雇用主を介して受けている生命保険は、家族の面倒を見るのに十分ですか？ そして、あなたはその報道に多すぎますか？ 健康な50歳の男性は、雇用主が提供する定期生命保険から個人保険に切り替えることにより、初年度だけで保険料を80％近く節約できます。手数料のみのファイナンシャルプランナーの専門家協会。 若くて健康な従業員も、数十年間低料金で固定できるため、個別の保険を適用したほうが良いかもしれません。
しかし、多くの企業は労働者にある程度の生命保険の代金を支払います。 彼らはまた、労働者が低コストで健康診断なしで自分自身と彼らの配偶者のためにより多くの補償を購入することを可能にします。 その結果、多くの家族が雇用者を通じてすべての生命保険を取得しています。 あなたが年間75, 000ドルを稼ぐと、雇用主は、自己負担額をほとんどまたはまったく負担せずに、75, 000ドルまたは150, 000ドルの補償を提供する場合があり、保険料は給料から直接支払われます。 これにより、お金を逃したり、支払いを心配したりすることはありません。 そして、たとえあなたが完全ではない健康を持っていたとしても、あなたは同僚と同じくらい多くの報道を受ける資格があります。 それはすべて魅力的ですが、仕事を通して生命保険を取得することにはいくつかの潜在的な問題があります。
問題1：雇用主は十分な生命保険を提供できない
基本的な雇用者が提供する生命保険は低コストまたは無料であり、追加料金を低価格で購入できる場合もありますが、保険の額面はまだ十分に高くない場合があります。 あなたの早死があなたの配偶者および/または子供に経済的負担になる場合、おそらくあなたの年fiveの5〜8倍の補償が必要です。 一部の専門家は、年収の10〜12倍の補償を取得することを推奨しています。
「ほとんどの人は、雇用主が提供する額以上の追加補償で給与の4〜6倍を購入することができます」とアリゾナ州スコッツデールのスティルウォーターファイナンシャルパートナーの認定ファイナンシャルプランナー（CFP）であるブライアンフレデリックは言います。この金額は一部の人にとっては十分であり、非勤労配偶者、大規模な住宅ローン、大家族または特別な扶養家族を抱える従業員にとっては十分ではありません。」
別の欠点？ 「給料に代わる死亡給付金は、ボーナス、コミッション、二次所得、医療保険や退職金などの追加給付金の価値を考慮していません」と、ミシガン州ウェルスプリザベーションセンターの金融サービスプロフェッショナルであるミッチェルバーバーは言います。ニューヨークに拠点を置くMassMutual Financial Groupの代理店。
あなたが独身であるか、あなたの収入に依存せずに家計費を賄う配偶者がいて、子供がいない場合、雇用主のグループ生命保険で十分かもしれません。 しかし、このような状況にある場合、おそらく生命保険はまったく必要ありません。
問題2：仕事の状況が変わった場合、あなたは保険を失う
健康保険と同じように、いつ必要になるかわからないので、生命保険の補償にギャップは必要ありません。 仕事を通じて補償を受けるほとんどの労働者は、転職、解雇、雇用主の廃業、またはフルタイムからパートタイムへの切り替えによって生命保険がどこから来るのかを知りません。 通常、これらのシナリオではポリシーを維持できません。 同様のカバレッジを持つ別の仕事に直接行かず、個々のポリシーに適格なほど健康でない場合、移植性の欠如が問題になる可能性があります。 一部のポリシーではグループポリシーを個々のポリシーに変換できますが、期間ポリシーをよりコストのかかる永続的なポリシーに変換するため、はるかに高価になる可能性があります。 また、解雇されたために保険を失った場合、保険料は手に負えない可能性があります。
「雇用主が提供するプランからの変換に利用できる製品は通常、1つの保険会社の提供に限定されているため、クライアントは一般に雇用主のプラン以外の費用効率の高い保険を見つけることができます」とThaddeus J. 、マサチューセッツ州クインシーのPRWウェルスマネジメントの生命保険スペシャリストです。ただし、これは、クライアントが有利な引受を取得できることを前提としています。 経験則として、クライアントが新しい保険の補償を医学的に引き受けることができなくても、会社の計画によって提供される死亡給付金の金銭的必要性がある場合、価格に関係なく変換することがよくあります。彼らが他の場所で報道を受けることはありそうもない」と彼は付け加えた。
問題3：健康が低下した場合、カバレッジがトリッキーになります
健康上の問題のために仕事を辞めている場合、別の問題が発生します。 「グループ保険に単独でまたは大きく依存していて、退職を余儀なくされる病状に苦しんでいる場合、家族が最も必要としているときに生命保険の補償を失う可能性があります」とジム・ソールニエは言います、コロラド州フォートコリンズのジムソールニエ&アソシエイツとのCFP。「その時点では、病状にもよりますが、手頃な価格で独自のポリシーを購入するのは遅すぎるかもしれません」と彼は言います。
あなたの健康上の問題が仕事からあなたを止めるほど重大ではない場合でも、仕事を通して生命保険しか持っていない場合、あなたの雇用オプションを制限するかもしれません。 ロサンゼルスのTrilogy Financial ServicesのCFPおよびクライアントサービス担当副社長であるDavid Rae氏は、次のように述べています。
また、この保険を誰が提供するかを制御することはできません。また、あなたの会社は、低価格の保険会社を選んでお金を節約できます。 それはあなたが支払った保険があなたがそれを必要とするときにあなたをカバーするためにそこにいないことを意味するかもしれません。 雇用主が提供するメリットの背後にある生命保険会社のAM Bestレーティングを必ず確認してください。 この評価は、最悪の事態が発生した場合に、会社があなたの保険料を支払うのに十分な財政的に安定しているかどうかを示します。 最後に、雇用主が会社のお金を節約するための利点として生命保険の提供を停止し、補償が得られない可能性もあります。
問題4：あなたの計画はあなたの配偶者に十分な補償を提供しません
あなたの雇用主の福利厚生パッケージはおそらくあなたの配偶者に健康保険を提供しますが、彼または彼女の生命保険を常に提供するとは限りません。 その場合、補償範囲は最小限である可能性があります。100, 000ドルが一般的な金額であり、夫または妻を予期せず失くした場合、それはそれほど遠くありません。
夫婦は、主な稼ぎ手が亡くなった場合にのみ家族が経済的困難に苦しむとしばしば思います、とジム・ソルニエは言います、そしてその結果、多くの労働者は彼らの配偶者に十分に保険をかけません。 しかし、働いていない配偶者または低所得の配偶者の死亡は、パートナーの収入によって影響を受ける可能性があります。 「私は頻繁にクライアントに修辞的に言います。土曜日にあなたが死んだら、月曜日の朝に仕事に戻るのですか？ 長期休暇をカバーするために、本に十分なPTOがありますか？」
さらに、バーバーは次のように述べています。「片方の親が不在の場合、もう片方は保育や運転手付きでゆったりと過ごさなければなりません。 時間は短縮されます。 適切に悲嘆する時間はありませんし、生存者が落ち込んでいることが多いため、生産性が低下することがよくあります。」
問題5：雇用者が提供する生命保険はあなたの最も安い選択肢ではないかもしれない
あなたが雇用主を通じてあなたとあなたの配偶者の両方に必要な生命保険をすべて手に入れることができたとしても、あなたの雇用主の補足保険が本当に最高の価値を提供しているかどうかを確認することをお勧めします。 若くて健康であるほど、他の場所でより良いレートを見つける可能性が高くなります。 また、個別に購入できる保証付きのレベルプレミアムの定期生命保険とは異なり、ポリシーを持っている限り毎年同じ金額がかかりますが、雇用主が提供するポリシーは年齢が上がるにつれて高くなる傾向があります。
「雇用主の補償範囲は、35歳以前は非常に安価でしたが、その後急速に価格が上昇します」とフレデリックは言います。 「ほとんどのポリシーは5年ごとに増加し、従業員が50歳になると信じられないほど高価になります。健康で非喫煙者の場合、独立したポリシーを購入する方が、雇用主から補償を受けるよりも安くなる可能性があります」
「この理由はモラルハザードと呼ばれます」とソールニエは言います。 「健康保険に加入して健康保険に加入できない従業員は、保険引受がないためグループ保険に負担をかける傾向があり、生命保険会社はより高い保険料を請求することでそれを補います。」プライベートポリシーを購入した場合にそうなります。
ソリューション
雇用主が提供する無料または安価な保険を利用しない理由はありませんが、おそらくあなたの唯一の生命保険の源ではないはずです。また、ほとんどの人が仕事を通じて得られる補足的な生命保険に大きく依存すべきではありません。 上記の各問題の解決策は、個々の契約期間を通じて直接または一部の生命保険を購入することです。 十分な保険を持ち、常にあらゆる状況下で保険に加入できるようにするには、自分で生命保険の80％を購入する必要があります。
理髪師は、全体として、最も手頃な解決策は、年齢が低くなると病気になる可能性が高くなり、病気の場合はより高価な保険料がかかるため、最も若い年齢で購入できる保険を購入することであると考えていますあなたはまったく資格を得ることができます。
ボトムライン
すべての負債をカバーし、扶養家族をサポートするのに十分な生命保険が必要です。 「十分」には、クレジットカード、自動車ローン、住宅ローンの支払い、子供の教育費の支払い、配偶者が自分と子供の世話をするための金銭的手段を確保することが含まれます。 悲しみの時、あなたが望む最後のことは、あなたの愛する人を、財政的負担のために仕事や学校を変える必要があるなど、別の大きな人生の激変に任せることです。そのため、あなたが受けている生命保険がどうなっているかをよく見てください仕事はあなたの愛する人に提供する最良の方法です。
