ニューヨーク連邦準備銀行（FRBNY）の家計債務とクレジットに関する最新の四半期報告書によると、アメリカ人は2018年の第1四半期の終わりまでにクレジットカードの残高が190億ドル減少したと見ています。 これは、2017年の第4四半期から2.3％の減少です。しかし、負債レベルの改善を示唆するのではなく、投資家が忙しいホリデーショッピングシーズン後の請求額を減らすため、この低下は季節的なパターンを反映しています。
クレジットカードの残高は、2018年の第1四半期の終わりにアメリカ人が保有する全家計債務の13.21兆ドルのうち、8, 150億ドルに相当します。ホームエクイティの与信枠に続く最小の負債カテゴリ。 2016年末以降、アメリカ人はクレジットカードの残高を550億ドル増やしました。
これらのデータについて理解する最も重要なことは、クレジットカードの残高はクレジットカードの負債と同じではないということです。 クレジットカードの請求書を毎月全額支払う消費者（約7, 800万人のアメリカ人）にはクレジットカードの残高があります。 残高を全額支払わない人だけがクレジットカードの負債を抱えています。 約2億人のアメリカ人がクレジットカードを使用していますが、クレジットカードの負債があるのは約1億2200万人のアメリカ人だけです。
延滞の増加、破産の減少
90日以上延滞となった残高は、2017年第4四半期から2018年第1四半期に8％に0.5ポイント増加しました。クレジットカードは、学生ローンに次いで2番目に高い延滞率を示しています。 この統計は理にかなっています。なぜなら、あなたの住宅ローンやオートローンを返済しないことに対するペナルティー（差し戻し）は、クレジットカードの最低支払いをしないことに対するペナルティーよりもずっと厳しいからです。
しかし、より前向きな注意として、第1四半期の信用報告書に破産記法を追加した消費者の数は192, 000人に達し、これは報告書の19年の歴史の中で最低レベルです。
TransUnionによると、消費者は2017年と2018年前半に全体的にクレジットを利用できるようになりました。 肯定的な要因には、強い経済と低い延滞が含まれます。 今後のリスクには、金利の上昇と最近の税制改革の不確実な影響が含まれます。 （ GOP税法案の影響を 参照してください。）CreditCards.comが報告する6月下旬の平均クレジットカードレートは、16.83％変動します。 6月のFRBの0.25％の利上げに伴い、借入コストが増加しました。 しかし、GDP、個人所得、雇用の増加が予想されることは、2018年の残りの期間の前兆となります。
クレジットカードの残高の増加はどういう意味ですか？
クレジットカードの残高は、次に不況が発生したとき、または金利が収入よりも速く上昇した場合に問題になる可能性があります。 通常、残高を全額支払う世帯は、小額の支払いを開始する場合があります。 通常、最低支払額またはそれよりわずかに多い支払を行う世帯は、支払を完全に停止する可能性があり、延滞率を増加させます。 貸し手は決してそれらにペニーを集めることはないかもしれないので、真剣に滞納は重要です。 次に、貸し手がお金を失うと、消費者はクレジットカードを取得するためのより低い信用限度とより厳しい基準を経験します。 大不況時にクレジットを使用していた場合、このプロセスがどのように機能するかをよく知っています。
2018年、TransUnionはクレジットカードの傾向についていくつかの予測を行いました。 信用調査会社は、2016年から2017年の初めにかけて2017年後半よりもサブプライムおよびプライムに近い新規カード保有者が多かったため、延滞が管理可能であると予想しています。つまり、銀行は、バランス。 しかし、「管理可能」とは、変わらないという意味ではありません。 TransUnionは、プライムレートの増加に伴い、年末までに深刻な延滞が1.86％から1.96％に増加すると予想しています（FRBNYのデータはEquifaxから取得されるため、TransUnionの数値とは異なります）。
TransUnionはまた、消費者が2018年中にクレジットカードの負債を約1％増やすと予想しています。 残高のある消費者は、2017年末の5, 626ドルに対して、クレジットカードの借金で5, 675ドルを抱える年を終えると予想されます。平均金利が17％の場合、クレジットカードに5, 626ドル（現在の平均残高）毎月、残高の2％を支払うと、年間で約926ドルの利息が支払われます。 その消費者が2％の毎月の最低額を決して支払わない場合、残高が返済されるまでに、利子として驚異的な$ 12, 406を支払います。 （借金の掘り出しに関するヘルプについては、 クレジットカードの借金を整理し、それを完済する方法を 読ん でください 。）
世帯の総負債は上昇しています
家計の負債水準の上昇は、消費者が資金不足に陥っており、借金を返済するために借りる必要があることを示している場合があります。 借金の増加は、消費者が平均以上の生活を送っており、ライフスタイルの膨張に追いつくために借り入れていることも意味します。 経済成長がより多くの負債を引き受け続ける消費者に依存している限り、不況のリスクは増大します。
確かに、国立経済研究局（NBER）は、国のGDPに対する家計債務の増加は経済の弱体化の強力な指標であると述べています。 2017年の米国のGDPは2.3％増加しましたが、家計の負債は4.3％増加しました（5, 720億ドルを13.15兆ドルで除算）。 より前向きな注意として、セントルイス連邦準備銀行のデータは、GDPに対する米国家計債務の比率が、景気後退が終わってから減少し、2015年の初めから2016年10月まで安定していたことを示しています。データが利用可能です。
NBERと同様に、国際通貨基金は、家計の負債比率の増加が経済成長と雇用に役立つ可能性が高いと予測していますが、3〜5年で成長が鈍化し、金融危機が発生する可能性が高くなります。 最初、IMFは、消費者がより多く支出し、経済が成長することを指摘しています。 後に、消費者は借金を管理するために支出を引き戻さなければなりません。これは成長を覆し、失業の一因となります。
ボトムライン
クレジットカードの残高は増加しており、クレジットカードの消費者の3分の1以上が毎月全額を返済しています。 しかし、クレジットカードの残高、自動車ローン、学生ローン、住宅ローンを含む家計の総負債がGDPよりも急速に増加し続けると、今後数年間で経済の減速と未払いのクレジットカード負債の増加が見られる可能性があります。
