年金梯子とは何ですか？
年金ラダーは、金利リスクを最小限に抑えながら収入を保証するために、数年にわたって即時年金を購入することを伴う投資戦略です。 年金の梯子により、退職者は株式や債券への投資の一部を維持しながら、定期的に年金を購入することができます。 さまざまな保険会社から年金を購入すると、保険会社が倒産した場合の損失の可能性が最小限に抑えられます。
重要なポイント
- 年金ラダーは、収入を保証し、金利のリスクを最小限に抑えるために使用されます。年金ラダーは、固定支払いを支払います。
年金ラダーの仕組み
年金は、個人に一定の支払いの流れを支払う金融商品であり、主に退職者の収入の流れとして使用されます。 年金は、個人からの資金を受け入れて投資する金融機関によって作成および販売され、その後、年金化の際に、後日支払いの流れを発行します。 年金への資金提供が行われ、支払いが開始されるまでの期間は、累積フェーズと呼ばれます。 支払いが開始されると、契約は年金化段階になります。
金利が低い場合、その金利を長時間ロックすることは意味がありません。 金利がどこに行くのか誰も予測できないため、年金を購入することで、投資家は低リターンのリスクを最小限に抑えることができます。 年金梯子は、ロスIRA変換戦略を使用することにより、非課税収入を生み出すこともできます。
たとえば、それらを発行する保険会社によって保証されている年金の場合、2019年末時点の利回りは、2年から5年の間、年間約2.20％から3.50％でした。 2年、3年、5年の年金を購入することにより、複数年保証の年金ラダーを構築できます。 ただし、支払いは年金を提供する保険会社によって異なる場合があります。
年金はしごのマイナス面
すべての年金と同様に、保証の期限が切れる前に引き出しに罰則が適用される場合があり、お金が引き出されるまで所得税を繰り延べることができます。 59歳から1/2歳までの引き出しは、通常の所得税に加えて10％のペナルティを引き起こす可能性があります。 これらはCDではなく、FDIC保護がないことに注意してください。
現金へのアクセスは制限されており、契約の有効期間中に死亡した場合、元本を失い、年金に共同および遺族の支払いが含まれない限り、支払いは停止します。
可変年金も梯子で使用できます。 変額年金には市場リスクがあり、元本を失う可能性がありますが、ライダーと機能を年金契約に追加して（通常は追加費用）、ハイブリッド固定変額年金として機能させることができます。 契約の所有者は、ポートフォリオの価値が低下した場合に、保証された生涯の最低引落し利益の保護を享受しながら、上方のポートフォリオの可能性から利益を得ることができます。
