個人生命保険の主な目的は、最終的な費用を提供し、家族が死亡した場合の受益者を所得の損失または債務負担から保護することです。 ただし、恒久的な生命保険は、退職時または緊急事態が発生した場合に使用するために利用できる現金価値を構築します。 終身および可変ユニバーサル生活（VUL）は、適切に資金が提供された場合、どちらも必要に応じてポリシーローン条項または直接引き出しによりアクセスできる現金を蓄積する手段を提供します。
終身保険
通常、終身保険は購入するのに最も高価な保険です。 保険の費用は、申請者の年齢と健康状態によって決まります。 たばこを使用すると、保険料も増加します。 経験則として、より若い保険契約者は、より古い保険料よりも少ない保険料を支払います。 25歳の男性の非喫煙者は、100, 000ドルの死亡給付がある保険に年間約900ドルを支払うかもしれませんが、40歳の男性の喫煙者は、同じ額で年間1, 800ドルを支払うことを期待するかもしれません。 請求される年間保険料の一部は、保険、手数料、および管理費の純粋な費用に適用されますが、残高は発行者によって決定された固定金利で増加するために残されます。
終身保険の最初の数年間で、現金価値はゆっくりと蓄積されます。 支払った保険料の合計が保険契約の解約返戻金に等しくなると、損益分岐点に達するには、2016年の金利が歴史的な最低水準に達するのに数年かかります。 ただし、いつでも、ポリシーのエクイティは、ローンまたは引き出しによってアクセスできます。 発行時に設定されたレベルの保険料は、保険契約者が所有権を共有する相互保険会社からの配当金の支払いによっても強化される場合があります。
さらに、一部の保険では、保険契約者が追加のドルを拠出し、死亡給付金と利子を増やすことを可能にする追加の保険オプションを支払っています。 保険料が支払われる年数と保険会社が提供する内部収益率に大きく依存して、衰えない終身現金の価値はかなりの額に成長する可能性があります。
可変ユニバーサルライフ
リスクに対する意欲のある保険契約者は、VULポリシーを選択できます。 これらの契約により、柔軟な支払いが可能になり、プレミアムがミューチュアルファンドに投資される別のアカウントを利用できるようになります。 終身保険とは異なり、個別の口座に投資された現金価値は固定されておらず、保険会社の財務力に支えられていません。 むしろ、ミューチュアルファンドのサブアカウント向けのファンドは投資リスクにさらされています。 VULポリシーの主な利点は、株式または債券市場への参加から生じます。これは、保険会社によって決定された固定金利よりも長期にわたってパフォーマンスを上回る可能性があります。
保険料を4％の利率でクレジットする終身保険と比較して、保険契約の全期間にわたって年平均7％の収益をもたらすVUL株式ポートフォリオでは、現金価値の成長が速くなります。 30歳の女性の非喫煙者は、35年間、生涯またはVULポリシーに月額100ドルを寄付できます。 VULサブアカウントが終身保険料に計上された固定金利を上回ることができた場合、累積現金価値の差は大きくなります。
VULポートフォリオの平均が7％、固定オプションの平均が4％である場合、保険と保険のコストを考慮せずに、35年間での定期的な月額100ドルの拠出額の累積値の差は85, 000ドル以上になります。 VULポリシーを補足的な現金蓄積手段として利用することを希望する保険契約者は、長い期間と中程度のリスク許容度を満たします。
重要なポイント
- 永久生命保険は、死亡給付金を支払うように設計されています。 このようなポリシーは、貯蓄や退職資金として販売されていません。 ただし、固定金利または有利な投資収益率の対象となる現金価値は、個々の退職口座（IRA）または非適格預金口座を適切に補完し、必要に応じて流動性と収入を提供します。
