多くの人々は、住宅の改善のために貯金をして現金を支払うことが最も安価な選択肢であるにもかかわらず、住宅改善ローンに頼ります。 結局のところ、現金を支払うとき、利息を支払う必要はありません。 ただし、住宅の改修は緊急修理という形で行われる場合があり、ローンの利息を支払うことは、屋根が数か月間漏れている間に現金を払うよりも安く、カビ、腐敗、破損した天井の原因となり、後で修理するのにさらに費用がかかります。
さらに、家を住みやすくするために必要な変更を加えることは、借りる必要がある場合でも、引っ越すよりも理にかなっていることがあります。 そして、アップグレードを待つのを嫌がる人もいます。 彼らは今、その素敵なキッチンのために借りて、時間をかけてプロジェクトを完済することを好むでしょう。 理由が何であれ、あなたが家の改善のためにお金を借りようとするなら、あなたはあなたの選択肢が何であり、どれがあなたの状況に最適であるかもしれないかを知る必要があります。
従来の住宅改善ローン
従来の住宅改善ローンでは、住宅所有者は、キッチンやバスルームの改造、裏庭へのスイミングプールの追加、老朽化したHVACシステムの交換などのプロジェクトを完了するために必要な労力と資材を支払うために一時金を借りることができます。 信用組合、伝統的な銀行、オンライン貸し手は住宅改善ローンを提供しています。 これらは無担保ローンです。つまり、住宅所有者はローンの担保を提供しません。 その結果、金利はホームエクイティローンなどの担保付きローンの場合よりも高くなります。
金利はまた、借り手の信用スコア、貸付期間、借り入れ額にも依存します。 たとえば、SunTrust Bankは、24〜36か月の条件で5, 000〜9, 999ドルの住宅改修ローンを提供し、金利は6.79％〜12.79％（利率には0.50％の自動支払い割引が含まれます）、時間には4.79％から10.29％の金利が伴います。
個人ローンおよび個人の信用限度
個人ローンは、借り手にあらゆる目的で使用できる無担保の一時金を提供します。 人々は個人ローンを使って事業を始めたり、休暇の支払いをしたり、借金を整理したりします。 ホームリフォームローンと同様ですが、ホームエクイティローンとは異なり、個人ローンは担保を必要とせず、あなたの家や他の資産を危険にさらしません。 そうは言っても、無担保ローンではなく担保付きの個人ローンを取得することで、より低い金利および/またはより大きなローン金額を利用できる場合があります。 借入手数料と同様に、借入の最低額は低く、ホームエクイティがなくても個人ローンを取得できます。 これらのローンは通常、迅速に資金提供されます。 （詳細について は、無担保個人ローンの8つの潜在的リスクと 最高の個人ローン率を得るための6つの方法を 参照してください。）
個人の与信枠は個人のローンに似ていますが、一括払いを一度に借りる代わりに、借り手は一定の年数の間必要に応じて与信枠を利用できます。 信用枠は、住宅所有者が必要なときにのみ現金にアクセスできるようにすることで、必要以上の借入を回避するのに役立ちます。 しかし、借り入れを慎重に追跡しない住宅所有者にとっては、信用枠により、意図した以上の借り入れが容易になります。 時間の経過とともにクレジットラインに多くの小額のドローが発生すると、借金の合計額が大きくなる可能性があります。
従来の住宅改善ローン、個人ローン、または与信枠の返済期間は、通常、住宅エクイティローンまたは与信枠の返済期間よりも短いです。 結果として、借り手は、月々のローンの支払いが高くなる可能性がありますが、時間の経過とともに利息の支払いが少なくなる場合があります。
ピアツーピアローン
ピアツーピア借入を使用すると、住宅改修プロジェクトのための無担保ローンを取得できます。 ローンは、通常、リスクを分散させるために多くの異なるローンに少量のお金を提供する多数の投資家によって資金提供されます。 あなたは他のローンを返済したい気分になります一ヶ月の支払いを行います。
他の貸し手と同様に、金利はクレジットスコア、借りたい金額、返済期間に基づいて決まります。 これらのローンの返済期間は3〜5年と比較的短いため、借金はすぐになくなり、何年も利息を支払うことはありません。 そして、あなたが承認されれば高金利を支払うことを期待することができますが、あなたは恒星未満のクレジットを持っていても、ピアツーピアローンを得ることができるかもしれません。
住宅の改善を行うために30％の利子を支払うことが理にかなっているシナリオを想像するのは困難です。 しかし、あなたが必死なら、高金利のクレジットカードに費用を請求するよりも、高金利のピアツーピアローンの方が良い選択肢になる可能性があります。クレジットカードの残高とは異なり、数年以内にピアローンを引き出します。
Lending Club、Prosper、Peerformはすべて、固定金利の住宅改善ローンを提供しています。 また、短いオンラインフォームに記入することにより、クレジットスコアに影響を与えることなく、対象となる金利を調べることができます。 （詳細については、「 The 7 Best Peer-to-Peer Lending Websites」を 参照してください。）
ホームエクイティローン、ホームエクイティクレジットラインまたはハイブリッド
ホームエクイティローンとホームエクイティの与信限度（HELOC）は、返済期間が長く、毎月の支払い額が少ないことを意味するため、住宅改善のための一般的な支払い方法です。 また、彼らはあなたの家によって確保されているので、低金利であり、あなたがアイテム化する場合、利子は税控除の対象となります。 しかし、このタイプのローンを借りると、家を失うリスクがわずかにあります。なぜなら、デフォルトした場合、貸し手は差し押さえることができるからです。 また、ホームエクイティローンまたはHELOCの返済には20〜30年かかります。 実際には、従来の住宅改善ローンや個人ローンなど、金利の高い短期ローンよりも利子が高くなります。
ホームエクイティローンを使用すると、一括で一度に借りることができますが、HELOCでは、必要に応じて一定の年数の間、引き出し期間と呼ばれるクレジットラインで引き出すことができます。 抽選期間中は、ローンの利息を返済するだけで済みます。これにより、毎月の支払いはかなり少なくなりますが、後で抽選期間が終了し、借り手も元本の返済を開始しなければならない場合、支払いショックが発生します さらに、HELOCの金利は変動しますが、ホームエクイティローンの金利は固定です。 HELOCの初期金利は、ホームエクイティローンの初期金利よりも低い場合がありますが、市場の状況が金利を引き上げると、時間が経つにつれて高くなる可能性があります。 （詳細については 、ホームエクイティローンまたはクレジットラインの選択を 参照してください。）
一部のHELOCは両方の長所を備えており、必要に応じて両方の信用枠を利用できるだけでなく、固定金利で借りたものの一部を固定することができ、返済の確実性が高まります。 （詳細については 、HELOC固定レートオプションの仕組みを 参照してください。）
キャッシュアウトの借り換え
キャッシュアウトリファイナンスでは、住宅ローンに代わる新しいローンを取得しますが、現在借りている金額と同じ金額を借りる代わりに、より多くを借ります。 あなたの家は240, 000ドルの価値があり、あなたはあなたの住宅ローンの120, 000ドルを借りているとしましょう。 キャッシュアウトリファイナンスを行った場合、192, 000ドルで新しいローンを取得できます。 120, 000ドルの住宅ローンを完済した後、家の改善（または子供を大学に送るなどのその他の目的）に充てるために72, 000ドルが必要になります。
キャッシュアウトリファイナンスを行うと、家を返済するのに時間がかかりますが、家の改善のために可能な限り低い借入金利にアクセスすることもできます。 貸し手は通常、住宅所有者にキャッシュアウトリファイナンス後、通常20％の資本を保持することを要求するため、このオプションを追求する場合は十分な資本が必要です。 また、雇用され、良いクレジットスコアを持ち、住宅ローンを取得するためのすべての通常の要件を満たす必要があります。 （詳細については、 住宅ローンを借り換える時期（および時期ではない）を 参照してください）
地方自治体ローン
いくつかの地方自治体は、住宅所有者、特に低所得者や高齢者が住宅改善のために支払うためのローンを提供しています。 このようなプログラムの2つの例を次に示します
- コロラド州ボルダー –市は、健康と安全の修理または省エネの改善を必要とする一戸建て住宅に対して、最大25, 000ドルで1％または3％の利子でローンを提供しています。 住宅所有者の資産は50, 000ドル未満でなければなりません。 ローンは、15年間または家を売却するまでのいずれか早い方まで返済する必要はありません。 ミネソタ州セントポール –収入の制限により、住宅所有者は、部屋の追加または新しいガレージ、新しい炉またはエアコンの設置、屋根の交換、および少数の家屋に対して4％の利子で2, 000〜50, 000ドルの融資を受けることができます。他の項目。 別のオプションは、家の安全性、居住性、エネルギー効率、またはアクセシビリティに直接影響する基本的かつ必要な改善のための繰延払いによる1, 000ドルから25, 000ドルのローンです。 これらのローンは、借り手が所有権や移転を売却、譲渡するまで期限がありません。30年の継続的な所有と占有の後、それらは許されるかもしれません。
そのようなプログラムはどこでも利用できるわけではありませんが、そこにはかなりの数があります。 お住まいの地域に存在するかどうか、および要件については、地方自治体に確認してください。
FHAタイトルIプロパティ改善ローン
限られた資本を持つ住宅所有者は、アクセシビリティの改善や省エネの改善など、住宅をより住みやすく便利にする改善のためにFHAタイトルIの融資を受けることができます。 ただし、これらのローンは、スイミングプールや屋外の暖炉などの高級品には使用できません。 通常、7, 500ドル未満のローンは無担保です。 住宅所有者が借りることができるのは、一戸建て住宅を改善するために20年間で25, 000ドルです。 貸し手が金利を決定します。 このタイプのローンを取得するには、FHA承認のタイトルI貸し手を見つける必要があります。 他のローンと同様に、良いクレジットとローンを返済する実証された能力が必要です。
0％導入率クレジットカード
難点は、0％のレートを維持するために、0％の入門期間中であっても、毎月定刻に最低月額の支払いが必要になる可能性があることです。 導入期間が終了する前に借りた全額を返済するための明確な計画が必要です。そうしないと、通常ははるかに高いレートで残りの残高に利息を支払う必要があります。
ボトムライン
従来の住宅改善ローンから個人向け融資、ホームエクイティの信用枠、政府プログラム、クレジットカードまで、住宅改善のために支払う方法はたくさんあります。 どのタイプのローンを検討し、どのタイプの貸し手と一緒に働きたいかに関係なく、買い物をすることはあなたがあなたの家の改善ローンで最高のレートと条件を得ていることを確認するのに役立ちます。 短期間で複数の貸し手に申請する場合、クレジットスコアへの影響は最小限になります。 （詳細については、 クレジット に 影響を与える5つの最大要因 、FHA 203（k）ローンの紹介、およびFHA 203（k）ローンの 申請を 参照してください。）
