あなたが独立して裕福でない限り、退職基金を開始することで今後数年間十分なお金があることを確かめるために今日お金を取っておくことは選択肢ではありません。それは必須です。 残念ながら、慣性は強力な力になる可能性があり、貯蓄しないことから貯蓄に移行することは、ほとんどの人にとって困難な場合があります。 将来の貯蓄と投資をすでに開始している人々のために、非常に多くの投資と財政的アドバイスが設計されています。 プロセスの開始を検討している人のためのいくつかの戦略があります。
退職基金の開始
また、政府（および多くの企業）が節約のインセンティブを提供していることに注意することも重要です。 個々の退職口座（IRA）や401（k）などの適切な適格退職プランにお金を置いておけば、お金が貯まった年の税法案を引き下げ、何十年も免税で貯めることができます。 同様に、多くの企業は、従業員が退職口座に寄付する場合も資金を寄付します。 雇用主の貢献は無料のお金に相当し、ほとんどのファイナンシャルアドバイザーはクライアントにこの機会を最大限に活用することを奨励します。
初めに課題があります
まだ貯蓄していない人のほとんどは、日々の経費を賄うのに十分なお金がないと信じています。 ただし、自分自身に支払うことは、他の人に支払うことと同じくらい優先されるべきです。 もちろん、ローンのデフォルトを設定したり、請求書の期限を過ぎさせたりするのは賢明ではありませんが、あなたが自分の面倒を見ていない場合、誰がするでしょうか？
あなたが不足し、ほとんど貯金することができなくなる月があります。 また、投資の選択肢が限られている場合もあります。 落胆するのではなく、できる限り頻繁に保存することが重要です。
重要なポイント
- 将来のために貯蓄を行うための最も重要なステップは、貯蓄を開始することです。政府および多くの企業は、IRAまたは401（k）アカウントなどの貯蓄インセンティブを提供しています。退職口座への雇用者の貢献は無料のお金に相当し、利益は最大化されるべきです。
スモールスタート
個人金融業界は、かなりの富を持っている人々に応えるために設立されています。事実上、すべての銀行と証券会社は、それぞれ1, 000ドルの10, 000人よりも1, 000万人の富裕層を扱います。 それにもかかわらず、貯蓄と退職の計画は、投資家のものではなく、あなたのニーズを満たすものに基づいているべきです。
そのためには、250ドルまたは500ドルの退職貯蓄でさえも価値のあるスタートです。 貯蓄は習慣とプロセスを確立します。 現在、最低額、無料の退職金口座を提供するブローカーが複数あります。 退職後の貯蓄の鍵は、一貫性を保つことです。 それは、生涯にわたる継続的な習慣であるべきです。
したがって、成功するための準備をするのに役立ちます。 たとえば、納税申告書を提出する直前に、4月にIRAへの土壇場での寄付のために現金を集めようとしないでください。 代わりに、理想的にはオンラインの普通預金口座を使用して、毎月少し節約し、極端な緊急時にのみそれを利用してください。 これらのオンラインアカウントのほとんどでは、通常のアカウントから毎月自動的に設定金額を差し引くことができます。 雇用主が401（k）プログラムを提供している場合、すべての給料から自動的に控除することができます。
仲介会社は、請求される手数料と、ETFおよび投資信託の範囲に基づいて選択する必要があります。
証券会社の選択
大きく、全国的で有名な（テレビで宣伝する）証券会社や投資信託会社の数が増えており、手数料や最低額なしで小さな口座を開設しようとしています。 これらの大企業で口座を開設するのは良い考えです。 多くの場合、投資オプション（ミューチュアルファンド、上場投資信託、またはETF）の幅広い選択肢と最も透明で合理的な料金があります。 また、これらの大企業は、時間の経過とともにニーズが変化するときに追加のサービス（個人投資アドバイザーを含む）を提供するインフラストラクチャを備えています。
時間をかけて適切な選択を行うことが重要です。 すべてではありませんが、ほとんどの企業は口座振替に料金を請求し、企業を繰り返し切り替えると貯蓄が減ります。 手数料、ETFの範囲、およびそれらが提供する投資信託に焦点を当てます。 あなたが貯蓄し、資金が限られている場合、取引は賢明ではないので、それらが提供する取引ツールとサービスにあまり気にしないでください。
リスクについて現実的になる
退職のために貯金を始めたばかりの人も投資リスクを考慮する必要があります。 学者や投資の専門家はリスクの定義と測定に苦労していますが、ほとんどの普通の人はそれについてかなり明確な理解を持っています：私のお金のかなりの部分を失う可能性は何ですか（「実質的な」人によって異なります） ？
初心者の投資家や投資家はリスクについて現実的であることをお勧めします。 どんな額の貯蓄も良いスタートですが、小額のお金は将来、住みやすい収入を生み出すことはありません。 これは、最初に債券投資またはその他の保守的な投資に投資することはほとんど意味がないことを意味します。 同様に、最初の貯蓄をすぐに破壊したくないので、市場の最もリスクの高いエリアを避けてください-バイオテクノロジー、金、レバレッジドファンドなどはありません。
基本的なインデックスファンド（Dow Jones IndustrialsやS&P 500などの一般的なインデックスと一致するファンド）は、開始するのに適した場所です。 確かに価格が下がるリスクがありますが、総ワイプアウトのオッズはほぼゼロであり、合理的な量の成長を支持します。
最も良い最初の投資はミューチュアルファンドとETFであり、これらは低コストで労力をほとんど必要としません。
最初の投資
新しいセーバー/投資家として、あなたの最初の投資はおそらくETFやミューチュアルファンドになります。 ETFとミューチュアルファンドを使用すると、手間と費用をほとんどかけずに（少しから多くまで）ほぼすべての金額を投資できます。 ミューチュアルファンドまたはETFを使用すると、500ドルを取得し、基本的に数十（数百または数千ではないにしても）の株式を一度にすべて購入することができます。
インデックスETFは近年人気が高まっています。 最小限のコスト（初期コミッションと、株式自体から自動的に支払われる/差し引かれる小額の年会費）で、投資家はS&P 500または他の一般的なインデックス全体を効果的に購入できます。 ETFの数が増えているため、投資家は「成長」や「価値」などの幅広いカテゴリに投資することができます。これは何十年も投資信託投資家が利用できるものです。
ただし、ミューチュアルファンドにはまだ場所があります。 多くの場合、投資家に投資家に高いリターンを獲得しようと日々決定を下すファンドマネージャーからの積極的な管理のメリットを投資家に与えます。 比較すると、ほとんどのETFは自動操縦で実行されます。つまり、指定された株のリストを保持し（通常はインデックスに一致）、インデックスが変更されたときにのみ変更されます。 ミューチュアルファンドを探すときは、料金と費用を決定し（低いほど良い）、パフォーマンスも調べます。 理想的には、同業他社に比べて全体的に良好な成績を収めているだけでなく、悪い時期に失った資金が少ないファンドが必要です。
最初の投資については、2つまたは3つのETFを検討してください。 ほとんどの投資信託の最低投資額は1, 000ドル以上であるため、まだ選択肢にならない場合があります。 次のETFを1つまたは2つ購入することを検討してください。
- バンガード総株式市場（VTI）SPDR S&P 500（SPY）バンガード配当増価 （VIG）Vanguard Value（VTV）Vanguard Growth（VUG）Vanguard FTSE All-World Ex-US（VEU）Invesco Dynamic Large Cap Value（PWV）SPDR Dow Jones Industrial Average（DIA）SPDR S&P Dividend（SDY）Invesco S&P 500 Pure成長（RPG）
5, 000ドル
株式に投資する前に退職貯蓄をするために推奨される量。
もっと蓄積する
時間の経過とともに、貯蓄の習慣が定着することを願っています。 さらに、収益が増加する場合があり、さらに節約できます。 それを行うと、初期投資の価値が高まるにつれて、投資オプションの数が増えていることがわかります。
投資する資金が増えると、ミューチュアルファンドへの投資の最小額の制限が緩和され、より多くの資金とETFを所有できるようになります。 また、より多くのリスクを取ること（成長株またはより積極的な成長株式に投資すること）または特定の種類の投資（特定のセクターまたは地域に投資すること）を行う余裕があることもあります。 これに該当する場合は、過度に多様化しないように注意してください。 15の平凡なアイデアよりも、5つの優れたアイデアを持つ方がはるかに優れています。
一部の読者は、いつ頃個々の株式を購入できるのか疑問に思うかもしれません。 ここには厳格なルールはありませんが、合計で5, 000ドルの節約が最低限の使用に適した数字であることをお勧めします。 1つまたは2つの個別の株式に1, 000ドルを投資し、残りをファンドに保持するか、または快適であれば、個別の株式への割り当てを増やすことは問題ありません。
個々の株式への投資は、ファンドやETFへの投資とはまったく異なります。 投資の決定により多くの責任を負う必要があり、かなりの時間と研究の投資が必要です。 報酬は大きくなる可能性がありますが、継続的に必要な時間を投資する能力がないため、長期的に資金とETFを選択する方が賢明です。
収益が増加し、月末に残高が増えたら、401（k）、IRA、SEP IRA、または利用可能な貯蓄オプションへの年間拠出金を最大限に活用してください。 法律で許可されている年間最大額まで寄付してください。
他のオプション
組織化された退職口座に保存することは、保存の1つのタイプにすぎませんが、さらに多くのオプションがあります。 政府は、税金で保護されたアカウントで毎年節約できる金額に特定のルールと制限を設けています。 ただし、通常の課税対象の証券口座に貯めることができる貯蓄に制限はありません。 配当金は課税対象になる可能性があり、キャピタルゲインに税金を支払うことになりますが、富を貯蓄し、構築しています。
ボトムライン
貯蓄または退職プランの最も重要な部分は、単に開始することです。 お金を節約する正しい方法も、投資する正しい方法もありません。 途中で間違いを犯し、遅かれ早かれ、保有資産の一部（すべてではないにしても）の価値が低下します。
これは望ましくありませんが、正常です。 重要なのは、将来のために貯蓄し、学び、富を築き続けることです。 毎月お金を節約する習慣を確立し、お金を賢く配置し、忍耐強くあなたの富を築くのを許すなら、あなたはあなたの財政の将来をより安全にするために大きな前進をとることになります。
