主要な話題のブロックチェーンがいくつかの業界、特に金融サービス業界で発生しているにもかかわらず、住宅ローンは驚くほど混乱から絶縁されているようです。 ただし、これは急速に変化しています。 金融機関に対するブロックチェーンの魅力は非常に明確です。消費者と銀行などのローンなどの相互作用に内在する摩擦を緩和し、軽減する能力は抵抗しにくいです。
それでも、不動産貸付業界は、取引コストを大幅に引き上げるシステムにしっかりと根付いています。 ブロックチェーンの影響がセクターに浸透し、現状を脅かし、住宅ローンの運営方法を大きく変える可能性のある新しい製品とプラットフォームを導入するにつれて、これは徐々に変化しています。
分散型テクノロジーには、現在のモデルに比べていくつかの利点がありますが、それらは主に採用率とスケーラビリティに基づいています。 ブロックチェーン技術がこれらの課題を克服し、業界で真のニッチを見つけた場合、住宅ローンのゲームは数年で大きく異なるものになる可能性があります。
仲介業者と銀行の壁
機関向け融資業界が直面している現在の問題の1つは、融資プロセスの複雑さです。 金融テクノロジー部門はプロセスの合理化に力を入れていますが、多くの金融機関にとって、潜在的な借り手を承認するプロセスは、数ヶ月ではなくても数週間かかることが多いという事実が残っています。
最大の犯人は、融資プロセスの各段階で、住宅ローンの最終的な承認を遅らせる仲介者がいるという事実です。 米国では、各住宅ローン申込書は、オファーを受け入れてから売却するまでの間に、金融サービス、不動産業者、弁護士などを経なければなりません。 これらの各ステップには料金が含まれ、すでに長いプロセスに日数が追加されます。 米国の住宅ローンは、承認されるまでに最大2か月かかることがあります。
2番目の問題は信頼です。 住宅ローン申請の遅延の最大の原因の1つは、紙ベースの文書の誤りです。 ただし、テーブルの反対側には問題がないわけではありません。
2008年の金融危機に至るまでの問題の大部分は、ワイルドウエストスタイルの二次住宅ローン市場と、多くの銀行承認プロセスがせいぜい不透明で、最悪の場合は完全に不透明であるという事実でした。 その結果、監視がより厳しくなり、ユーザーのコストが増加しました。
ブロックチェーンがもたらすもの
ブロックチェーンは、業界を悩ませている問題に対する完全な解決策を提供するものではありませんが、それらのいくつかを最小化するモデルを提供します。 このテクノロジーがもたらす最初の主要な改善点は透明性です。 ブロックチェーンの分散台帳テクノロジー（DLT）は、現在のモデルに2つの主要なアップグレードを提供します。情報のストレージを分散し、チェーンのすべてのノードですべてのトランザクションをすぐに利用できるようにします。 最初のアップグレードは、企業と貸し手が情報を操作したり、データを使用したシャドウプラクティスに参加したりすることができないことを意味します。
2番目のより重要なアップグレードは、すべてのトランザクションが、同時に更新されて操作できない元帳の公開レコードになることを意味します。 分散型のクラウドレンディングプラットフォームを提供するViva Networkなどの企業は、仲介者を排除し、よりオープンな住宅ローン市場を構築することを約束しています。 これらのプラットフォームは、台帳技術の力を利用して、説明責任とスマート契約のおかげでチートできないことに基づいてシステムを作成します。 これにより、住宅ローンの用途に存在する摩擦の多くが減少します。
ブロックチェーンで役立つもう1つの主要な側面は、仲介解除です。 現在、住宅ローンの承認プロセスには、ローン自体に対して1ドルが支払われるまでに数千ドルの費用がかかる場合があります。 法的費用から引受費用まで、住宅購入者は申請を承認する前に、いくつかの費用のかかる問題を乗り越えなければなりません。 ブロックチェーンは、銀行と住宅ローンの貸し手などの中央システムの仲介者を削除することもできます。
Synechronのような企業は、融資プロセス全体でより良い価値を提供することに焦点を当てており、自動化が制限されているため、双方のプロセスを簡素化しています。 ただし、これらのソリューションは、プロセスの迅速化には効果的ですが、根本的な原因、つまり重層的なプロセスには対処しません。 Homelendのような企業は、ブロックチェーンを中心に展開するテクノロジーベースのソリューションにオールインしています。 同社のP2Pネットワークは、貸し手と借り手を直接結び付け、プロセスに関係する多くのステップ（法的、引受など）を取り除き、人工知能と機械学習技術に置き換えます。 事前認定および承認プロセスの長さは、ほぼ半分に短縮できます。
「過去30年間、住宅ローンのバリューチェーンは、金融供給を大幅に拡大する証券化の傾向により、複雑さを増してきました。遅い。これは借り手と関係する他の関係者にとっていくつかの負の結果をもたらす」と同社のホワイトペーパーは読む。
クリティカルマスに到達
これらのブロックチェーンベースのソリューションは、破壊の本当の可能性を秘め、住宅ローン業界を悩ます非効率の多くを排除することができます。 ただし、ツールはまだ比較的初期の段階にあり、その採用が最大の懸念事項です。 しかし、彼らがその価値を証明できれば、ブロックチェーンは住宅貸付および購入のための非常に効率的で透明性があり、より高速なモデルを迅速に作成できます。
