日取引所で取引されているファンドが市場を変えているのと同じように、市場を変え始めました。 IRSコードのサブセクション401（k）にちなんで名付けられたこれらの401（k）プランには、すべての人にとって何かがありました。 これらの計画は、雇用主が従業員の退職を計画することから解放し、その責任を従業員に戻しました。 同様に重要なのは、従業員が401（k）プランに支払わなければならず、雇用主の費用の大部分を払わなければならないことです。
ウォールストリートジャーナルによると、これらの計画は非常に人気があり、アメリカ人労働者の60％が現在401（k）を持っています。 第一世代の401（k）-投資家は引退する予定ですが、この計画は誇大広告に耐えていますか？
ウォールストリートジャーナルによる研究 2011年初頭の社会保障を考慮に入れた後、平均的なアメリカ人の401（k）は、収入の中央値の85％を維持するために年間約36, 000ドルを支払う必要があると結論付けました。 。 実際、退職研究センターが行った2011年の調査によると、平均的な計画には退職時に約149, 400ドルがあり、平均は年間9, 073ドルです。
401（k）プランの最大のプロバイダーの1つであるVanguardによると、彼らは現在、クライアントに給与の12％から15％を401（k）に寄付するようにアドバイスしていますが、ほとんどの従業員はそれよりはるかに少ない金額を支払います。
個人の退職計画を自分の手に戻すと、会社のお金を節約できるかもしれませんが、最近のデータは、従業員にとってそれが最善ではないことを証明しています。 投資市場についてほとんど、またはまったく知識のない人に、理解できない目論見書のスタックに基づいてこのような重要な決定を下すように頼むことは、うまくいかないようです。 一部の401（k）プランの自主的なオプションのおかげで、従業員が401（k）の節約を最大化し、退職のニーズを確実に満たすための別の方法があります。
自主計画
多くの従業員はミューチュアルファンドの評価方法を理解していないため、多くの場合、デフォルトで選択されたファンドを使用します。 「すべてに合う」サイズのアプローチでは、個人の年齢、リスク許容度、退職目標を詳細に調べることはしないため、ほとんどの労働者には不十分です。 これは、従業員が退職後の目標を達成するのに十分な決定を下すことを従業員が想定しているという誤った安心感につながる可能性があります。
多くの場合、人々は事前に選択した資金を選択するため、計画の自主的なオプションについては知りません。 自己指示型オプションを使用すると、従業員は、提供される資金以外の車両への投資のために、承認されたファイナンシャルアドバイザーの管理下に置くために、多くの場合最大50％の資金を指定できます。
企業は財務報告の要件を満たす必要があるため、事前に選択された財務アドバイザーのリストがありますが、リストに成功の実績のある手数料のみまたは手数料ベースのアドバイザーが含まれている場合、これは多くの場合、従業員の利益に役立ちます。
第一に、そしておそらく最も重要なこととして、財務アドバイザーが資金を管理できるようにすることで、誰かがその人に合わせたアドバイスを提供する関係が形成されます。 彼らは自主資金を投資するだけでなく、その関係は従業員に非自主資金の配分を最大化するのを助ける人を与えます。 訓練を受けた人が目論見書を評価し、推奨事項を作成することは、事前に作成された計画を選択するよりもはるかに優れています。
次に、この関係により、ファイナンシャルアドバイザーは、退職後の目標を達成するために退職後の口座に必要な金額を示す詳細なレポートを作成できます。 優れたファイナンシャルプランナーは、個人のキャリアの早い段階で非常に詳細なレポートを提供して、これらの目標を達成する時間を確保する必要があります。 従業員が401（k）にサインアップするとき、これは行われません。
最後に、一部の401（k）プランは、手数料が高くパフォーマンスが低いファンドオプションで満たされています。 この問題は、退職者の目標を満たしていない401（k）計画に寄与していますが、利用可能なオプションはわずかであるため、従業員は最高の最悪のものを選ぶことに固執しています。 自己管理型オプションに割り当てられた資金は、IRSで許可されている投資オプションに開放されています。これには、低額または無料のオプションが豊富に含まれており、より効率的に機能します。
料金
ファイナンシャルアドバイザーは無料では働かないため、投資オプションを検討する際には、アドバイザーがサービスに対して請求する料金を加算します。 法律により、彼らは将来のパフォーマンスの約束をすることはできませんが、年会費に占める割合を伝えることができます。
アドバイザーが「マジックナンバー」を予測する退職プランニングサービスを提供し、快適に退職するために必要な金額であり、関係全体でコンサルティングサービスを継続し、合計料金（投資にアドバイザー料金を加えた）で1〜2％を支払う場合よく使われたお金。
すべてではない
すべての401（k）プランが自己指示オプションを提供するわけではありません。 このオプションが存在するかどうかを確認する唯一の方法は、会社の人事部または福利厚生部門に電話することです。 自己指示のオプションがある場合は、承認されたアドバイザーのリストを求めます。 次に、自己指示型オプションに資金を割り当てる前に、これらのアドバイザーのそれぞれを調査および/または呼び出します。
ボトムライン
2008年、投資信託およびその他の投資商品を代表する業界団体であるインベストメントカンパニーインスティテュートは、すべての投資信託の90％が合計手数料が1.72％未満で、手数料の中央値が0.73％であると述べています。 一部の消費者支持者はその主張に異議を唱えますが、問題となる唯一の料金は従業員がアクセスできる資金に課される料金であり、それらの料金が準パフォーマンスによって裏付けられている場合、従業員は何も得ないために多くを支払うかもしれません。
従業員には助けが必要であり、自分の401（k）ドルを自分で割り当て、貢献度を選択した場合、彼らは現在、十分なお金なしで退職している団塊の世代に加わるでしょう。 助けを得る最善の方法は、資金の一部を自己管理することです。 それがオプションではない場合、有料のファイナンシャルプランナーを見つけてください。
