保険会社は、保険契約者に支払う将来の請求の価値と頻度を推定するために、多数の法則に依存しています。 保険会社が完全に機能すると、保険会社は安定した事業を営み、消費者は公正で正確な保険料を支払い、金融システム全体が深刻な混乱を回避します。 ただし、多数の法則からの理論的な利点は、実際の世界では必ずしも維持されません。
多数の法則とは何ですか？
多数の法則は、統計の確率理論に由来します。 観測のサンプルが増加すると、平均観測周辺の変動が減少することを提案します。 つまり、平均値は予測力を獲得します。
たとえば、誰かが4分の1をめくる簡単な試行を考えてみましょう。 四半期が頭に着くたびに、人は1ポイントを記録します。 尾として着地した場合、ポイントは記録されません。 このトライアルでのコインフリップの期待値は0.5ポイントです。これは、四半期がヘッドとして着陸する可能性が50％しかないためです。
これが、多数の法則の仕組みです。
重要なポイント
- 多数の法則は、多数の結果の平均が期待値を厳密に反映し、結果が導入されるにつれて差が狭くなると理論化しています。保険では、保険契約者が多数いる場合、イベントごとの実際の損失は予想と等しくなりますイベントごとの損失。 多数の法則は、保険契約者が互いに独立している健康保険および火災保険では効果が低く、多数の保険会社がさまざまな種類の保険を提供しているため、多様性に対する需要が増大し、多数の法則の利益が低下しています。
保険における多数の法則の理解
保険業界では、多数の法則が公理を生み出しています。 エクスポージャーユニット（保険契約者）の数が増えると、エクスポージャーユニットあたりの実際の損失がエクスポージャーユニットあたりの予想損失と等しくなる可能性が高くなります。
実際的に言えば、これは正しい保険料を設定することが容易であることを意味し、それにより、所定の保険クラス内でより多くの保険証券が発行されるため、保険会社のリスクを軽減します。 保険会社は、損失エクスポージャーの安定した独立した確率分布を想定して、150の火災保険よりも500の火災保険を発行する方が適切です。
別の見方をすると、ある年に150人中5人が重傷を負い、高額の傷害を被ることを健康保険会社が発見したとします。 会社が10人または25人しか保険に加入していない場合、150人全員を確保できる場合よりもはるかに大きなリスクに直面します。 同社は、150人の保険契約者が、重傷を負った5人の顧客からの請求をカバーするのに十分な保険料をまとめて支払うと、より自信を持つことができます。
特別な考慮事項
全米保険監督官協会によると、2016年現在、米国には約6, 000の保険会社がありました。 一部のキャリアは、同じまたは同様のタイプのカバレッジを提供する他のキャリアよりも成功しています。 多数の法律のおかげで、保険の規模に対する収益が増加している場合、業界を支配している少数の巨人ではなく、なぜ非常に多くの保険会社があるのでしょうか？
まず、すべての保険会社が保険を提供するビジネスに等しく精通しているわけではありません。 これには、運用効率の維持、有効な保険料の計算、請求の提出後の損失エクスポージャーの軽減が含まれます。 これらの機能のほとんどは、多数の法則に影響しません。
ただし、リスクを負う保険契約者が互いに独立している場合、多数の法則の有効性は低下します。 これは、健康保険と火災保険業界で最も簡単に見られます。病気や火災は、適切に封じ込められていない場合、保険契約者間で広がる可能性があるためです。 この問題は伝染として知られています。
また、理論的には多数の法則が役立つ可能性がある保険リスクもありますが、それを機能させるのに十分な潜在的な顧客はいません。 核戦争または生物学的戦争のリスクに対して都市に保険をかけることを検討してください。 1つの実現リスクのコストを相殺するには、数千または数百万の主要都市が保険料を支払う必要があります。 世界にはそれを機能させるのに十分な都市がありません。
最後に、各保険消費者には、保険の個人的なリスク選好、時間選好、および価格があります。 需要の多様性が増すにつれて、同様の種類の補償を望む人が少なくなるため、多数の法則からの潜在的な利益は減少します。
