マネーマーケット預金口座の完全ガイド

目次

• MMDAの歴史
• MMDAとその他の預金口座
• MMDAに関する特別な考慮事項
• ボトムライン

マネーマーケットデポジットアカウント（MMDA）は、マネーマーケットアカウント（MMA）とも呼ばれ、通常の普通預金口座にはない機能を備えた特別なタイプの銀行または信用組合の普通預金口座です。

ほとんどのマネーマーケットデポジットアカウントは、通常の通帳貯蓄アカウントよりも高い金利を支払い、多くの場合、小切手とデビットカードの特権が含まれています。 MMDAには、通常の当座預金口座または普通預金口座よりも柔軟性が低い制限もあります。

マネーマーケットデポジットアカウント（MMDA）について

歴史

1980年代初頭まで、政府は銀行や信用組合が普通預金口座で顧客に提供できる利息の上限または制限を設けていました。 多くの機関は、金利に関して競争することができなかったため、預金を引き付けるために、他のインセンティブと一緒に小さな機器（トースターやワッフルアイロンなど）を提供しました。

人々は貯金を高利払いのマネーマーケットミューチュアルファンド（MMMF）（マネーマーケットファンド（MMF）とも呼ばれる）に入れ始めました。 マネーマーケットミューチュアルファンドは、銀行、証券会社、ミューチュアルファンド会社によって販売されています。

重要なポイント

• マネーマーケットデポジットアカウント（MMDA）は一種の普通預金口座です。MMDAは非常に安全な投資ですが、一般的には長期投資よりも短期的に有用です。 柔軟性と流動性により、MMDAはいくつかの一般的な利付貯蓄とは異なりますが、他の形式の貯蓄よりも選択する前に考慮すべき多くの要因があります。 。

圧力の下で、議会はガーンセントを可決した。 1982年のGermain Depository Institutions Actは、銀行および信用組合が、以前の上限レートよりも高い「マネーマーケット」レートを支払ったマネーマーケットデポジットアカウントを提供できるようにしました。 マネーマーケットの預金口座は、従来の銀行やオンライン銀行、信用組合で提供されています。 MMDAの重要な機能の1つは、高い関心を払うこと以外に、資産の保護です。

保険金

銀行でのMMDAの預金と収益は、連邦政府の独立機関である連邦預金保険公社（FDIC）によって保証されています。 FDICは、MMDAを含む特定の種類の口座を、銀行ごとに預金者ごとに最大250, 000ドルまでカバーします。 つまり、同じ銀行に他の保険口座がある場合（小切手、普通預金、預金証書）、それらはすべて250, 000ドルの保険限度額にカウントされます。 共同口座には500, 000ドルの保険がかけられます。

信用組合で引き出されたマネーマーケット預金口座については、全国信用組合管理局（NCUA）が同様の保険を提供します（信用組合あたりメンバーあたり250, 000ドル）。 250, 000ドル以上を保証したい場合、それを達成する最良の方法は、複数の銀行または信用組合でMMDAを開くことです。

ただし、マネーマーケットミューチュアルファンドは、たとえ銀行に預けていても、政府によって保証されていません。

書き込みとデビットカードを確認してください

多くのマネーマーケットデポジットアカウントでは、限られた小切手で書くことができ、口座にデビットカードが含まれています。 これにより、MMDAは普通預金口座と当座預金口座になります。これは、より高い金利を受け取りたい場合に便利ですが、資金にアクセスする必要があるのは限られています。

トランザクション制限

ほとんどの普通預金口座と同様に、連邦準備制度規則Dでは、各MMDAから毎月6回の送金と電子支払いに制限しています。 影響を受ける転送の種類は、事前承認された転送（当座貸越保護を含む）、電話転送、電子転送、小切手または第三者へのデビットカード支払い、ACHトランザクション、および電信送金です。

ほとんどの場合、直接、銀行、郵便、メッセンジャー、またはATMで無制限の送金が許可されています。 1か月あたりの許容取引数を超えると、銀行から警告が表示され、罰金が科せられる場合があります。 続行する場合、銀行は振込権限を取り消すか、定期チェックに移行するか、アカウントを閉鎖する必要があります。 入金は何回でもできます。

MMDAの料金と最低額

取引制限に加えて、一般に、マネーマーケットの預金口座では、口座を開設するために最低金額を入金する必要があり、最大金利を受け取るには最低残高を維持する必要があります。

多くのMMDAには、残高が最低額を下回った場合に発生する月額料金があります。 課される手数料はあなたの収入を減らすため、手数料は重要です（利子）。 一部の機関では、残高に関係なく手数料を請求します。また、たとえば、定期的な月次直接預金を行った場合、月額料金を免除する機関もあります。 最低入金額、残高、および手数料に関する規則は、金融機関によって異なります。

関心度

MMDAの当初の魅力の1つは、普通預金口座よりも高い金利を提供したという事実でした。 そして、平均して、MMDAは普通預金口座を上回っています。 MMDAは、預金証書（CD）、国債、コマーシャルペーパー（普通預金ではできない）への投資が許可されているため、より高い金利を提供できます。

マネーマーケットの預金口座の金利（およびほとんどの預金口座の金利）は変動するため、経済状況によって変化する可能性があります。 毎年、毎月、毎日など、利息がどのように複合されるかは、特にアカウントの残高が高い場合に最終リターンに大きな影響を与える可能性があります。

流動性

マネーマーケットデポジットアカウントとマネーマーケットミューチュアルファンドはどちらも、お客様の資金への迅速なアクセスを提供します。 マネーマーケットの預金口座には、政府が規制する月間6トランザクションの制限がありますが、マネーマーケットミューチュアルファンドにはありません。 ただし、個々の銀行や証券会社は、マネーマーケットのミューチュアルファンドの株式の償還や小切手を書くことができる頻度に制限を設けることができます。

配当と利子

マネーマーケットミューチュアルファンドが生み出す配当（利回り）は、マネーマーケットの預金口座で得られる利子よりもわずかに高くなる傾向があります。 ただし、両方のリターンは、基礎となる投資のパフォーマンスによって異なり、どちらも通常はインフレに追いつきません。

再投資

あなたのマネーマーケットミューチュアルファンドに配当を再投資するオプションがあります。 再投資された配当は、ファンドの追加株式を購入します。 マネーマーケットの預金口座の利息は、自動的に元本に追加され、複合されます。 マネーマーケットミューチュアルファンドは通常、1株あたり1ドルの純資産価値を維持しています。 アカウントが大きくなると、所有する$ 1株の数が増えます。

料金

マネーマーケットデポジットアカウントとマネーマーケットミューチュアルファンドの両方が手数料を請求します。 マネーマーケットミューチュアルファンドでは、主な料金は経費率です。 これは、ファンドマネージャーに報酬を支払い、その他の営業費用を支払うためにファンド会社に支払われる手数料です。 その他の料金には、アカウントで許可されている1か月の小切手を超えるための小切手作成料金、年間アカウントサービス料金、またはアカウントが所定の最低残高を下回った場合の料金が含まれる場合があります。

MMDAとその他の預金口座

銀行や信用組合が提供する預金口座はマネーマーケット預金口座だけではありません。 他の口座には、マネーマーケットの預金口座と競争力のある（または優れた）特徴（または金利）が含まれる場合があります。

通帳普通預金口座

通常の銀行または信用組合の普通預金口座は、MMDAと同様に金利を支払いますが、MMDAが支払う金利は高くなる傾向があります。 一部の通常の普通預金口座は、MMDAが提供する柔軟性（小切手など）を補うためにわずかに高い金利を提供します。

普通預金口座とMMDAはどちらもFDICまたはNCUAの保険に加入しています。 どちらも、毎月好きなだけ預金を行うことができ、連邦準備制度規則Dごとに6回の振替に制限されます。MMDAとは異なり、通常の普通預金口座には通常、最初の預金または最低残高要件はありません。

高利回り普通預金口座

銀行と信用組合も高利回りの普通預金口座を提供しており、機関によっては、その銀行のMMDAで得られる利子よりも高い利子が得られる場合があります。 MMDAと同様に、高利回りの普通預金口座はFDICまたはNCUAで保険されており、より高い初期預金、最低残高、および維持料金が必要な場合があります。

通常の当座預金口座

当座預金口座には、MMDAよりも大きな利点が1つあります。無制限のトランザクション（小切手、ATMの引き出し、電信送金など）です。 また、FDICまたはNCUAの保険にも加入しています。 これにより、小切手は、小切手を書く、電子請求書の支払い、ATMを介した現金へのアクセスなど、毎日の金融取引に最適です。 通常の当座預金口座の主な弱点は、非常に低い（多くの場合ゼロ）金利を提供することです。

高利回り/高金利チェック

このタイプの当座預金口座（高利回りの貯蓄など）は、マネーマーケットの預金口座で見られる金利に匹敵し、時には超える金利を提供します。 MMDAと同様に、これらのタイプのアカウントには、1日の最低残高とその金額を下回るペナルティまたは手数料を維持する要件があります。 高利回りの当座預金口座にも上限があります（たとえば、5, 000ドル）。これを超えると、高金利は適用されません。

一部の高利回り当座預金口座では、毎月最低数の借方取引を行う必要があります。 これらすべての規定により、高利回りの当座預金口座を維持するのは時間のかかる面倒な作業になります。 他の点では、高利回りのチェックは、無制限のチェック、デビットカード、ATMアクセス、およびFDICまたはNCUA保険による定期的なチェックに似ています。

報酬当座預金口座

このタイプの当座預金口座は、印象的なサインアップボーナスと、高利回り、ATM料金の払い戻し、航空会社のマイル、キャッシュバックなどの他の報酬を提供する場合があります。 注意事項は、高利回りチェックの場合と同様です：指定された最小日収、月ごとのデビットカードトランザクションの必要最小数、必須の月間直接預金などを維持する場合を除き、料金は機関によって異なります。 それ以外の場合、報酬チェックは、FDICまたはNCUA保険を含む、上記の通常の当座預金口座のように機能します。

預金証書

CDは、定期預金口座です。 通常の普通預金口座やMMDAよりも高い固定金利と引き換えに、3か月間、6か月間、9か月間、12か月間、または10年までの複数年の定額を預けることに同意します。 CDの利息は、銀行または信用組合との契約条件に従って、毎日、毎週、毎月、または毎年複合されます。

一部のCD（液体CDとして知られている）は、元本または利息、あるいはその両方を早期に引き出した場合にペナルティを科すことはありませんが、より低い利率を支払います。 CDはFDICまたはNCUAで保証されていますが、通常、小切手を書く、デビットカードで資金を引き出す、またはCDを購入すると残高に追加する規定はありません。

ミューチュアルファンド

マネーマーケットの預金口座は、マネーマーケットの投資信託と混同されることがあります。 どちらも、CD、国債、コマーシャルペーパーなどの安全な短期車両に投資するため、一時的に現金を駐車するのに適した場所と考えられていますが、他の点では異なります。

MMDAに関する特別な考慮事項

投資信託の流動性手数料とゲート

2016年10月、米国証券取引委員会は、金融市場のミューチュアルファンドに特別なルールを制定しました。

これは、資金の一部または全部を現金化するために特別な償還手数料を請求される可能性があること、または資金が一定期間償還を停止する可能性があることを意味します。 これらの特別な規則は、マネーマーケットの預金口座には適用されません。

MMDAの税金

ほとんどのMMDAで得られた利息は、たとえ再投資されても課税対象となります。 1年で10ドル以上の利子を受け取った場合、所得税の申告に使用する1099-INTを受け取ります。 銀行が利息を「配当」と呼ぶかどうかは問題ではありません。それでも税金が課せられます。 すべてのForms 1099-INTの合計利子が1, 500ドルを超える場合、各機関の名前と各機関から受け取った利子を記載したスケジュールBも提出する必要があります。

MMDAが特定の非課税証券（地方債など）に投資している場合、獲得する利息の一部またはすべてが課税対象とならない場合があります。 税務状況がわからない場合は、信頼できる財務顧問のアドバイスを求めてください。

MMDAのリスクと収益

FDICまたはNCUA保険と低リスク投資の組み合わせにより、マネーマーケット預金口座は利用可能な最も安全な投資の1つになります。 もちろん、トレードオフは、MMDAの金利が、通常の当座預金口座や通帳貯蓄口座で見られる金利よりも高い一方で、証券やその他のタイプの8％から10％の過去の平均収益率よりもはるかに低いことです。長期投資。

MMDAに見られるような低リスクの投資は非常に安全であると考えられていますが、実行可能な長期投資とはみなされていません。 MMDAが非常に優れているのは、特に退職後の年に、長期的な投資やリスクを負いたくない元本として、提携したくないお金を置く場所としてです。 MMDAは、市場が不安定な場合に比較的安全にお金を預ける場所でもあります。

ボトムライン

マネーマーケットの預金口座を開設する決定には、多くの要因を比較し、それぞれの重要性を判断することが含まれます。 たとえば、金利に応じて、MMDAとCDのどちらを選択するかについての主な懸念は流動性です。

マネーマーケットデポジットアカウントとマネーマーケットミューチュアルファンドの間では、マネーマーケットデポジットアカウントはFDICで保証されており、マネーマーケットミューチュアルファンドは保証されていないため、潜在的に高いリターンを得るためにセキュリティを取引する意思があるかどうかを自問してください。

1つのタイプのアカウントに制限するルールはありません。 MMDAは、市場が好転したとき、または緊急のニーズをカバーするために、迅速なアクセスのために投資可能な資金を駐車する場所として必要な場合があります。 定期預金は、マネーマーケットの預金口座またはマネーマーケットのミューチュアルファンドを開設するのに十分な額になるまで適切です。 すぐに資金にアクセスする必要はないが、それでもセキュリティが必要な場合は、5年分のCDがお金に適した場所です。

以下の表は、マネーマーケットの預金口座やその他の種類の預金口座に見られる一般的な機能の一部を比較しています。

最後に、これらのアカウントはいずれも、長期的に証券（株）および債券への投資を受け取る可能性が高い平均収益率8％から10％に等しい収益率を提供しないことに留意してください。 そのため、ほとんどの人はMMDAやその他の普通預金口座を短期的な解決策として使用しています。

	MMDA	貯蓄	確認中	CD	MMMF
利息タイプ	変数	変数	変数	修繕	変数
FDIC保険	はい	はい	はい	はい	番号
チェック	限定	番号	無制限	番号	限定
デビットカード	はい	番号	はい	番号	はい
トランザクション/月	六	六	無制限	ゼロ	無制限