金融テクノロジー– fintechdefinition

目次

• 金融テクノロジーとは？
• Fintechを理解する
• フィンテックの実践
• フィンテックの拡大する地平線
• フィンテックとニューテック
• フィンテックランドスケープ
• Fintechユーザー
• 規制とフィンテック

金融テクノロジーとは何か-フィンテック？

金融テクノロジー（Fintech）は、金融サービスの提供と使用を改善および自動化しようとする新しいテクノロジーを記述するために使用されます。 フィンテックは、その中心で、コンピューター、そしてますますスマートフォンで使用される特殊なソフトウェアとアルゴリズムを利用することにより、企業、事業主、消費者が金融業務、プロセス、および生活をよりよく管理できるよう支援します。 フィンテックという言葉は、「金融技術」の組み合わせです。

21世紀にフィンテックが登場したとき、この用語は当初、確立された金融機関のバックエンドシステムで採用されているテクノロジーに適用されました。 しかし、それ以来、より消費者指向のサービスへの移行があり、したがって、より消費者指向の定義になっています。 Fintechには現在、教育、リテールバンキング、資金調達と非営利、投資管理などのさまざまなセクターと業界が含まれています。

Fintechには、ビットコインなどの暗号通貨の開発と使用も含まれます。 フィンテックのそのセグメントは最も多くの見出しを見るかもしれません、大きなお金はまだ伝統的なグローバルな銀行業界とその数兆ドルの時価総額にあります。

フィンテック

Fintechを理解する

概して、「金融技術」という用語は、デジタルマネーの発明から複式簿記まで、人々がビジネスを取引する方法のあらゆる革新に適用できます。 しかし、インターネット革命とモバイルインターネット/スマートフォン革命以来、金融技術は爆発的に成長し、フィンテックは、銀行や商社のバックオフィスに適用されるコンピューター技術をもともと言及していたが、現在では個人に対する幅広い技術的介入を説明しているそして商業金融。

フィンテックは現在、送金、スマートフォンへの小切手の預け入れ、銀行支店の迂回、クレジットの申請、スタートアップの資金調達、一般的に人の助けなしの投資管理など、さまざまな金融活動について説明しています。 EYの2017 Fintech Adoption Indexによると、消費者の3分の1は少なくとも2つ以上のFintechサービスを利用しており、それらの消費者はFintechを日常生活の一部としてますます認識しています。

重要なポイント

• Fintechは、消費者への利用と配信を改善するために、金融サービス会社が提供するサービスにテクノロジーを統合することを指します。 スタートアップは、金融包摂を拡大し、テクノロジーを使用して運用コストを削減することにより、金融業界の既存企業を混乱させます。フィンテックの資金調達は増加していますが、規制上の問題がたくさんあります。

フィンテックの実践

最も話題の（そして最も資金のある）フィンテックスタートアップは同じ特徴を共有しています：彼らは、より機敏に、サービスが不十分なセグメントにサービスを提供する、またはより速く/を提供することにより、伝統的な金融サービスプロバイダーに対する脅威、挑戦、そして最終的には強奪するように設計されていますまたはより良いサービス。

たとえば、Affirmは、消費者が購入のために即時の短期ローンを確保する方法を提供することにより、オンラインショッピングプロセスからクレジットカード会社を排除しようとしています。 レートは高くなる可能性がありますが、Affirmは、信用の低い消費者または信用のない消費者にクレジットを確保し、クレジット履歴を構築する方法を提供すると主張しています。 同様に、Better Mortgageは、24時間以内に確認済みの事前承認書をユーザーに提供または申請できるデジタルのみのサービスを提供することで、住宅ローンのプロセスを合理化します（従来の住宅ローンブローカーを不要にします）。 GreenSkyは、消費者が定着した貸し手を避け、無利子のプロモーション期間を提供することで利子を節約できるように支援することで、住宅改修の借り手と銀行をリンクさせようとしています。

Talaは、信用がない、または信用の低い消費者向けに、取引履歴や、一見無関係なこと（プレイするモバイルゲームなど）についてスマートフォンで詳細なデータを調べることにより、発展途上国の消費者にマイクロローンを提供しています。 Talaは、そのような消費者に地元の銀行、規制されていない貸し手、その他のマイクロファイナンス機関よりも優れた選択肢を提供することを目指しています。

要するに、あなたの財政生活のある側面がなぜ伝統的な貸し手に住宅ローンを申し込むなどのように不愉快であるか、またはそれが全く適切でないと感じた理由を疑問に思ったことがあるなら、おそらくフィンテックは持っている（または持っていることを求めている） ）あなたのための解決策。 たとえば、fintechは、「なぜFICOスコアが非常に神秘的で、信用度を判断するためにどのように使用されるのか」などの質問に答えようとします。

そのため、ローンのオリジネーターであるUpstartは、異なるデータセットを使用して信用力を判断することにより、FICO（および従来型およびフィンテック型の両方の貸し手）を廃止したいと考えています。 これには、雇用歴、教育、および借り手が融資スコアを知っているかどうかが含まれ、ローンを引き受けるかどうかや価格設定の方法を決定します。 同様の扱いは、住宅の足ひれ用のブリッジローン（LendingHome）から、女性が長生きし、独自の貯蓄要件を持つという事実に対処するデジタル投資プラットフォームまで、さまざまな金融サービスに与えられます。貯蓄が成長するまでの時間を短くすることができます（エルベスト）。

フィンテックの拡大する地平線

これまで、金融サービス機関は、単一の傘の下でさまざまなサービスを提供していました。 これらのサービスの範囲は、従来の銀行業務から住宅ローンおよび取引サービスまで幅広い範囲を網羅していました。 最も基本的な形式では、フィンテックはこれらのサービスを個別の製品にまとめます。 合理化された製品とテクノロジーの組み合わせにより、フィンテック企業はより効率的になり、各トランザクションに関連するコストを削減できます。

フィンテックの革新が従来の取引、銀行、金融アドバイス、および製品にどれだけ影響を与えたかを一言で表すと、かつて支店、セールスマン、デスクトップの領域であった金融商品やサービスがモバイルデバイスに移行したり、単に民主化したりするような「混乱」です大規模で定着した機関から離れています。

たとえば、モバイル専用の株式取引アプリであるRobinhoodは取引に料金を請求せず、Prosper Marketplace、Lending Club、OnDeckなどのピアツーピアの貸し出しサイトは、幅広い市場勢力への融資の競争を開くことで金利を引き下げることを約束します。 Kabbage、Lendio、Accion、Funding Circleなどのビジネスローンプロバイダーは、運転資金を確保するためのスタートアップおよび既存のビジネス向けの簡単で高速なプラットフォームを提供しています。 オンライン保険の新興企業であるオスカーは、2018年3月に1億6500万ドルの資金を調達しました。このような重要な資金調達ラウンドは珍しくなく、フィンテックの新興企業では世界中で行われています。

しかし、伝統的な銀行は定着しており、注意を払っており、それらを混乱させようとする企業により似たものになるために多大な投資を行っています。 たとえば、投資銀行のゴールドマン・サックスは、2016年に消費者向け融資プラットフォームのマーカスを立ち上げ、最近英国に事業を拡大しました。

そうは言っても、多くのハイテクに精通した業界ウォッチャーは、フィンテックに触発されたイノベーションのペースを維持するには、単なるテクノロジー支出の増加以上のものが必要であると警告しています。 むしろ、より軽量な新興企業と競争するには、考え方、プロセス、意思決定、さらには全体的な企業構造の大幅な変更が必要です。

フィンテックとニューテック

機械学習/人工知能、予測行動分析、データ駆動型マーケティングなどの新技術により、金銭的な意思決定から推測や習慣が取り除かれます。 「学習」アプリは、しばしば自分自身に隠れているユーザーの習慣を学習するだけでなく、ユーザーをゲームの学習に関与させて、無意識の自動支出と意思決定の保存を改善します。 Fintechは、自動化されたカスタマーサービステクノロジーの熱心なアダプターでもあり、チャットボットとAIインターフェイスを利用して、基本的なタスクでお客様を支援し、人件費も抑えます。 Fintechは、支払い履歴に関する情報を活用して、標準外の取引にフラグを立てることにより、不正行為と戦うためにも活用されています。

フィンテックランドスケープ

フィンテックのスタートアップは、2016年に174億ドルの資金を受け取り、2017年後半にその合計を上回るペースで進んでいます。CBInsightsによると、26のフィンテックユニコーンは838億ドルでした。 同じ会社の報告によると、2018年末までにVCに支援されたフィンテックユニコーンは39兆4, 370億ドルで39個あった。

北米はほとんどのフィンテックスタートアップを生産しており、アジアは比較的近い2番目です。 世界のフィンテックの資金調達は、北米での取引の大幅な増加により、2018年第1四半期に新たな高値を記録しました。 フィンテック取引で米国を上回る可能性のあるアジアでも、活動が急増しました。 ヨーロッパの資金調達活動は、2018年第1四半期に5四半期の低水準でしたが、第2四半期に急増しました。

フィンテックイノベーションの最も活発な分野には、次の分野が含まれるか、その周辺を中心に展開します。

• 暗号通貨とデジタルキャッシュ：コンピューターのネットワーク上で記録を保持する分散型台帳技術（DLT）であるイーサリアムを含むブロックチェーンテクノロジー、中央元帳を持たないスマート契約、コンピュータープログラム（ブロックチェーンを使用することが多い）を使用して自動的に契約を実行するオープンバンキング、ブロックチェーンに依存する概念、および第三者が銀行データにアクセスして金融機関とサードパーティプロバイダーの接続されたネットワークを作成するアプリケーションを構築する必要があるという仮定 一例として、保険業界を簡素化および合理化するテクノロジーを使用することを目指しているオールインワンの資金管理ツールMint.Insurtech、金融サービス会社が業界のコンプライアンスルール、特に反マネーロンダリングを対象とするルールを満たすことを支援するRegtech詐欺と戦うお客様のプロトコルを知るベターメントなどのロボアドバイザーは、アルゴリズムを利用して投資アドバイスを自動化し、コストを削減し、アクセシビリティを向上させます。従来の銀行や主流の金融サービス会社では不十分でした。サイバー犯罪の急増とデータの分散ストレージを考えると、サイバーセキュリティとフィンテックは絡み合っています。

Fintechユーザー

フィンテックのユーザーには、1）銀行とB2Bのビジネスクライアント、3）中小企業と4）消費者のB2Cの4つのカテゴリがあります。 モバイルバンキング、増加する情報、データ、より正確な分析とアクセスの分散化の傾向により、4つのグループすべてがこれまでにない方法で対話する機会が生まれます。

消費者に関しては、ほとんどのテクノロジーと同様に、若ければ若いほど、フィンテックとは何かを認識し、正確に説明できる可能性が高くなります。 事実、消費者志向のフィンテックは、話題のセグメントの巨大なサイズと収益（および継承）の可能性を考えると、主にミレニアル世代を対象としています。 一部のフィンテックウォッチャーは、ミレニアル世代へのこの焦点は、フィンテックを使用する際のGen XersとBaby Boomersの能力と関心よりも、その市場の規模に関係があると考えています。 むしろ、フィンテックは高齢の消費者にほとんど問題を提供しない傾向があります。

ビジネスに関して言えば、フィンテックの出現と採用の前に、ビジネスの所有者またはスタートアップは、資金またはスタートアップ資本を確保するために銀行に行っていたでしょう。 クレジットカードによる支払いを受け入れる場合、クレジットプロバイダーとの関係を確立し、固定電話に接続されたカードリーダーなどのインフラストラクチャをインストールする必要があります。 現在、モバイルテクノロジーでは、これらのハードルは過去のものです。

規制とフィンテック

金融サービスは、世界で最も厳しく規制されているセクターの1つです。 驚くことではありませんが、フィンテック企業が離陸するにつれて、規制が政府の最大の関心事として浮上しています。

テクノロジーが金融サービスプロセスに統合されるにつれて、そのような企業の規制上の問題は増大しています。 場合によっては、問題はテクノロジーの機能です。 他では、それらは、金融を混乱させることに対する技術産業の焦りを反映しています。

たとえば、プロセスの自動化とデータのデジタル化により、フィンテックシステムはハッカーからの攻撃に対して脆弱になります。 最近のクレジットカード会社や銀行でのハッキングの例は、悪意のある人物がシステムにアクセスして回復不能な損害を与える可能性があることを示しています。 このような場合の消費者にとって最も重要な質問は、個人情報や重要な財務データの悪用だけでなく、こうした攻撃に対する責任にも関係します。

また、「速く動き、物を壊す」という哲学を信じるテクノロジー文化と、保守的でリスクを嫌う金融の世界との衝突が望ましくない結果を生み出した例もあります。 サンフランシスコに本拠を置く保険会社のスタートアップZenefitsは、民間市場で10億ドル以上の価値があり、無認可のブローカーが製品を販売し保険契約を引き受けることを許可することで、カリフォルニアの保険法を破りました。 SECは980, 000ドルの罰金を科し、カリフォルニア州保険局に700万ドルを支払わなければなりませんでした。

規制は、新興通貨の暗号通貨の問題でもあります。 イニシャルコインオファリング（ICO）は、スタートアップが一般の投資家から直接資金を調達できるようにする新しい資金調達です。 ほとんどの国では、規制されておらず、詐欺や詐欺のfor地となっています。 ICOの規制上の不確実性により、起業家は、手数料やコンプライアンスコストを回避するために、SECを通過するユーティリティトークンを装ったセキュリティトークンをすり抜けることができました。

フィンテックの製品の多様性とそれに関連する異種産業のため、これらの問題に対する単一の包括的なアプローチを策定することは困難です。 ほとんどの場合、政府は既存の規制を使用しており、場合によってはフィンテックを規制するためにそれらをカスタマイズしています。

彼らは、この分野における技術の影響を評価するためにフィンテックサンドボックスを確立しました。 EUで個人データを収集および使用するためのフレームワークである一般データ保護規則の通過は、銀行が利用できる個人データの量を制限するもう1つの試みです。 日本や韓国など、ICOが人気のあるいくつかの国も、投資家を保護するためにそのようなサービスの規制を策定することで主導権を握っています。