民間住宅ローン保険（PMI）は、貸し手を債務不履行および差し押さえのリスクから保護する保険です。 一般に、住宅を購入し、その費用の20％未満の頭金を支払うために資金調達が必要な場合、貸し手はおそらく融資を承認する前にPMI会社から保険を購入する必要があります。 追加料金がかかりますが、PMIを使用すると、大幅な頭金を支払うことができない購入者（または購入しないことを選択した購入者）が手頃な料金で資金調達を行うことができます。
民間住宅ローン保険を避ける6つの理由
PMIを支払わない方法
PMIの支払いを回避する1つの方法は、家の購入価格の少なくとも5分の1に相当する頭金を支払うことです。 住宅ローンの話では、住宅ローンの融資価値（LTV）比率は80％です。 たとえば、新しい家の費用が180, 000ドルである場合、PMIの支払いを避けるために、少なくとも36, 000ドルを抑える必要があります。 これがPMIを回避する最も簡単な方法ですが、そのサイズの頭金は実行できない場合があります。
有資格の借り手のための別のオプションは、ピギーバック住宅ローンです。 この状況では、2番目の住宅ローンまたはホームエクイティローンが最初の住宅ローンと同時に取られます。 たとえば、「80-10-10」ピギーバック住宅ローンでは、購入価格の80％が最初の住宅ローンでカバーされ、10％が2番目のローンでカバーされ、最後の10％が頭金でカバーされます。 これにより、最初の住宅ローンの融資価値（LTV）が80％未満に低下し、PMIが不要になります。 たとえば、新しい家の価格が180, 000ドルの場合、最初の住宅ローンは144, 000ドル、2番目の住宅ローンは18, 000ドル、頭金は18, 000ドルになります。
最後の選択肢は、貸し手が支払う住宅ローン保険（LMPI）です。この場合、PMIの費用は、ローンの存続期間の住宅ローン金利に含まれます。 そのため、ローンの存続期間にわたって、より多くの利息を支払うことになります。
重要なポイント
- 住宅の購入価格の80％を超える資金を調達する必要がある場合、民間住宅ローン保険（PMI）が発生します。住宅で1回目と2回目の住宅ローンを同時に借りることで、PMIを回避できます。費用の割合：住宅ローンの利子率を上げることが多いが、貸し手による住宅ローン保険（LMPI）を選択することができます。ホーム。
PMIの早期終了
数年間住宅ローンを取得したら、借り換えによってPMIを取り除くことができる場合があります。つまり、現在のローンを新しいものに置き換えることができますが、借り換えコストとコストを比較検討する必要があります。住宅ローン保険料の支払いを継続すること。 住宅ローンの元本を前払いすることで、家の少なくとも20％の持分（所有権）を持つようにすることもできます。 その量の株式を積み上げたら、貸し手にPMIのキャンセルをリクエストできます。
住宅ローンの支払いを最新の状態に保つと、ほとんどの場合、PMIは最終的に終了します。 住宅ローンのLTV比率が78％に低下すると、頭金と返済したローン元本が家の購入価格の22％に相当することを意味し、連邦住宅所有者保護法では、貸し手に保険を自動的にキャンセルするよう求めています。
アドバイザーの洞察
スコットゲイナー、CFP®、AIF®
KCS Wealth Advisory、LLC 、カリフォルニア州ロサンゼルス
PMIを回避する方法はいくつかあります。
- 住宅購入の20％を削減貸付住宅ローン保険（LPMI）VAローン（資格のある軍の退役軍人向け）一部の信用組合は、資格のある申請者のPMIを免除することができますピギーバック住宅ローン医師ローン
上記のオプションについて注意すべき点がいくつかあります。
LPMIを使用すると、貸し手はPMI費用を支払いますが、ほとんどの場合、より高い住宅ローン率を提供します。 また、最終的にPMIが行うように、LPMIは除去されません。
ピギーバック住宅ローンでは、買い手は家を購入するために1つ（ピギーバック）ではなく2つのローンを使用できます。 1つ目は、伝統的な住宅ローンです。 2つ目は、ホームエクイティのクレジットラインまたは標準のホームエクイティローンのいずれかです。 2番目のローンは、20％の頭金を得るために残りの金額をカバーし、通常、より高いレートを持ちます。
