W-2の従業員としてローンを取得する方が、自営業者よりも安くて簡単かもしれませんが、住宅ローンの資格を得るためにキュービクルに戻る必要はありません。 一部の貸し手は、毎月の支払いをするのに十分な安定した収入が得られないことを懸念しているかもしれません。また、他の貸し手は、自営業者に住宅ローンを提供することに関連する追加の書類に対処したくないかもしれません。
しかし、心配しないでください。 あなたが自営業の場合、利用可能な住宅ローン商品だけでなく、自分をより魅力的なローン候補にするためのステップがあります。
重要なポイント
- 貸し手は検証可能な安定した収入の不足を補うため、自営業中にローンを取得するには、より高い金利を支払う必要があります。 自営業者がローンを取得しようとするときに遭遇する問題は、課税所得を減らすために事業費を使用することです。 申告所得/申告資産抵当は、借り手が所得として請求する内容に基づいたローンです。 SISAの貸し手は収入額を確認しませんが、源泉を確認する場合があります。 ドキュメンテーションローンがない場合、貸し手は収入情報を確認しませんが、金利は通常他の種類の住宅ローンよりも高くなります。 自営業の借り手は、とりわけ、信用スコアを上げたり、多額の頭金を提供したり、債務を返済したりすることで、見通しを改善することができます。
自営業中の住宅ローンの取得
貸し手は通常、自営業者を理想的な借り手とは見なしません。 自営業の借り手は、住宅ローンのウェブサイトで一般に宣伝されているものよりも高い金利を支払うことを期待できます。これらの金利は、主な借り手または安定した検証可能な収入と優れた信用スコアのために特に信用できると考えられる借り手のためのものです。
自営業の借り手は魅力的な候補者ではないため、買い物をして低金利を交渉する能力が低下しています。 自営業者と一緒に働くことをいとわない貸し手を見つけるためにも、より多くの仕事が必要です。
自営業の借り手が遭遇する別の問題は、多くの事業費を使って納税申告書の課税所得を減らす傾向があり、貸し手は借り手が家を買う余裕があるかどうか疑問に思うようになります。 最後に、銀行はより低いローン対価値比率（LTV比率）を見たいと思うかもしれません。つまり、借り手はより大きな頭金を用意する必要があります。
前年度の納税申告書と財務諸表を介して収入を完全に文書化すると、自営業者が住宅ローンの承認を受ける可能性が高くなります。
自営業の住宅ローンのオプション
サブプライム住宅ローン危機により、銀行は金融利益と評判を保護するためにリスクの高い投資を避けようとするため、自営業者が住宅ローンを取得することがより難しくなる可能性があります。 ただし、一部の貸し手は、自営業者に適したローンを提供しています。
申告所得/申告資産抵当（SISA）
記載されている収入/申告資産の抵当（SISA）は、借り手が銀行に収入を伝えることに基づいています。 銀行はこの金額の確認を求めません。 確定所得ローンは、低ドキュメンテーションローンとも呼ばれます。 これは、貸し手はあなたがいくら稼ぐかを検証しないが、彼らはあなたの収入源を検証しようとするかもしれないからです。 最近のクライアントと、収入を生み出す投資などのキャッシュフローのその他のソースのリストを提供する準備をしてください。 銀行は、IRSフォーム4506または8821の提出を希望する場合もあります。フォーム4506は、IRSから直接納税申告書のコピーを要求するために使用されます。したがって、住宅ローン会社に偽造申告書を提出できません。 ただし、フォーム4506-Tを無料でリクエストできる場合があります。 フォーム8821は、貸し手がIRSオフィスに行き、指定した年に指定したフォームを調べることを許可します。 このサービスは無料です。
ドキュメンテーションローンなし
ドックなしの住宅ローンでは、貸し手はあなたの収入情報を検証しようとしません。 これは、納税申告書に事業上の損失または非常に低い利益が見られる場合に適したオプションです。 銀行が未確認の収入のある人にお金を貸すのはリスクが高いため、これらのタイプのローンのいずれかを使用した場合、フルドキュメンテーションローンよりも住宅ローンの金利が高くなることが期待されます。 低および無ドキュメンテーションローンは、Alt-Aモーゲージと呼ばれ、金利の観点から、プライムローンとサブプライムローンの間に分類されます。 貸し手にとっては、プライムローンよりもリスクが高いと考えられますが、サブプライムローンよりもリスクは低くなります。
多くの自営業者やカップルは、収入を十分に文書化することが難しいため、上記のオプションのいずれかを選択できますが、収入を証明でき、追加の書類を提出する意思がある人は、完全な文書化ローンに申請できます。彼らの低およびいとこよりも低い金利があります。 従来の従業員は過去2年間W-2のコピーを提供するだけでよい場合がありますが、自営業者はこの文書を受け取らないため、前年度の納税申告書などの事業に関する情報を提供する必要があります。現在のビジネスライセンス、会計士からの署名済みステートメント、損益計算書、および貸借対照表。
自営業者である場合、重要な他人、配偶者、信頼できる友人など、W-2の従業員である共同借り手と共同住宅ローンを取得することは、住宅ローンの承認を受ける見込みを高めるもう1つの方法です。 これは、借金を返済するための安定した収入があるというあなたの貸し手により多くの保証を提供します。
最後に、親または他の親relativeがあなたの住宅ローンをコサインすることをいとわないかもしれません。 あなたが不履行になった場合、この人はローンの全責任を引き受ける意思があり、それができる必要があることに留意してください。
本当に手に入れられますか？
数字を間違えやすいので、低および無文書ローンでトラブルに巻き込まれるのは簡単です。 銀行ではなく、あなたが本当にローンを支払う余裕があるかどうかについて最もよく知っていること、そしてあなたがあなたの家を失った場合にあなたが本当に苦しむ人であることを理解してください。
魅力的な候補者になる
支払いを行うことができることを知っている借り手にとって、彼らはローンを得るチャンスを改善するために以下のことのいくつかをすることができます。
クレジットスコアを最大にする
あらゆる種類の借入状況において、信用スコアが高いほど、借り手はより魅力的な候補となり、そもそもローンを取得し、低金利の資格を得ることができます。
大規模な頭金を提供する
住宅のエクイティが高いほど、借り手が財政的な緊張の中で家から離れる可能性は低くなります。 したがって、銀行は、購入者が前払いで大量の現金を投入した場合、借り手はリスクが少ないと見なします。
かなりの現金準備がある
大規模な頭金に加えて、緊急資金に十分なお金があることで、貸し手は、企業が急降下しても、借り手が毎月の支払いを続けることができることを示しています。
すべての消費者債務を完済する
住宅ローンのプロセスに入る毎月の債務の支払いが少ないほど、住宅ローンの支払いが簡単になります。 クレジットカードと自動車ローンを完済する場合、より多くのキャッシュフローがあるので、より高いローン額の資格を得ることができます。
自営業の実績を確立する
ドキュメントを提供する
前年度の納税申告書、損益計算書、貸借対照表などを通じて収入を完全に文書化する意思があると、ローンの資格を得る機会が増えます。
ボトムライン
W-2の従業員が職を失うと、失業保険給付がない場合、その人の収入は瞬く間にゼロに低下します。 自営業者は多くの場合、複数のクライアントを抱えており、一度にすべてのクライアントを失う可能性は低いため、一般に認識されているよりも多くの仕事のセキュリティが確保されます。
もちろん、自営業者にとっては、追加の納税申告書を提出し、ビジネスライセンスを保護し、新しいクライアントを獲得し、ビジネスを運営し続けるために、一生懸命働く必要があることにすでに慣れています。 少しの知識と忍耐で武装して、自営業者は住宅ローンを得ることができます。
