生命保険証書の換金

目次

• 現金にアクセスする方法
• 出金
• ローン
• ポリシーの放棄
• ライフセトルメント
• ボトムライン

厳しい経済状況の中で、人々は日々の費用やライフスタイルの要求を満たすために現金を奪い合っていることがあります。 あなたの生命保険は資金源の可能性がありますが、それを利用すべきでしょうか？

特に長期的な目標や家族の経済的将来を危うくしている場合、即時の現金需要を満たすために生命保険を使用することには確かに欠点があります。 それにもかかわらず、他のオプションが利用できない場合、生命保険、特に現金価値の生命保険は、必要な収入源になる可能性があります。

重要なポイント

• 選択肢がなく、生命保険にアクセスする必要がある場合は、保険を完全に放棄するよりも、現金を引き出したり借りたりする方が良いでしょう。そのような口座は、保険契約者が引き出し、保険証券ローン、または必要に応じて口座の一部または全部を解約することにより、そのお金にアクセスすることを許可します。つまり、お金と引き換えに生命保険を個人または生命保険会社に販売します。

現金にアクセスする方法

終身保険やユニバーサルライフなどの現金価値の生命保険は、超過保険料と収益を通じて準備金を積み立てます。 これらの預金は、ポリシー内の現金勘定に保持されます。

現金価値の生命保険は、引き出し、保険契約ローン、または保険契約の一部または全部を解約することにより、保険契約内の現金の蓄積にアクセスする機会を提供します。 別の方法としては、保険契約を現金で売却する方法があります。これは、生命保険として知られています。

ポリシーからの現金はストレスの多い財政の時期には役立つかもしれませんが、資金へのアクセスに使用する方法によっては望ましくない結果に直面する可能性があることに留意してください。

生命保険での換金

出金

一般的に、生命保険契約から限られた額の現金を引き出すことが可能です。 利用可能な金額は、所有するポリシーの種類とそれを発行する会社によって異なります。 現金価値の引き出しの主な利点は、ポリシーが修正基金契約（MEC）として分類されていない限り、ポリシーベースまで課税されないことです。 MECは、資金提供が連邦税法の制限を超える生命保険契約に与えられる用語です。

ただし、現金価値の引き出しは、予期しない結果または未実現の結果を招く可能性があります。

• 現金価値を引き下げる引き出しは、死亡給付の減少を引き起こす可能性があります。これは、あなたやあなたの家族が所得代替、ビジネス目的、または富の維持に必要な資金源になる可能性があります。 たとえば、保険契約の最初の15年間に引き出しを行い、その引き出しによって保険の死亡給付が減少した場合、引き出した現金の一部またはすべてが課税対象となる可能性があります。引き出しは、以下の範囲で課税対象として扱われます。保険解約金の価値を低下させる引き出しは、同じ死亡給付金を維持するために保険料を増加させる可能性があります。 ポリシーがMECとして分類されている場合、出金は通常、年金に適用される規則に従って課税されます。現金支出は、最初に利子から行われるとみなされ、所得税と、場合によっては10％脱退時に59.5歳未満の場合、早期脱退のペナルティ。

ローン

ほとんどの現金価値ポリシーでは、現金蓄積口座を担保として発行者からお金を借りることができます。 ポリシーの条件によっては、ローンはさまざまな金利で利子の対象になる場合があります。 ただし、あなたはローンの財政的資格を得る義務はありません。 借りることのできる金額は、保険契約の現金蓄積口座の価値と契約条件に基づいています。

良いニュースは、非MEC政策からの借入額は課税対象ではなく、未払いのローン残高に利息が生じている場合でも、ローンの支払いをする必要がないことです。

悪いニュースは、ローン残高が一般にあなたの保険の死亡給付を減らすことです。つまり、受益者はあなたが意図したよりも少ない収入を受けるかもしれません。 また、利子が発生している未払いのローンは、現金価値を低下させます。これにより、死亡給付を維持するために十分な保険料が支払われないと、ポリシーが失効する可能性があります。 保険契約が失効してもローンが未払いである場合、または後で保険を解約する場合、借り入れた金額は、現金残高（ローン残高の減額なし）が契約の基準を超える範囲で課税対象となります。

MECと見なされるポリシーからのポリシーローンは分配として扱われます。つまり、ポリシーの収益までのローンの金額は課税対象となり、59.5より前の早期撤退ペナルティの対象となる可能性があります。

生命保険からお金を引き出すか借りることは、保険の死亡給付金を減らすことができますが、保険契約を放棄すると、死亡給付金の権利を完全に放棄することになります。

ポリシーの放棄

引き出しとポリシーローンに加えて、ポリシーを放棄（キャンセル）し、適切と思われる方法で現金を使用できます。 ただし、所有権の初期にポリシーを解約した場合、解約手数料が会社によって請求される可能性が高く、現金価値が低下します。 これらの料金は、ポリシーの有効期間によって異なります。 さらに、現金で保険契約を放棄する場合、保険契約の利益は所得税の対象となり、保険契約に対して未払いのローン残高がある場合、追加の税金が発生する可能性があります。

保険を引き渡すと、必要な現金を手に入れることができますが、保険によってもたらされる死亡給付保護の権利を明らかに放棄することになります。 失われた死の恩恵を後で置き換える場合、同じ補償を得るのはより困難またはより高価になる可能性があります。

生命保険を現金で使用する前に、401（k）プランに対する借入やホームエクイティローンの利用など、他のオプションを検討してください。 これらのオプションはいずれも問題を軽減することなく提供されますが、現在の財務状況に基づいて、一部の選択肢は他の選択肢よりも優れています。

ライフセトルメント

この概念はかなり単純です。 保険契約者は、現金と引き換えに生命保険契約を個人または生命保険会社に販売します。 新しい所有者は、保険料を支払うことでポリシーを有効に保ち、死亡時に死亡給付金を受け取ることで投資の利益を享受します。

定期保険など、現金の価値がほとんどまたはまったくない保険など、ほとんどの種類の保険は販売の対象です。 一般的に、生命保険の資格を得るには、あなた（被保険者）は少なくとも65歳であり、平均余命が10から15歳以下であり、保険による死亡給付が少なくとも100, 000ドル（ほとんどの場合）である必要があります。

終身和解の主な利点は、それを換金する（ポリシーを放棄する）よりも、ポリシーに対してより多くを得ることができることです。 終身居住地への課税は複雑です。一般的な扱いは、保険契約の基準を超える利益は通常の収入として課税されるということです。 ポリシーに署名する前に、必ず専門家の税務アドバイスを受けてください。

生命の定住は流動性の貴重な源泉になる可能性がありますが、次の問題を考慮してください。

• 死亡給付金の管理を放棄しています。新しい保険契約者は、過去の医療記録にアクセスでき、通常は現在の健康状態の更新を要求する権利があります。あなたの保険契約の価値に関するガイダンス、あなたがあなたの保険契約の公正な価格を得ているかどうかを判断することを困難にします。手数料と手数料で支払うことができ、受け取る純額が減ります。

ボトムライン

経済的な問題により、資産を現金化することを検討するよう促される場合があります。 他の選択肢がない場合もありますが、生命保険に関しては、そもそも保険を購入した理由を考えてください。 まだ補償が必要ですか？ 何かがあなたに起こった場合、保険の受益者は死亡給付に依存していますか？