目次
- 生命保険とは？
- 生命保険が必要なのは誰ですか？
- 年齢因子
- 生命保険は投資ですか？
- キャッシュバリューとタームライフ
- 保険のニーズを評価する
- その他の計算
- 生命保険の代替
- ボトムライン
税金と同様に、死は避けられません。 私たちは皆、ある時点で行かなければなりません。それは避けられないことです。 死に至るとき、私たちのほとんどはおそらく終わりを考えることに熱心ではありません。 たぶんそれは、私たちが彼らの愛する人のために何を残すかについて考えたくないからです。それは単に大きなドーナツであるかもしれません-何もありません。 しかし、他の人たちは、愛する人が死ぬと逃し、必要とするかもしれない収入について考え、よりよく準備します。 それが生命保険の出番です。 これは、あなたが死んだ後、あなたに依存している人々が確実に世話をする方法です。 それは不快に聞こえるかもしれませんが、それは私たち全員が考慮しなければならないものです。 、生命保険に注目します。 最初に、いくつかの誤解を指摘し、次に、必要な生命保険の金額と種類を評価する方法を検討します。
重要なポイント
- あなたの財政的および家族的状況は、あなたが生命保険を必要とするかどうかを決定します。あなたの収入を置き換えるのに十分な大きさに加えて、インフレをヘッジするために少し大きくしてください。
生命保険とは？
この質問に答える前に、正確に生命保険とは何かを知ることが重要です。 生命保険は、保険会社が被保険者の死亡後、保険料が支払われている限り、指定された金額を支払うことに同意する最新の契約です。 ポリシーにより、被保険者は、愛する人が死後も安心して経済的保護を受けることが保証されます。
生命保険は、全体と期間という2つの異なるカテゴリに分類されます。 ある人はあなたに現金価値を提供し、あなたが支払うプレミアムを市場に投資しますが、ある人は一定期間内に死亡した場合にのみ支払います。 一部のポリシーでは、特定の有効期限後にカバレッジを更新できますが、その他のポリシーでは健康診断が必要です。 もちろん、消化することはたくさんありますが、それは間違いなくあなたがあなたの家族とあなたの保険代理店と話し合うべきものです。 それを行う前に、保険があなたにとって正しいものであるかどうかを把握する必要があります。
生命保険が必要なのは誰ですか？
生命保険は素晴らしいことのように思えます。 しかし、ポリシーを購入することは誰にとっても意味がありません。 一人暮らしをしていて、借金だけでなく、死に関連する費用（葬儀、財産、弁護士費用、およびその他の費用）を賄うのに十分なお金を持った扶養家族がいない場合は、おそらくそれなしで済んだほうがいいでしょう。 結局のところ、もしあなたがその恩恵を享受しないのであれば、なぜ追加の費用を気にするのでしょうか？ 死後も扶養家族と扶養家族がいる場合も同様です。
しかし、あなたが扶養家族の主な提供者であるか、資産を上回る多額の借金を抱えている場合、保険は、あなたに何かが起こった場合に大切な人が十分に世話をするのを助けます
年齢因子
積極的な生命保険代理店が永続する最大の神話の1つは、若いときに保険契約を申し込めなかった場合に船に乗り遅れたということです。 業界では、生命保険は高齢になるほど難しくなると考えています。 保険会社は、人々がどれだけ長く生きられるかに賭けてお金を稼ぎます。 あなたが若いとき、あなたの保険料は比較的安いでしょう。 あなたが突然死に、会社が支払いをしなければならない場合、あなたは悪い賭けでした。 幸いなことに、多くの若者は高齢になるまで生き延び、年を取るにつれてより高い保険料を支払います。 それは、彼らが死ぬリスクが高まると、オッズの魅力が低下するからです。
あなたが若いときに保険が安いことは事実です。 しかし、それはポリシーの資格取得が簡単であることを意味しません。 単純な事実は、保険会社が高齢者のオッズをカバーするためにより高い保険料を望んでいることですが、保険会社がリスクカテゴリーの保険料を支払おうとする人の保険を拒否することは非常にまれです。 とはいえ、必要なときに必要なときに保険に加入してください。 保険に加入しないでください。人生の後半に資格がないことを恐れるからです。
生命保険は投資ですか？
あなたは、生命保険を投資とみなす人々の一人かもしれません。 いくつかのポリシーが保険料を投資し、ポリシーの価値の一部を現金で約束している場合でも、他の投資手段と比較すると、考え方が異なる場合があります。
現金価値政策は一般的に、退職のためにお金を節約したり投資したりする別の方法として宣伝されています。 これらのポリシーは、関心を引く資本プールを構築するのに役立ちます。 保険会社が銀行のように、その利益のためにそのお金を投資しているため、この関心が生じます。 順番に、彼らはあなたのお金の使用の割合を支払います。
生命保険は常に投資するのに最適な方法ではありません。 強制貯蓄プログラムからお金を取り、それをインデックスファンドに投資すれば、おそらくはるかに良いリターンを見るでしょう。 定期的に投資する規律に欠ける人々にとって、現金価値保険は有益かもしれません。 一方、規律ある投資家は、保険会社のテーブルからのスクラップを必要としません。
定期的な投資の代わりに生命保険を使用することにお金を払っている場合は、そのお金を市場に投入する方が良いかもしれないので、宿題をしてください。
キャッシュバリューとタームライフ
保険会社は現金価値の方針を好み、それらを販売する代理人に手数料を与えることによってそれらを大きく促進します。 保険を解約しようとすると（つまり、貯蓄部分を取り戻して保険を解約するなど）、保険会社は多くの場合、保険料の支払いを続けるために自分の貯金から融資を受けることを提案します。 これは簡単な解決策のように思えるかもしれませんが、死亡時までに返済されなかった場合、ローン額は死亡給付金から差し引かれます。
定期保険は、純粋でシンプルな保険です。 ポリシーが適用される期間中に死亡した場合、一定額を支払うポリシーを購入します。 したがって、40年で期限が切れるタームライフポリシーがあり、35年で死亡した場合、受益者は死亡給付金を受け取ります。 しかし、死ななければ、何も得られません。 この保険の目的は、資産によって自己保険になるまであなたを引き留めることです。 残念ながら、すべての定期保険が適しているわけではありません。 個人の状況の詳細に関係なく、ほとんどの人は、再生可能かつ転換可能な定期保険により最もよくサービスを受けています。 彼らは同様に多くのカバレッジを提供し、キャッシュバリューポリシーよりも安価であり、比較可能なポリシーのプレミアムを下げるインターネット比較の出現により、競争力のある価格でそれらを購入することができます。
定期生命保険の更新可能な条項により、健康診断を受けずに一定のレートで保険を更新することができます。 これは、任期が終了すると同時に被保険者が致命的な病気と診断された場合、保険会社が何らかの形で死亡給付金を支払わなければならないという事実にもかかわらず、競争力のあるレートで保険を更新できることを意味しますポイント。
転換保険は、65歳に達し、保険なしで済ませるほど財政的に安全でない場合に、保険の額面を保険会社が提供する現金価値保険に変更するオプションを提供します。 あなたが十分な退職後の収入を持つことを計画していても、それは安全であるほうがよく、保険料は通常非常に安価です。
保険のニーズを評価する
生命保険の選択の大部分は、扶養家族が必要とする金額を決定することです。 額面金額（死亡した場合に保険料が支払う金額）の選択は、いくつかの異なる要因に依存します。
あなたの負債
車のローン、住宅ローン、クレジットカード、ローンなど、すべての借金は全額返済する必要があります。200, 000ドルの住宅ローンと4, 000ドルの自動車ローンがある場合は、借金を賄うために少なくとも204, 000ドルのポリシーが必要です。 しかし、関心を忘れないでください。 余分な利息や請求も解決するためにもう少し出すべきです。
所得代替
生命保険の最大の要因の1つは、収入を置き換えることです。 あなたが扶養家族の唯一の提供者であり、年間40, 000ドルを持ち込む場合、収入に加えてインフレを防ぐために少し余分に代わるのに十分な額の保険金が必要になります。 安全のために、ポリシーの一時金の支払いは8％であると仮定します。 扶養家族が投資を信用していない場合は、受託者を任命するか、ファイナンシャルプランナーを選択し、支払いの一環としてその費用を計算できます。 収入を置き換えるためだけに、500, 000ドルの保険が必要になります。 これは決まったルールではありませんが、年収をポリシーに追加する（この場合は500, 000ドル+ 40, 000ドル= 540, 000ドル）ことは、インフレを防ぐのに十分です。 保険契約に必要な額面金額を決定したら、買い物を始めることができます。 あなたがどれくらいの保険が必要かを決定するのを助けることができる多くのオンライン保険見積もり者がいます。
他者の保険
明らかに、あなたにとってあなたにとって重要な人は他にもいるので、彼らに保険をかけるべきかどうか疑問に思うかもしれません。 原則として、死亡はあなたにとって経済的損失を意味する人々にのみ保険をかけるべきです。 子どもの死は、感情的に壊滅的ですが、子どもが育てるのにお金がかかるため、経済的損失にはなりません。 しかし、収入を得ている配偶者の死は、感情的および経済的損失の両方を伴う状況を作り出します。 その場合は、以前に彼または彼女の収入について行った所得置換計算に従ってください。 これは、経済的な関係があるビジネスパートナーにも当てはまります。 たとえば、共有財産の住宅ローンの支払いに責任を共有している人を考えてみましょう。 その人の死はあなたの財政状況に大きな影響を与えるので、あなたはその人のための政策を検討したいかもしれません。
その他の計算
ほとんどの保険会社は、生命保険の合理的な金額は年salの6〜10倍であると言います。 必要な生命保険の金額を計算する別の方法は、年annualに退職までの年数を掛けることです。 たとえば、40歳の男性が現在年間2万ドルを稼いでいる場合、その男性は50万ドル（25年x 2万ドル）の生命保険を必要とします。
生活水準法は、被保険者が死亡した場合に生存者が生活水準を維持するのに必要な金額に基づいています。 この金額を20倍にします。ここで考えられるプロセスは、生存者が死亡給付金の元本に投資して5％またはより良い。
生命保険の代替
ボトムライン
