目次
- HELOC固定料金オプションとは何ですか？
- 固定レートオプション機能の例
- ボトムライン
伝統的に、あなたがあなたの家のエクイティに対して借りたいなら、あなたは固定金利のホームエクイティローンを得るか、ホームエクイティの信用ライン（HELOC）、変動利子を持つクローズドエンドの信用ラインに対してお金を引き出すことができます割合。 次に、3つ目の選択肢があります。HELOC固定レートオプションです。 実際、次のような最大の貸し手の一部 バンクオブアメリカとウェルズファーゴは、おそらく新しい住宅ローン規制のために負担が大きいと思われるため、ホームエクイティローンを置き換えるためにそれを使用しました。
カリフォルニア州コスタメサ出身の27歳の不動産投資家であるスコット・グエンは、リフォーム作業のために自分のホームエクイティの一部を使用したいと考えていました。 ホームエクイティローンとHELOCの長所と短所に関する多くの調査の後、彼は固定金利オプション付きのHELOCを選択しました。 「これにより、請負業者と協力して入札を取り、財政を整えることができました」とNguyen氏は語りました。 「すぐに請負業者を見つけるようプレッシャーを感じることはありませんでした。なぜなら、私は自分のHELOCから引き出されるまで、利子を請求されなかったからです」
グエンが借りる準備ができたとき、彼は固定金利オプションを使用しました。 彼は正確な支払いを知って感謝し、そのお金を使って草を人工芝に置き換え、新しいキャビネットと花崗岩のカウンタートップでキッチンを改造しました。
このハイブリッド製品には、独自の癖、利点、欠点があります。言うまでもなく、貸し手ごとに使用方法に関するルールが異なります。 このタイプのローンの仕組みについて知っておくべきことは次のとおりです。
重要なポイント
- 固定金利で固定したい場合、貸し手は最低額を借りることを要求するかもしれません。従来のホームエクイティローンとは異なり、あなたはそれ以上のクレジットへのアクセスを止められず、固定金利の残高を返済するとき、クレジットラインが回復します。 一部の貸し手は、ドロー期間中いつでも固定金利ローンを変動金利ローンに戻すことができますが、これは金利が下がった場合に行いたいことです。HELOCを検討する際には、最高の金利とローン機能を探してみてください。彼らは貸し手から貸し手に変わる可能性があるため。
HELOC固定料金オプションとは何ですか？
一部の貸し手はこの商品に特別な名前を付けています（例：サンタンデール銀行のFlexLock Home Equity Line of Credit）。ただし、HELOC固定金利オプションは通常、どの貸し手を選択しても同じように機能します。 ただし、ある貸し手の製品が他の貸し手の製品よりも他の貸し手の製品よりも優れている可能性がある詳細には重要な違いがあります（まるでローンの比較ショッピングがまだ十分に複雑ではないかのように）。
基本的な前提は、ホームエクイティに基づいてクレジットラインを取得し、必要に応じてそのクレジットラインのほとんどまたは多くに対して借りることができるということです。 金利は市場の状況によって変化します。これは、毎月の支払いと時間の経過に伴う合計金額の大きな変動を意味します。
不確実性を減らすには、借りた金額の全部または一部を、市場の現在の金利で固定金利ローンに変換することを貸し手に伝えてください。 一定の年数にわたってその金額を返済します。クレジットラインにまだ資金が残っている場合は、借り続けることができます。
固定金利のHELOCは、月々の支払いの変動を心配することなく、予算重視の消費者が自宅の株式にアクセスする方法を提供できます。
固定レートオプション機能の例
以下は、貸し手によって異なるHELOC固定レートオプション機能の例です。
固定金利期間の長さ
貸し手は、1年から30年までのどこでも料金を修正できます。 期間が長いほど、毎月の支払いは少なくなりますが、他の条件がすべて同じであれば、より多くの利息が支払われます。 選択できる期間が制限される場合があります。 たとえば、ある貸し手は、固定金利の利息のみのロックの選択を3年、5年、または7年の期間に制限する場合がありますが、元本と利息の両方を支払う場合は、希望する期間を選択できます許容範囲。
固定金利残高の数
持ち運べる固定金利の残高が多いほど良い。 貸し手が、より高い金利または手数料を通じてこの柔軟性の向上に対して請求するかどうかを確認してください。
最低固定金利残高
貸し手はまた、伝統的なホームエクイティローンの最低額を借りることを要求し、伝統的なHELOCの最低引き出し要件があるかもしれないことに留意してください。
年間制限と料金ロック料金
一部の貸し手は、毎年ロックできる固定金利残高の数に上限を設けています。 たとえば、合計3つの固定金利残高を持ち運ぶことができますが、同じ年に2つの新しい残高のみを作成できます。
一部の貸し手は、残高に固定レートをロックすると、50ドルや100ドルなどのわずかな料金を請求します。 他の人はしません。
変換できる場合
通常、HELOC残高のすべてまたは一部を、引渡し期間中または抽選期間中のいつでも確定期間のある固定レートに変換できます。 返済期間中は変換できません。 その時点で、変動金利の残高を固定金利の残高に変換する場合は、借り換えが必要になります。
完全償却期間または部分償却期間
完全償却期間とは、固定金利期間中に固定金利残高全体を支払うことを意味します。 部分的に償却する期間とは、固定金利期間の終了時に未払いの残高があることを意味し、その後、変動金利に戻ります。 残高を返済するのにより長い時間がかかることは、特に元に戻す変動金利が支払っていた固定金利よりも高い場合、より多くの利息を支払うことを意味します。
ボトムライン
ホームエクイティローンまたはHELOCのどちらが最適かを判断できない場合は、残高の一部を固定金利でロックできるHELOCが最適な選択肢です。 すぐに多額の資金を借りるか、後で必要に応じて資金を引き出す柔軟性を持つかを選択することを強制しません。 また、あなたの金利を知っているか、市場金利でチャンスを取るかを選択させることはありません。
選択した貸し手に関係なく、クレジットスコアと市場金利は、HELOC固定金利オプションで得られる金利に影響します。 それでも、他のローンと同様に、一部の貸し手は他の貸し手よりも低い金利を持っています。 買い物をし、信用組合と小さな銀行を見逃さないでください。大手銀行よりも良い取引があります。
