目次
- 債務に対処する
- 401（k）で負ける
- 転がる
- ロールオーバーのリスク
- ボトムライン
私たちの退職年によってもたらされる財政的圧力を心配するのは当然です。 したがって、会社の従業員にとって、401（k）プランは天の恵みのように思えます。 35歳のプログラムは、労働者に税金を支払うことなく401（k）口座への報酬の一部を繰り延べる権利を与えることにより、労働者が黄wiを緩和するのを助けます。 それから、401（k）が米国で雇用主が後援する計画の中で最も人気のある形になったのはちょっと不思議です。
401（k）を維持する最大の利点の1つは、投資業界の専門家が「雇用者の一致」と呼ぶのが好きなことです。この用語は、会社が退職口座に寄付する金額を指します。 ほとんどの企業は、従業員の寄付を一定の割合まで、1ドルごとに一致させます。 2020年の時点で、従業員が401（k）に貢献できる最大額は19, 500ドル（2019年の$ 19, 000から増加）ですが、インフレに合わせて調整されることが多いため、数字は変わる可能性があります。 50歳以上の従業員は、2019年の6, 000ドルから最大6, 500ドルの追加拠出を認められています。
ただし、キャッチがあります。 59.5歳に達する前に資金の持ち出しを開始すると、10％のペナルティに直面する可能性があります。 人は70.5歳になった年の4月1日までに401（k）からお金を引き出し始める必要があります。 これらの引き出しは、必要最小限の分配（RMD）と呼ばれます。
何百万人もの人々がこの巣の卵に頼って、退職後の年月を通して彼らを助けています。 しかし、住宅ローンの支払い、子供の大学教育、クレジットカードの借金など、実生活での侵入が必要で、所有者が401（k）から資金を引き出す必要がある場合はどうでしょうか。 投資の専門家は一般的に早期の引き出しに眉をひそめますが、この非課税投資からお金を引き出すことが賢明なときはありますか？
債務に対処する
すべての投資家は異なりますが、金融の専門家は、多くの人々が同じような状況にいることに気づきます。
オハイオ州ブルーアッシュにあるClear Perspectives Financial Planningのプリンシパルアドバイザーであるキャロルホフマンは、5500万ドルの顧客の資産を管理しており、401（k）から資金を「引き出す可能性がある」人の例を挙げています。 ホフマンのクライアントは結婚しており、夫は退職プランで雇用されています。 彼女は、月額約6, 000ドルの自分の年金と、60, 000ドルを含む401（k）を持っています。
クライアントの状況を説得力のあるものにしているのは、彼女と彼女の夫が困難な財政難に直面しているときに彼女が雇用主から離れることです。 このカップルは、「かなりの借金」を被ったとホフマンは指摘している。これは主に、3人の子供を大学に送る費用と、クレジットカードの借金で積み上げた25, 000ドルに関連している。
「このクライアントに401（k）の全額を撤回し、借金を返済することを推奨しました」とホフマンは言いました。 「クライアントは、雇用終了後55歳でIRSが401（k）の撤退を許可していることを知りませんでした。」
ホフマンにはもう少し注意が必要です。「一度多額の借金を抱える人は、それを繰り返し行う傾向があるので、彼らと一緒に支出を計画し、貯蓄を増やす場合にのみこの戦略をお勧めできます。 クレジットカードを切り取りました。」
401（k）で負ける
401（k）計画を維持しない人は、怠慢を後悔するかもしれません。 60歳になる直前に、ニューヨークタイムズのビジネスコラムニストであるジョーノセラは、2012年4月に人生を振り返ったときの苦境を公然と嘆いていました。 「私は引退するつもりはない。より正確には、引退する余裕はない。私の引退の世話をすることになっていた私の401（k）計画はボロボロになっている。」 、離婚や2000年のドットコムバブルの崩壊など、ノセラの401（k）を半分に2回削減するために働きました。
転がる
一部の投資家は、節税を実現しながら401（k）に代わるものを望んでいます。
401（k）から資金を受け取り、個人退職口座（IRA）に「転嫁」すると、税制上の優遇措置も提供されます。 Scarsdale Investment GroupのHildy Richelson社長は、2億4200万ドルの運用資産を保有しています。退職資産を自己管理できます。」
「雇用主から離れたが、401（k）が移動されなかった場合、資産をIRAなどの別の資格のあるアカウントにロールオーバーすることを検討する必要があります」とチャータードファイナンシャルアナリストであり、ミネソタ州プリマスのフィリップジェームスファイナンシャル。 「おそらく、以前の401（k）プランが提供するよりも多くの投資オプションと潜在的に低コストのオプションがあるでしょう。」
同時に、Christensonは投資家に「401（k）プランには、保証されたプリンシパルアカウントなど、プランの外部にアクセスできない投資がある場合がある」と警告しています。この低金利環境では、これらのタイプのファンドが元本を失うことなく魅力的なレートを提供するのを見てきました。」
ロールオーバーのリスク
ただし、401（k）資金をIRAにロールオーバーする前に、潜在的な結果を考慮する必要があります。 インディアナ州エバンズビルのファイナンシャルプランナーであるテリープラザー氏は、「401（k）ファンド内のコストとIRAの総コストを検討してください」とアドバイザーの手数料とコミッションを求めています。
Pratherは別の注目すべきシナリオを挙げます。 「401（k）では、通常、配偶者が計画管理者から提供された権利放棄書に署名しない限り、特定のアカウントの主な受益者として配偶者を指定する必要があります。 IRAは、配偶者以外の誰かを主たる受益者とするために配偶者の同意を必要としません。 参加者がすぐに再婚することを計画しており、新しい配偶者以外の誰かを受益者に指定したい場合-子供は事前結婚を形成している可能性があります-IRAへの直接ロールオーバーが望ましい場合があります。
投資顧問は、人々が401（k）を終了するのは、絶対に必要であるとみなし、他のすべてのオプションを使い果たした場合にのみ終了すべきだと強調しています。 覚えておいてください、彼らは、とりわけ引退志向のアカウントです。
このような劇的な行動を取る前に、投資の専門家に相談するのが賢明です。 ミシガン州プリマスでAMDGを所有し、約6600万ドルの顧客資産を管理しているWayne Titus III氏は、次のように述べています。 「これらには、保険代理店、ブローカー、税務申告書作成者、または公認会計士など、さまざまな職業が含まれる場合があります。」
ボトムライン
専門家は、株式に完全に投資されている401（k）が約9〜10％の年間収益をもたらすと期待できると指摘しています。 彼らは、代替投資がより大きな短期リターンを提供する可能性があることを強調しています。 しかし、401（k）は、どんな犠牲を払っても安全な避難所と見なされるべきです。 ここでリスクは投資方程式の一部であってはなりません。
