目次
- クレジットの5つのCとは何ですか？
- クレジットの5つのCの基本
- 1.クレジットの5つのC：キャラクター
- 2.クレジットの5つのC：キャパシティ
- 3.クレジットの5つのC：資本
- 4.クレジットの5つのC：担保
- 5.クレジットの5つのC：条件
クレジットの5つのCとは何ですか？
信用の5つのCsは、潜在的な借り手の信用力を測定するために貸し手によって使用されるシステムです。 このシステムは、借り手の5つの特徴とローンの条件を比較検討し、債務不履行の可能性、ひいては貸し手の金銭的損失のリスクを推定しようとします。 信用の5つのCは、性格、能力、資本、担保、および条件です。
重要なポイント
- 5 Cの信用は、貸し手が潜在的な借り手の信用力を測定するために使用するシステムであり、特徴の5つのセットから成ります。最初のCは、応募者の信用履歴を反映するキャラクターです。 -所得比率。3番目のCは、申請者が保有する金額である資本です。4番目のCは、担保-ローンの担保または担保として機能できる資産です。5番目のCは、条件-ローンの目的、関係する金額、および一般的な金利。
クレジットの5つのC
クレジットの5つのCの基本
借主を評価する5 Csのクレジット方式には、定性的および定量的測定の両方が組み込まれています。 貸し手は、借り手の信用レポート、信用スコア、損益計算書、および借り手の財務状況に関連する他の文書を見ることができます。 また、ローン自体に関する情報も考慮します。
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia、2019年。
1.クレジットの5つのC：キャラクター
文字と呼ばれますが、最初のCはより具体的には信用履歴、つまり借手の返済に関する借手の評判または実績を指します。 この情報は、借り手の信用報告書に表示されます。 3つの主要な信用調査機関、Experian、TransUnion、およびEquifaxによって生成された信用レポートには、過去に申込者が借りた金額と期限内にローンを返済したかどうかに関する詳細情報が含まれています。 これらのレポートには、回収口座と破産に関する情報も含まれており、ほとんどの情報は7〜10年間保持されます。 （注：貸し手は、新しいローン承認を発行する前に借り手のリスクをさらに評価するために、LexisNexis RiskViewなどの先取特権および判断レポートを確認することもできます。）
これらのレポートの情報は、貸し手が借り手の信用リスクを評価するのに役立ちます。 たとえば、大手信用評価会社であるFICO（以前のFair Isaac Corporation）は、消費者の信用報告書に記載された情報を使用して信用スコアを作成します。信用報告書を見る前に信用度のクイックスナップショットに使用するツールです。 。 FICOスコアの範囲は300〜850で、貸し手が申請者が期限内にローンを返済する可能性を予測できるように設計されています。
Experian、Equifax、TransUnionのコラボレーションによって作成されたスコアリングシステムであるVantageなどの他の企業も、貸し手に情報を提供しています。
多くの貸し手は、申込者が新しいローン承認の資格を得る前に、最低信用スコア要件を持っています。 最小クレジットスコアの要件は、貸し手と貸し手によって異なります。 一般的なルールは、借り手の信用度が高いほど、承認を受ける可能性が高くなります。 貸し手は、ローンの金利と条件を設定するための手段として、定期的に信用スコアにも依存しています。 その結果、多くの場合、優れた信用を持っている借り手にとって、より魅力的なローンが提供されます。
2.クレジットの5つのC：キャパシティ
キャパシティは、収入を経常債務と比較し、借り手の収入に対する負債（DTI）の比率を評価することにより、借り手の返済能力を測定します。 貸し手は、借り手の総月払い債務を合計し、それを借り手の総月収で割ることにより、DTIを計算します。 申請者のDTIが低いほど、新しいローンの資格が得られる可能性が高くなります。 すべての貸し手は異なりますが、多くの貸し手は、新規融資の申請を承認する前に、申請者のDTIが約35％以下であることを好みます。
時々、貸し手がより高いDTIを持つ消費者へのローンの発行を禁止されていることは注目に値します。 例えば、消費者金融保護局によると、新しい住宅ローンの資格を得るには、通常、借り手がDTIが43％以下であることが必要で、借り手が新しいローンの毎月の支払いを快適に受けられることを保証します。収入を調べるために、貸し手は、応募者が現在の仕事で雇用されている期間と将来の仕事の安定性を調べます。
3.クレジットの5つのC：資本
貸し手はまた、借り手が潜在的な投資のために投入する資本を考慮します。 借り手による大きな貢献は、デフォルトの可能性を減らします。 たとえば、家に頭金を入れることができる借り手は、通常、住宅ローンを受け取る方が簡単だと感じます。 連邦住宅局（FHA）や米国退役軍人省（VA）が保証するローンなど、より多くの人々が住宅所有権を利用できるように設計された特別な住宅ローンでさえ、借り手が家の2％から3.5％を引き下げる必要があります。 頭金は、借り手の深刻さの度合いを示しており、貸し手が信用供与をより快適にすることができます。
頭金のサイズは、借り手のローンの金利と条件にも影響を与える可能性があります。 一般的に、頭金が大きいほど、料金と条件が改善されます。 たとえば、住宅ローンの場合、20％以上の頭金は、借り手が追加の民間住宅ローン保険（PMI）を購入する要件を回避するのに役立つはずです。
4.クレジットの5つのC：担保
担保は、借り手がローンを確保するのに役立ちます。 それは、借り手がローンのデフォルトをした場合、貸し手が担保を差し戻すことによって何かを取り戻すことができるという保証を貸し手に与えます。 多くの場合、担保は人がお金を借りる対象です。例えば、自動車ローンは車で担保され、住宅ローンは家で担保されます。 このため、担保付ローンは、担保付ローンまたは担保付債務と呼ばれることがあります。
それらは一般に、貸し手が発行するリスクが低いと考えられています。 その結果、何らかの形の担保によって担保されているローンは、一般的に他の無担保の形態の資金調達と比較して、より低い金利とより良い条件で提供されます。
5.クレジットの5つのC：条件
金利や元本の量など、ローンの条件は、借り手に融資する貸し手の欲求に影響します。 条件は、借り手がお金をどのように使用するかを示すことができます。 自動車ローンや住宅改修ローンを申請する借り手を考えてみましょう。 貸し手は、あらゆる目的に使用できる署名ローンではなく、特定の目的のためにこれらのローンを承認する可能性が高くなります。 さらに、貸し手は、経済の状態、業界の動向、または保留中の法改正など、借り手の管理外の条件を考慮する場合があります。
アドバイザーの洞察
Dann Ryan、CFP®Sincerus Advisory、 ニューヨーク、NY
5つのCを理解することは、クレジットにアクセスし、最も低いコストでそれを実行するために重要です。 ただ一つの分野での非行は、提供されるクレジットに劇的に影響を与える可能性があります。 クレジットへのアクセスが拒否されているか、法外なレートでのみ提供されていることがわかった場合は、Five Cの知識を使用してそれについて何かを行うことができます。 クレジットスコアの改善に取り組み、多額の頭金を節約するか、未払いの債務の一部を完済します。
