目次
- 永久生命保険
- 定期保険
- 定期生命保険の例
- 永久生命保険の例
生命保険を投資と見なす場合、「期間を購入して差額を投資する」という格言を聞いたことがあるでしょう。このアドバイスは、長期生命保険がほとんどの個人にとって最良の選択であるという考えに基づいています。最も安価なタイプの生命保険であり、他の投資のためにお金を無料にします。
生命保険のもう1つの主要なカテゴリである永久生命保険では、保険契約者は現金価値を蓄積できますが、期間はそうではありませんが、永久保険に関連する高価な管理手数料と代理店手数料があり、多くのファイナンシャルアドバイザーはこれらの請求をお金の無駄だと考えています。
ファイナンシャルアドバイザーや、多くの場合、生命保険を投資として提唱する生命保険代理店の話を聞くとき、彼らは永久生命保険の現金価値の要素と、このお金を投資し借りる方法について言及しています。
このように生命保険に投資する意味があるのはいつですか？また、期間を購入して差額を投資するほうがよいのはいつですか？ 永久生命保険への投資を支持する最も一般的な議論のいくつかと、他の投資の可能性を比較してみましょう。
重要なポイント
- 投資に永久生命保険の現金価値部分を使用する理由と、定期保険を購入して差額を投資する理由があります。永久生命保険を投資として使用する場合、お金を引き出すまで税金を支払いません。保険料を期限内に支払う限り、120歳まで保険を維持することができます。また、現金を借りて家を購入したり、子供の大学の費用を免税で支払い、保険の一部を受け取ることもできます。特定の病状を発症した場合、あなたが生きている間に死の恩恵を受けます。 定期生命保険では、すべての支払いが受益者の死亡給付に充当され、現金価値はなく、したがって投資要素はありません。 これは、大きな死亡給付と引き換えに小さな保険料を意味しますが、受益者が請求を提出できるようになる前に通常保険が期限切れになるため、定期生命保険の契約者の大部分は支払った金額を失うことになります。
生命保険は賢明な投資ですか？
永久生命保険
投資として永久生命保険を使用することを支持する多くの議論があります。 問題は、これらの利点は永久生命保険に固有のものではないということです。 多くの場合、永久的な生命保険に伴う高い管理費と代理店手数料を支払うことなく、他の方法でそれらを取得できます。 永久生命保険の最も広く支持されている利点のいくつかを調べてみましょう。
1.税繰延の成長を得る。
永久生命保険の現金価値要素のこの利点は、収入を引き出すまで、生命保険の利子、配当、またはキャピタルゲインに税金を支払わないことを意味します。 ただし、従来のIRA、401（k）、403（b）、SIMPLE IRA、SEP IRA、自営業の401（k）プランなど、任意の数の退職口座にお金を入れることで、これと同じメリットを得ることができます。
毎年これらのアカウントへの貢献を最大限に活用している場合、恒久生命保険がポートフォリオに含まれている可能性があり、税制上のメリットがあります。
2.保険料を支払う限り、ほとんどの保険を120歳まで維持できます。
定期生命保険に対する恒久生命保険の主なアドバタイズされた利点は、設定された年数が経過しても保険を失うことがないことです。 契約期間は、契約期間の終わりに達すると終了します。契約終了者の多くは65歳または70歳です。しかし、120歳になるまでに、誰が死亡給付金を必要としますか？ おそらく、あなたが最初に保護するために生命保険に加入している人々、つまりあなたの配偶者と子供たちは、自給自足であるか、亡くなりました。
3.税金やペナルティを支払うことなく、現金を借りて家を購入したり、子供を大学に送ったりすることができます。
普通預金口座に入金したお金（手数料や手数料を支払わない口座）を使用して、家を購入したり、子供を大学に送ったりすることもできます。 しかし、保険代理店がこの点で本当に意味するのは、401（k）のような税制優遇された退職プランにお金を入れて、退職以外の目的でそれを持ち出したい場合、10％を支払わなければならない場合があることです早期分配ペナルティに加えて、支払うべき所得税。 さらに、457（b）のようないくつかの退職プランは、そのような目的のためにお金を引き出すことを困難にし、さらには不可能にします。
そうは言っても、他の目的、罰則の有無にかかわらず、退職貯蓄を略奪することで退職を危険にさらすことは一般に悪い考えです。 また、生命保険と普通預金口座を混同することは悪い考えです。 さらに、永久保険からお金を借りると、返済するまで利子が発生します。ローンを返済する前に死亡した場合、相続人はより少ない死亡給付金を受け取ります。 未払いのローンは、ポリシーを失効させる可能性さえあります。
4.重大または末期の病気になった場合、永久生命保険は給付を加速します。
心臓発作、脳卒中、浸潤がん、末期腎不全などの特定の状態になった場合、死亡する前に、終身保険の死亡給付の25％から100％を受け取ることができます。 加速給付金と呼ばれる利点は、それらを使用して医療費を支払うことができ、最終月でより良い生活の質を享受できることです。 欠点は、保険金を受け取ったときに、受益者が意図した完全な死亡給付金を受け取れないことです。 また、あなたの健康保険はあなたの医療費を十分にカバーしているかもしれません。
さらに、一部の期間ポリシーはこの機能を提供します。 永久生命保険に限ったことではありません。 一部の保険では、給付金の加速も特別に請求されます。まるで永久生命保険料がまだ十分に高くないかのようです。
恒久生命保険を投資として使用することは、財産税を最小限に抑えようとする富裕層の個人にとっては理にかなっているかもしれませんが、平均的な人にとっては、通常、期間を購入して差額を投資する方が良い選択肢です。
定期保険
定期保険を購入すると、保険料はすべて受益者の死亡給付の確保に使用されます。 終身保険とは異なり、終身保険は現金価値を持たないため、投資要素はありません。
ただし、定期生命保険は、比較的大きな死亡給付と引き換えに比較的少ない保険料を支払うという意味での投資と考えることができます。
定期生命保険の例
たとえば、健康状態の良好な禁煙の30歳の女性は、年間480ドルで100万ドルの死亡給付を伴う20年間の保険を取得できます。 この女性が19年間保険料を支払った後に49歳で亡くなった場合、受給者はわずか9, 120ドルを支払ったときに100万ドルの免税を受けます。 定期生命保険は、受益者がこれを使用しなければならない場合に、比類のない投資収益率を提供します。 そうは言っても、受益者が請求を決して提出しない保険契約者の大多数の中にいる場合、それは投資に対するマイナスのリターンを提供します。 その場合、あなたは心の安らぎのために比較的低い代価を払うことになり、あなたはまだ生きているという事実を祝うことができます。
今後20年間で$ 10, 000を「捨てる」可能性があるという考えを本当に嫌いますか？ 代わりに株式市場に年間480ドルを投資するとどうなりますか？ 平均年間収益が8％だった場合、20年後には税金とインフレの前に25, 960ドルになります。 年間480ドルを投資する代わりに定期生命保険料に入れる機会費用を考えると、あなたは本当に25, 960ドルを「捨てる」ことになります。 しかし、この20年間に生命保険なしで死亡した場合、相続人には100万ドルの代わりにほとんど何も残さないことになります。
永久生命保険の例
代わりに永久生命保険を購入した場合はどうなりますか？ 同じ保険会社から終身保険を購入した上記の同じ女性は、年間9, 370ドルの支払いを期待できます。 1年間の終身保険の費用は、20年間の終身保険の費用よりもわずかに少ないだけです。 それで、あなたはその追加費用のためにどのくらいの現金価値を積み上げていますか？
– 5年後、保険の保証現金価値は$ 19, 880になり、保険料は$ 46, 850になります。
– 10年後、保険の保証現金価値は65, 630ドルになり、93, 700ドルの保険料が支払われます。
– 20年後、この保険の保証現金価値は181, 630ドルになり、187, 400ドルの保険料を支払ったことになります。
しかし、20年後、1年に480ドルでタームを購入し、8, 890ドルの差額を投資した場合、平均年率8％で税とインフレの前に480, 806ドルになるでしょう。
「もちろん、あなたは言いますが、永久生命保険はそのリターンを保証します。市場での8％のリターンは保証されていません。」 それは本当だ。 リスクの許容範囲がない場合は、年収8, 890ドルを普通預金口座に追加できます。 金利が今日の歴史的な最低値から上昇することはないと仮定すると、年間1％を獲得できます。 20年後には、208, 671ドルが得られます。 それは、永久保険の保証現金価値181, 630ドルを超えています。 ただし、恒久的または定期的な生命保険なしで死亡した場合、相続人は貯蓄と投資しか受け取りません。 （関連資料については、「退役軍人向けのベスト10生命保険会社」を参照してください）
