目次
- 66歳の誕生日
- 適用する方法
- メリットを延期する時期
- 仕事を得た？ 特典の一時停止
- 税金を忘れないでください
- 退職の延期
66歳の誕生日の重要性
何百万人ものアメリカ人が、66歳の誕生日までの日数を心配してカウントダウンしています。 それは、1946年から1954年の間に生まれたブーマーの66歳が米国の完全退職年齢だからです。
これは、米国の労働者が最終的に完全な社会保障給付金を活用できるようになる年齢です。 労働者は、62歳という早い年齢に達する前に給付を請求することができますが、専門家は、これは永久的に低い給付をもたらすため、これは望ましくないと言います。
アメリカの労働者がその社会保障の巣の卵を楽しみにしている理由は理解できます。 2019年、66歳で退職した人の平均的な社会保障給付は、月額1, 461ドルまたは年額17, 532ドルであり、それほど粗末ではありません。
「給付金を受け取ると、退職後の収入全体に大きな影響を与える可能性があります。年金はほとんどの労働者にとって過去のものであるため、社会保障は生涯保証収入の最大の源泉であり続けます」ニューヨーク市のPlanner LLC。 「社会保障の収集を開始すると、生涯にわたって給付額と生活費の調整がロックされます。」
重要なポイント
- アメリカの退職者にとって、社会保障収入は重要な収入源ですが、過去の収入や給付を選択する年齢などの要因に基づいて、給付の申請と計算のプロセスは複雑で複雑になる可能性があります。その利点は、特にあなたがまだ同時に働いている場合は特に課税の対象となる可能性があります。
まさに完全に定年に達した後、社会保障はどのように機能しますか？ ここで心に留めておくべきいくつかの重要な事実があります。
適用する方法
給付金を請求する準備ができたら、最寄りの社会保障局（SSA）オフィスにアクセスするか、ssa.govでオンラインで申請するか、1-800-772-1213に電話してください。
申請後、社会保障局は申請を審査し、追加情報が必要な場合は連絡します。 必要な書類がすべて揃っている場合、社会保障は申請を処理し、最終決定の詳細を記載した手紙を郵送します。
給付を開始する4か月前に申請してください。 ただし、次の2つのことを念頭に置いてください。1つ目は、給付を申請できる最も早い時期は62歳になる3か月前です。2つ目は、ニューヨークのクリスタルブルックアドバイザーズのピーターJ.クリードン氏は、次のように述べています。
福利厚生を開始する4か月前に、社会保障に申請する必要があります。
延期するかしないか
確かに、62歳で社会保障の受け取りを開始できますが、70歳まで請求するのを遅らせる毎月の月額支払いは大きくなります。
アメリカ人のほぼ半数は、可能な限り早い年齢で社会保障を主張しています。 しかし、ボストン大学の退職研究センターによるデータの分析によると、この数は減少し続けています。 2005年には、62歳で60％の女性と55％の男性が社会保障に加入しましたが、2013年には48％の女性と42％の男性、2017年には33％の女性と29％の男性です。
多くの退職者が小切手を延期することを選択しているのには十分な理由があります。 62歳で退職給付を開始すると、毎月の給付はなんと30％減少します。 ただし、70歳になって登録するまで待つと、利益が32％増加し、月額$ 1, 000の社会保障費が$ 1, 320になります。
それでも、SSAによると、2018年の時点で、アメリカ人のわずか3.7％が70歳に達するまで待っていました。
利益の計算方法
それに加えて、社会保障給付金は、あなたの最高収入35年間の勤続年数に基づいて計算されます。 したがって、仕事を続け、60代前半であなたがキャリアの初期よりも高い給与を稼いでいる場合、社会保障費をさらに増やすことができます。
なぜ待つ
カリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors Inc.の創設者兼社長であり、 Index Funds：The 12-Step Recovery Program for Active Investorsの 著者であるMark Hebnerは、70 歳 まで待つことに同意しています。彼らはおそらく得ることができるすべてのドルを必要としています」と彼は言います。
もちろん、健康に問題がある場合など、給付金の請求を延期すべきではない場合もあります。
早わかり
あなたの社会保障給付の額は、あなたの最高所得35年によって決まります。
就職しますか？ 特典を一時停止する
社会保障を申請して給付を受け取り、数か月後に新しい仕事に雇われたとします。 あなたは何をするべきか？ 社会保障を1年未満収集している場合は、実際に給付を一時停止し、後で請求することができます。 これにより、支払いの受け取りを再開したときに、より高い利益を得ることができます。
ただし、注意点があります。すでに受け取ったすべての利益を返済する必要があります。
後で働く
「社会保障給付額は、労働者の最高35歳に基づいて計算されるため、すでに給付を徴収している場合でも、仕事に就くことで給付を増やすことができます。キャリアの早い時期から何年も稼ぎ、平均収入を増やし、その後、給付額を増やします」と、ユタ州ソルトレイクシティのノースキャピタルインクのディレクター、ダレンディアデンは言います。
税金を忘れないでください
社会保障の収集を開始すると、それらの給付に対して追加の税金を支払う必要が生じる場合があります。 あなたはいくら支払うことを期待できますか？ 場合によります。
社会保障があなたの唯一の収入源である場合、あなたの利益はおそらくまったく課税されません。 ただし、年金、個人退職口座（IRA）の分配、キャピタルゲイン、または仕事の収入から追加の収入を受け取ると、税法案に直面する可能性があります。
社会保障税の計算の場合、福利厚生額は独身者で25, 000ドル、夫婦で共同申請する場合は32, 000ドルであり、内国歳入庁はこの計算を使用して、どの程度の利益が課税対象かを判断します。
税の例
たとえば、共同でファイリングをしているとしましょう。 収入の合計が$ 32, 000を下回る場合、社会保障給付は課税対象になりません。 しかし、収入が32, 000〜44, 000ドルの場合、社会保障給付の50％が課税対象となります。 収入が44, 000ドルを超えると、85％が課税対象になります。 給付は、通常の所得税率で課税されます。
適切な計画と適切なタイミングで、社会保障給付による税負担を大幅に減らすことができます。 たとえば、IRA、401（k）、またはその他の退職口座からの分配で生活できる場合、70歳になるまで社会保障給付の受給を延期することができます。
この戦略を使用すると、あなたの福利厚生が課税される年数を減らすことができ、場合によっては社会保障給付金の税を完全に廃止することができます。 社会保障およびその他の退職金の税を下げる方法については、財務アドバイザーまたは公認会計士に相談してください。
退職の延期
社会保障給付に関しては、多くの複雑な規則と税の意味合いがあります。 あなたが完全な定年に達するとすぐに社会保障を申請するように誘惑されるかもしれませんが、待てばはるかに大きな利益を得ることができます。 したがって、最初に他の退職資産を活用することをお勧めします。 それが不可能な場合は、退職を延期することを検討してください。
Bloomberg.comによると、「米国の就職報告によると、65歳以上のほぼ19％が2017年の第2四半期に少なくともパートタイムで働いていました。… 1960年代後半にアメリカの退職者がより良い医療と社会保障給付を獲得する前の55年。」
心配する時間
American Institute of CPAs 2018の調査では、ファイナンシャルアドバイザーとの退職を計画した人々の間でさえ、30％が退職基金を超えることを恐れている一方で、退職前のライフスタイルを28％懸念し、18％が医療を懸念していることがわかりました費用。 そして、それは、不安レベルがほぼ確実に高い計画とアドバイザーのない人々にとっては言えません。
次に、平均余命の問題があります。 「長寿は大きな問題です。 ペンシルベニア州ノリスタウンにあるインフォームドファミリーファイナンシャルサービスのCEOであるバリーワロンカーは、65歳になる人の平均寿命はほとんどの人が認識しているよりも長いと言います。 社会保障局によると、2019年の65歳の3人に1人は90歳を超え、7人に1人は95歳を超えて生活します。
「社会保障はインフレに合わせて調整された毎月の支払いが保証されているため、90代に住んでいる受信者にとって非常に重要です。社会保障を受けるのを長くするほど、より大きな利益が得られます。マサチューセッツ州ホリストンのMeridian Financial Advisors LLCの創設者兼CEOであるCFP®のGeorgia Bruggeman氏は言います。
