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目次

• 初めてのホームバイヤーの利点
• 購入前にこれらを検討してください
• 購入プロセス
• 新しい住宅所有者へのアドバイス
• ボトムライン

家を買うのは初めての人にとっては難しいことです。 結局のところ、非常に多くのステップ、タスク、および要件があり、あなたは高価な間違いをすることを心配するかもしれません。 しかし、初めての住宅購入者は、不動産市場への新規参入者を奨励するために作成されたいくつかの特別な利点を実際に楽しんでいます。 購入を最大限に活用するためにプロセスをわかりやすく説明するために、購入前に考慮する必要があることと購入プロセス自体に期待できることの概要と、最初の家を購入した後に生活を楽にするためのヒントを以下に示します。

重要なポイント

• 米国住宅都市開発局によって定義された初めての住宅購入者は、州のプログラム、税の控除、および連邦政府が支援するローンから支援を受けることができます。余裕があり、どのくらいの資金を確保でき、誰があなたの検索を行うのを手伝ってくれるでしょう。で、あなたの家を維持し、また節約し続けることが重要です。

初めてのホームバイヤーの利点

家を買うことは、依然としてアメリカの夢の重要な側面と考えられています。 初めての購入者として、通常の最低頭金（通常のローンの購入価格の20％が理想的）がない場合、州のプログラム、税控除、および連邦政府が支援するローンを利用できます。特定のグループのメンバー（以下の重要なコールアウトを参照）。 そして、あなたが初心者でなくても、初めてのバイヤーになる資格があります。

米国住宅都市開発局（HUD）によると、初めての住宅購入者は、次の条件のいずれかを満たす人です。

• 主要な住居を3年間所有していない個人。 あなたが家を所有していても配偶者が所有していない場合は、初めてのホームバイヤーとして一緒に場所を購入することができます。配偶者。該当する規制に従って恒久財団に恒久的に貼付されていない主要な住居のみを所有している個人。州、地方、またはモデルの建築基準に準拠していない財産のみを所有している個人恒久的な構造を構築するコストよりも低いコストでコンプライアンスを実現することはできません。

あなたの最初の家を購入するためのトップのヒント

購入前に考慮すべき6つの質問

あなたの最初のステップは、あなたの長期的な目標が何であるか、そして家の所有権がそれらの目標にどのように適合するかを決定することです。 おそらく、「無駄になった」家賃の支払いをすべて、目に見える何かを与える住宅ローンの支払いに変換しようとしているだけかもしれません。それは株式です。 あるいは、あなたは家の所有権を独立の兆候とみなし、あなた自身の家主になるというアイデアを楽しむかもしれません。 家を買うことも良い投資となります。 全体像の住宅所有権の目標を絞り込むと、正しい方向に導かれます。 考慮すべき6つの質問を次に示します。

1.財政状態はどうですか？

オンラインリスティングのページをクリックするか、夢の家に恋をする前に、財政の深刻な監査を行ってください。 家の購入と継続的な費用の両方に備える必要があります。 この監査の結果から、この大きな一歩を踏み出す準備ができているかどうか、または準備のためにさらに行う必要があるかどうかがわかります。 次の手順を実行します：

あなたの貯蓄を見てください。 3〜6か月分の生活費を含む緊急普通預金口座を持つ前に家を買うことを考えてはいけません。 家を買うとき、頭金と閉鎖費用を含むかなりの初期費用があります。 あなたはそれらの費用だけでなく、あなたの緊急資金のために片付けられるお金が必要です。 貸し手はそれを必要とします。

最大の課題の1つは、インフレ率に対応するために、まだ収益を提供するアクセス可能な比較的安全な車両に貯蓄を維持することです。

• 目標を実現するのに1〜3年かかる場合は、預金証書をお勧めします。 それはあなたを金持ちにするつもりはありませんが、お金を失うこともありません（早めに現金化するためのペナルティを受けない限り）。 同じ考えは、短期債券または債券ポートフォリオの購入にも適用できます。これにより、ある程度の成長が可能になりますが、株式市場の激動からも保護されます。 高利回りの普通預金口座が最善の選択肢かもしれません。 FDICの保険に加入していることを確認してください（ほとんどの銀行は保険に加入しています）。

支出を確認します。 毎月いくら使っているか、そしてどこに行くのかを正確に知る必要があります。 この計算により、住宅ローンの支払いに割り当てられる金額がわかります。 ユーティリティ、食料、自動車のメンテナンスと支払い、学生の借金、衣服、子供の活動、娯楽、退職貯蓄、定期的な貯蓄、その他のアイテムなど、すべてを考慮してください。

クレジットを確認してください。 一般に、住宅ローンの資格を得るには、適切なクレジット、期限内に請求書を支払った履歴、および最大43％のDTI比率が必要です。 最近の貸し手は、一般的に住宅費（元本、利子、税金、住宅所有者保険）を借り手の月間総収入の約30％に制限することを好みますが、この数字は地元の不動産市場によって大きく異なります。

2.どのタイプの家があなたのニーズに最適ですか？

住宅を購入する際には、伝統的な一戸建て住宅、デュプレックス、タウンハウス、コンドミニアム、協同組合、または2〜4ユニットの集合住宅など、いくつかの選択肢があります。 各オプションには、住宅所有の目標に応じて長所と短所があります。そのため、これらの目標を達成するのに役立つ不動産のタイプを決める必要があります。 フィクサーアッパーを選択することで、どのカテゴリでも購入価格を節約できますが、あらかじめご了承ください：フィクサーアッパーを夢の家に変えるのに必要な時間、汗の公平性、およびお金は、あなたが交渉した以上のものですにとって。

3.理想的な家にどの特定の機能を持たせたいですか？

このリストである程度の柔軟性を維持することは良いことですが、おそらくあなたは人生で最大の購入をしているので、その購入はあなたのニーズと欲求の両方にできる限り近いものにする必要があります。 リストには、バスルームのレイアウトや耐久性のある電化製品を備えたキッチンなど、細部に至るまで、サイズや近所などの基本的な要望を含める必要があります。

4.どのくらいの住宅ローンの資格がありますか？

買い物を始める前に、貸し手があなたの最初の家を購入するのにどれくらいのお金をくれるかを知ることが重要です。 あなたは300, 000ドルの家を買う余裕があると思うかもしれませんが、貸し手はあなたが持っている他の負債の量、あなたの月収、あなたが現在の仕事にいた期間などの要因に基づいて200, 000ドルだけで良いと思うかもしれません。 さらに、多くの不動産業者は、いくら支払うことができるかを明確にしていないクライアントと時間を費やしません。

家に申し出をする前に、ローンの事前承認を得ることを確認してください：多くの場合、売り手は住宅ローンの事前承認を伴わない申し出さえも楽しまないでしょう。 これを行うには、住宅ローンを申請し、必要な書類を完成させます。 貸し手を探して、住宅ローンの計算やGoogle検索などのツールを使用して金利と手数料を比較することは有益です。

5.実際にどれだけの家を買う余裕がありますか？

時々、銀行は、あなたが本当に支払いたい金額よりも多くの家のローンをあなたに与えるでしょう。 銀行が$ 300, 000を貸すと言っているからといって、実際にそんなに借りる必要があるわけではありません。 初めての住宅購入者の多くはこの間違いを犯し、衣料、公共料金、休暇、娯楽、さらには食料などのその他の費用をカバーするために毎月の住宅ローンの支払いを行った後、わずかな残余で「家が貧しい」状態になります。

実際にどのくらいのローンを取るかを決める際には、毎月の支払いだけでなく、家の総費用を調べたいと思うでしょう。 選択した地域での固定資産税の高さ、住宅所有者の保険にかかる費用、家を維持または改善するために費やす金額、および閉鎖費用にかかる費用を考慮してください。

6.誰があなたが家を見つけて購入を導くのを手伝いますか？

不動産業者は、あなたのニーズを満たし、価格帯にある家を見つけ、それらの家を見るためにあなたと会います。 購入する家を選択すると、これらの専門家は、オファーの提供、ローンの取得、事務処理の完了など、購入プロセス全体の交渉を支援できます。 優れた不動産業者の専門知識は、プロセス中に遭遇する可能性のある落とし穴からあなたを保護することができます。 ほとんどのエージェントは、売り手の収益から支払われる手数料を受け取ります。

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初めての住宅購入者のためのクレジット

購入プロセス

思い切ってやってみることにしたので、ホーム購入プロセス自体に期待できることを探ってみましょう。 これはオファーとカウンターオファーが猛烈に飛び交う混oticとした時間になる可能性がありますが、面倒（および事務処理）の準備ができていれば、正気を保ったままプロセスを完了することができます。 期待できる基本的な進行は次のとおりです。

家を探す

不動産業者を使用したり、オンラインで物件を検索したり、販売サインを探して興味のある近所をドライブしたりするなど、市場で家を見つけるために利用できるすべてのオプションを活用してください。 友だち、家族、ビジネスの連絡先にも触手を見せてください。 あなたは家の良い基準やリードがどこから来るのか決してわかりません。

真剣に家を買おうとしたら、エージェントを持たずに（または少なくともあなたが働いているはずの誰かの名前を捨てる準備をして）オープンハウスに入らないでください。 自分の代理店に連絡する前に、売り手の代理店との取引を開始することは、あなたの最善の利益のためにどのように機能しないかを見ることができます。

予算が限られている場合は、潜在能力を十分に発揮していない家を探してください。 あなたが今トイレの恐ろしい壁紙を交換する余裕がない場合でも、余裕のある場所に入ることと引き換えにしばらくの間それと一緒に住むことをいとわないかもしれません。 場所やサイズなど、変更が困難な大きなものに関して家があなたのニーズを満たしている場合、身体的な欠陥があなたを追い払わないようにしてください。 初めての住宅購入者は、付加価値のある住宅を探す必要があります。これにより、資産のはしごを上げるのに役立つ公平性の向上が保証されます。

資金調達オプションと安全な資金調達を検討する

初めて住宅を購入する人には、家に入るのに役立つさまざまなオプションがあります。連邦住宅局（FHA）が担保する住宅ローンをはじめ、あらゆる購入者が利用できるものと、特に初心者向けの住宅ローンです。 多くの初回住宅購入者プログラムでは、最低3％〜5％（対標準の20％）の頭金が提供されており、一部の頭金は頭金をまったく必要としません。 以下を確認または検討してください。

• HUDのリソースリスト。 政府機関自体は個人に直接助成金を提供しませんが、IRS免税ステータスの組織に初めて住宅購入者に割り当てられた資金を助成します。 HUD Webサイトに詳細があります。 FHA（およびその融資プログラム）はHUDの一部です。 あなたのIRA。 初めての住宅購入者は、早期撤退に対して10％のペナルティを支払うことなく、個々の従来のIRAまたはRoth IRAから最大10, 000ドルを引き出すことができます（ただし、従来のIRAを使用する場合は税金を支払う必要があります）。 つまり、夫婦は最初の家での購入に使用するために最大20, 000ドル（各アカウントから10, 000ドル）を引き出すことができます。 120日以内にお金を返済しない場合（59½未満の場合）、10％のペナルティが課せられることに注意してください。また、引き出しに所得税があります。 州のプログラム。 イリノイ州、オハイオ州、ワシントン州を含む多くの州は、資格のある初めての住宅購入者のために、頭金と閉鎖費用、ならびに財産のリハビリまたは改善のための費用で財政支援を提供しています。 通常、これらのプログラムの適格性は収入に基づいており、多くの場合、不動産の購入価格の規模に基づいています。 ネイティブアメリカンのオプション。 ネイティブアメリカンの住宅購入者は、セクション184の融資を申請できます。 このローンには、1.5％のローン前払い保証料と、50, 000ドルを超えるローンの2.25％の頭金が必要です（その金額を下回るローンの場合、1.24％です）。 セクション184のローンは、一戸建て住宅（1〜4ユニット）および一次住宅にのみ使用できます。

事前承認を求めたり、住宅ローンを検索したりする際に、現在の金融機関への忠誠心に縛られないでください。1種類のローンの資格しかなくても、あちこち買い物しましょう。 料金は驚くほど多様です。 たとえば、FHAローンは、地元の銀行、信用組合、住宅ローン銀行、大手銀行、または住宅ローンブローカーのいずれから融資を申請するかによって、手数料が異なる場合があります。 住宅ローンの金利は、もちろんあなたがあなたの家に支払う合計価格に大きな影響を与えますが、変動する可能性もあります。

貸し手に決着して申請すると、貸し手は提供されたすべての財務情報を確認します（クレジットスコアの確認、雇用情報の確認、DTIの計算など）。 貸し手は借り手に一定額を事前承認することができます。 住宅ローンの事前承認を受けていたとしても、車の購入の資金調達など、クレジットスコアを変更するために何かを行うと、ローンは最後の最後で失敗する可能性があることに注意してください。

一部の当局は、バックアップの貸し手を持つことも推奨しています。 ローンの適格性は、ローンが最終的に資金提供されることを保証するものではありません。引受ガイドラインが変わる可能性があり、貸し手のリスク分析が変わる可能性があり、投資家市場が変わる可能性があります。 クライアントは、ローンおよびエスクロー文書に署名し、その後、貸し手がローンプログラムの資金を凍結したことを、24時間から48時間前に通知することができます。 住宅ローンの資格を既に取得している第2の貸し手がいることで、プロセスをスケジュールどおりに、またはスケジュールに近づけるための代替手段が得られます。

申し出する

あなたの不動産業者は、あなたが要求したい条件とともに、あなたが家に提供したい金額を決めるのを助けます。 エージェントは、売り手のエージェントにオファーを提示します。 売り手はあなたの申し出を受け入れるか、カウンターオファーを発行します。 その後、同意するか、取引に到達するか、それが終了するまで電話をかけるまで、前後に進みます。

オファーを送信する前に、予算を見直してください。 今回は、推定閉鎖費用（購入価格の2％から5％の合計になる可能性があります）、通勤費用、および入居前に必要になる可能性のある即時修理および必須の機器を考慮に入れます。レンタルからより大きな家に移動する場合、より高いまたは予期しないユーティリティやその他のコストに待ち伏せされます。 たとえば、平均月額費用を把握するために、過去12か月間のエネルギー料金を請求する場合があります。

予算を検討するときは、家の点検、家の保険、固定資産税、住宅所有者の会費などの隠れたコストを見逃さないでください。

家を検査してもらう

あなたが購入する予定の家が完璧であるように見えても、訓練を受けた専門家があなたの潜在的な新しい家の品質、安全性、および全体的な状態について財産の家の検査を行うことに代わるものはありません。 あなたはお金のピットで、または多くの予期しない修理を実行する頭痛で立ち往生したくありません。 自宅の検査で売り手が開示しなかった重大な欠陥が明らかになった場合、通常は申し出を取り消して預金を取り戻すことができます。 または、販売者に修理を依頼するか、販売価格を割り引くよう交渉することもできます。

閉じる-または先に進む

販売者との取引が可能であれば、さらに良いことですが、検査で重大な問題が明らかにならなければ、取引を完了する準備ができているはずです。 締めくくりは、基本的に、非常に短い時間で大量の書類に署名することと、最後に何も失敗しないことを祈ることです。

購入の最終段階で対処し、支払うことには、住宅の評価（住宅ローン会社が家への関心を保護するためにこれを必要とする）、タイトル検索を行って、売り手は財産に対する請求権を持ち、頭金が20％未満の場合は民間住宅ローン保険またはピギーバックローンを取得し、住宅ローンの書類を完成させます。 その他の完了費用には、ローン発行手数料、タイトル保険、調査、税金、信用報告料が含まれます。

おめでとう、新しい住宅所有者！ それで？

あなたは書類に署名し、発動機に支払いをし、新しい場所は家のように感じ始めています。 ゲームオーバーですよね？ そうでもない。 住宅所有コストは頭金や毎月の住宅ローンの支払いを超えています。 新しい住宅所有者としての生活をより楽しく安全にするための最後のヒントを見ていきましょう。

保存し続けます

住宅所有には、屋根の交換や新しい給湯器の購入など、予想外の大きな費用がかかります。 これらのコストが必然的に発生したときに不意を突かれることがないように、あなたの家のために緊急資金を開始してください。

定期的なメンテナンスを実行する

あなたがあなたの家に多額のお金をつぎ込んでいるので、あなたはそれをうまく世話することを確実にしたいと思うでしょう。 定期的なメンテナンスは、問題が小さく管理しやすいときに修正できるようにすることで、修理コストを削減できます。

住宅市場を無視する

あなたがそれを売る瞬間を除いて、あなたの家がどんな瞬間でも価値があるかどうかは関係ありません。 転勤や財政難により家を売ることを強いられるのではなく、家を売る時期を選択できることが、投資から堅実な利益を得るかどうかの最大の決定要因になります。

退職金に家の売却に頼らないでください

たとえあなたが家を所有していても、あなたは毎年退職貯蓄口座の最大額を節約するために最善を尽くすべきです。 住宅バブルの間に一部の人々が成し遂げた富を観察した人にとっては信じがたいように思えるかもしれませんが、家を売るときに必ずしも殺すとは限りません。 あなたの家を退職の富の源として見たいなら、あなたが住宅ローンを完済したら、あなたが退職時の生活費と医療費の資金源として毎月の支払いに使っていたお金を考えてください。 また、退職者は頻繁に待たされることを望んでいます（異国のロケールでの小型化または退職についてのすべての記事にもかかわらず）。

ボトムライン

この概要は、自宅で購入する知識のギャップを埋めるための道を開くのに役立ちます。 前もってプロセスについて自分自身を教育すればするほど、ストレスが少なくなり、手頃な価格で目的の家を手に入れる可能性が高くなることを忘れないでください。 それが完了したら、あなたはあなたの人生の主要なステップをうまく交渉することから来る自信を持っているでしょう。