目次
- Venmoの技術面
- Venmoのソーシャルサイド
- Venmoがお金を稼ぐ方法
- Venmoは安全ですか？
- 自分を守る方法
- プライバシーの問題
- P2P決済業界
- 将来のベンモ
Venmoとは？
VenmoはMillennialsの支払いアプリとして請求されており、夜の最も厄介な部分（請求書の分割）をより耐えやすくすることで知られています。 また、ピアツーピア（P2P）支払いスペースで最も人気のあるアプリの1つでもあります。
2009年に設立されたVenmoは、テキストメッセージによる決済システムとして始まりました。 その後、成長するP2P経済を活用するために、同社は2012年3月に統合ソーシャルネットワークを備えたプラットフォームを導入しました。すぐに広まり、6か月も経たないうちにBraintree（AirbnbやUberを含むアプリの支払いシステム）がVenmoを買収しました2620万ドル。1年も経たないうちに、決済会社PayPal Holdings Inc.はBraintreeを8億ドルで購入しました。
2018年、PaypalはVenmoのユーザーベースの収益化を開始しました。 これは会社にとって朗報でした。 ただし、Venmoは森から遠く離れており、セキュリティの問題に直面し、競争が激化しています。 そして、混雑した市場では、セキュリティの懸念がさらにひどくなる可能性があります。
重要なポイント：Venmoがお金を稼ぐ方法
- Venmoを使用して送金する場合、標準の3％の手数料がかかりますが、Venmoの残高、銀行口座、またはデビットカードで取引が行われた場合、会社はその費用を免除します。3％の手数料は、送金時に免除されません。クレジットカード。 この料金はクレジットカード会社から発生します。 Venmoは費用を引き渡しますVenmoから引き出し、Venmoは、Venmoからの現金の即時振替の振替額の1％を控除します（最低25セント、最高10ドル）。百万人の商人。 スマート決済ボタンとVenmoデビットカードを使用して、Venmoはこれらの販売者に2.9％に30セントの取引手数料を請求します。Venmoは、非常に望ましい消費者セグメントへのアクセスと、目立つソーシャルメディアプラットフォームであるVenmo feed 。
Venmoの技術面
とても簡単です。 クレジットカード、デビットカード、または当座預金口座を自分のアカウントにリンクすることにより、Venmoユーザーは互いに資金を交換し、相互に請求を送信できます。 Venmoで交換された資金は、プラットフォームで後で使用するためにプラットフォーム上のVenmo残高に保存するか、処理に数日かかる銀行口座にキャッシュアウトできます。 WePayや他の支払いプラットフォームと同様に、VenmoにはWebサイトや企業が支払いサービスにVenmoを追加できるようにするアプリケーションプログラミングインターフェイスがあります。
Venmoは、ユーザーの銀行口座間の仲介者として理解できます。 Venmoを使用して友人に送金しても、友人の銀行口座には直接送られません。 まず、Venmoに行きます。 その後、アプリはVenmoの残高を引き下げ、支払いを反映するために友人の残高を引き上げます。 ただし、友人がVenmoの残高を銀行口座に振り込むまで、お金は実際には銀行口座から出ません。 つまり、あなたとあなたの友人は、どちらの銀行口座の残高も実際に変更することなく、Venmoでお金をやり取りできます。 Venmoバランスのみが変動します。
Venmo残高は、Venmoプラットフォームの外部で実際に実行することなく、資金と取引を表す元帳です。
ある意味では、Venmoの残高は本質的に仮想マネーです。銀行に送金されるまで、実際にはユーザーの所有ではありません。 （これはVenmoデビットカードを使用する場合は少し異なりますが、後で説明します。）
Venmoのソーシャルサイド
P2Pアプリケーションが機能する方法は非常に多くあります。 Venmoはどのように差別化されましたか？
答えは、ターゲットユーザー層とユーザーエクスペリエンスであり、これらは密接に関連しています。
Venmoは、気まずいもの（友人（ミレニアルズ）に支払うべきお金）を受け取り、会話に変えました。 VenmoスポークスマンのJosh Criscoe氏はMoneyishのインタビューで、「友達にメモを送り、絵文字を含めると、昨晩バータブの一部を返してもらうように頼むのが面倒になります。」 「ベンモは、社会的要素と金融的要素を結婚させました。他の誰も破ることができませんでした。」
Venmoがお金を稼ぐ方法
ほとんどの場合、Venmoは無料で使用できるプラットフォームです。 ほとんどの無料プラットフォームは収益を得るためにsに変わりますが、Venmoはこのルートを回避することに成功しました。
Venmoは個人の場合はほとんど無料ですが、同社は販売者に課される手数料を通じて収益を生み出しています。
VenmoのWebサイトによると、Venmoを使用した送金には標準の3％の手数料が伴いますが、Venmoの残高、銀行口座、またはデビットカードで取引が行われた場合、会社はその費用を免除します。 クレジットカードの支払いには免除されない3％の手数料があります。 VenmoのWebサイトによると、この料金はクレジットカード会社から発生しています。 Venmoは単純に消費者に費用を負担しています。
Venmoからの送金は少し異なります。 通常の転送（1〜3営業日かかります）は無料です。 2018年、同社はインスタント転送の料金体系を追加しました。これにより、10分という短い時間でアカウントにお金が入金されます。 2018年1月、Venmoはインスタント転送で25セントの請求を開始しました。 2018年11月以降、会社は振替額の1％を控除します。最低25セント、最高10ドルです。
より重要な収益源は、商人に課される取引ごとの手数料から生じ、Venmoのソーシャルメディアフィードはここで重要な役割を果たします。 Paypalのインフラストラクチャのおかげで、Venmoは、PayPal自体とほぼ同じ、200万を超える販売店と互換性があります。この互換性には2つの形式があります。
1つは、アプリ内購入用のアプリに統合できる「スマート支払いボタン」です。 たとえば、2018年7月、Uberは、モバイルアプリユーザーがUberアプリを離れることなく、Venmoを使用して乗車料金とUber Eats料金を支払うことができるサービスを追加すると発表しました。 お金は、アプリ内のVenmo残高、関連するデビットカード、クレジットカード、またはリンクされた銀行口座から引き出すことができます。 さらに、乗車または食事の費用は他のユーザーと分配できます。
2つ目は、ユーザーのVenmo残高から直接引き出すデビットカードのVenmoカードです。 このカードは、Mastercardを介して動作し、Mastercardを受け入れる任意のビジネスで使用できます。
この動きにより、Venmoは、ソーシャルなP2P専用プラットフォームから、オンラインおよび実店舗の両方で販売拠点に関与する企業へと移行することができました。 Digidayとのインタビューで、Javelin Strategy and ResearchのアナリストであるRachel Huber氏は次のように述べています。「カードは、支払いメカニズムとしてブランドを商人に馴染ませます。 マーケティングとロイヤルティの提携、統合料金、プロモーション情報を検討してください。」
どちらの場合も、Venmoは販売者に2.9％と30セントの取引手数料を請求しますが、これは請求される手数料の上限です。
Venmoはこれらのレートをいくつかの方法で正当化します。 また、フーバーによると、「ベンモは非常に望ましい消費者セグメントにアクセスできます。彼らはそれを有利に活用することを期待しています。」
しかし、それは消費者層だけでなく、アクセスの種類でもあります。
The Atlanticのインタビューで、Crone Consultingと呼ばれる支払い中心の会社を経営するRichard Croneは、次のように述べています。「小売業者、レストラン、サービスプロバイダーに足を踏み入れます。 Venmoとの提携は、クレジットカードプロセッサとの提携のようなものです。「しかし、小売業者はあなたをFacebookで気に入ってもらうためにはるかに多くの時間を費やしているため、支払いの副産物として得ることができるその他のすべてのものをTwitterでフォローしてください。」人々は、友人がどこにいて、何を買っているかを見ることができます。 非常に望ましいターゲット層の中で、ユーザーと人々の友人をビジネス向けに変えます。
これは、Venmoが提供する価値のほんの始まりに過ぎません。 同じ大西洋の記事によると、「商人の好ましい支払い手段になるもう一つのより有利な側面は、顧客がどこでお金を使っているかについての情報へのアクセスです。」Croneは「本当の価値はデータにあり、レンダリングする能力Crone Consultingは、アクティブユーザーのモバイル決済のデータは「誰でも誰でも年間収入で400ドル以上の価値がある」と見積もっています。Venmoには多くのユーザーがいます、2019年4月現在で4, 000万人以上です。
現在、このデータは、取引を促進している企業である銀行とクレジットカード会社によって記録されています。 ただし、ユーザーがPOSでクレジットカードの代わりにVenmoの使用を開始した場合、情報はVenmoトランザクションとしてのみ銀行に表示されます。 それはおそらく、Venmoの競争の激化と関係がありますが、すぐにそれを説明します。
Venmoの収益を正確に確認することは困難ですが、これまで以上に速くユーザーを追加し、四半期ごとにより多くのお金を処理しています。 2018年の最後の四半期では、190億ドルの量を処理し、前年より55％増加しました。 ただし、PayPalは2018年に154億ドルの収益を報告しました。
Venmoは安全ですか？
インターネットに接続されているものはどれも完全に安全ではありません。 したがって、Venmoなどの消費者銀行口座に直接リンクされているアプリケーションは、最高のセキュリティ標準に準拠する必要があります。
Venmoはデータ暗号化を使用して、ユーザーを不正なトランザクションから保護し、ユーザー情報を安全な場所のサーバーに保存します。 Venmoでは、ユーザーがセキュリティを強化するためにモバイルアプリケーションで使用するためのPINコードを設定することもできますが、デフォルトではユーザーがPINコードを設定する必要はありません。 これらの措置は一見十分に思えるかもしれませんが、ハッカーや詐欺師によって回避されています。 Venmoは、ユーザーアカウントのセキュリティ侵害とカスタマーサービスの痛みを非常に遅くすることを繰り返し批判されてきました。
Venmoのセキュリティ、暗号化、および負債保険は、表面上はユーザーを損失から保護しますが、簡単に回避できます。 ハッカーは、ユーザーのアカウントにアクセスした後、正当なユーザーに知られていないパスワード、リンクされたメールアドレス、銀行口座を簡単に変更できます。 これにより、ハッカーはアカウントで取引を行い、ユーザーのVenmo残高を新しい銀行口座に転送できます。 ユーザーのリンクされた電子メールアドレスを変更することにより、ハッカーはユーザーのトランザクション通知を再ルーティングし、銀行が残高の変更（盗難から数日後）を通知するまで暗闇のままにすることができます。 Venmoユーザーが最大3, 000ドルを失ったという話が広く報告されています。
Venmoがユーザーに課金を通知するためにテキストメッセージ（SMS）を使用すると、別のセキュリティリスクが生じます。 ユーザーは、元のメッセージに含まれる6桁のコードでVenmoから受信したSMSに返信することにより、請求を承認できます。 AppleのモバイルオペレーティングシステムであるiOSなど、Venmoが通知を送信するために対話する必要があるオペレーティングシステムのセキュリティの弱点を悪用することで、研究者のMartin VigoはプラットフォームのSMS通知を使用して不正な支払いを行うことができました。 ハッキングに関する限り、Vigoの方法は比較的簡単に複製できます。 したがって、ハッキングされたVenmoアカウントが一般的であることは驚くことではありません。 Redditやその他のオンラインフォーラムには、Venmoアカウントがハッキングされた後に支援を求めるユーザーからの投稿がたくさんあります。 損失は最大2, 999ドルに達する可能性があります。これは、プラットフォームから移動する前に誰でもVenmoアカウントに保持できる最大残高です。
自分を守る方法
メリッサ・リン{Copyright}、Investopedia、2019
潜在的な危険にもかかわらず、ユーザーはいくつかのベストプラクティスに従うことで、ハッキングから身を守ることができます。 これらには以下が含まれます。
- Venmoの残高に大量のお金を保管しないでください。 Venmoの取引は、常にすぐに銀行口座に転送してください。Venmoを使用して、実際に知っている人と資金を交換してください。 オンラインで会ったことのない人やオンラインで会ったことのある人から物を購入するためにVenmoを使用しないでください。Venmoのソーシャルネットワークをオプトアウトします。 新しいVenmoアカウントのデフォルト設定は「パブリック」です。つまり、Venmoはトランザクションをパブリックフィードに公開します。 ユーザーはこの設定を「プライベート」に変更して、トランザクションを非表示にできます。通知（プッシュ、テキスト、電子メール、またはそれらの組み合わせ）をオンにして、ログイン試行、受信したリクエストと支払い、送信したリクエストと支払いを追跡します。 PINやTouch IDなどの利用可能なセキュリティ対策を設定します。
プライバシーの問題
消費者が現金と小切手による支払いに代わるデジタルの選択肢を採用し続けるにつれて、P2P支払いのセキュリティに対するユーザーの信頼が増す必要があります。 連邦取引委員会は、デビットカードまたはクレジットカードの盗難から生じる損失に対する保護ポリシーを消費者に提供します。これらの法律は、会社のポリシーに加えて、消費者を不正請求から保護します。 さらに、新興市場には、特に送金の分野でモバイル決済システムを採用する可能性があります。 これにより、セキュリティで保護されていないグローバルに統合された支払いシステムが悪影響を与える可能性があるため、P2Pのセキュリティを強化する必要性が高まります。 残念ながら、モバイル決済プラットフォームは依然としてインターネット関連のセキュリティ侵害に対して脆弱です。
2016年5月、テキサス州検事総長ケン・パクストンは、Venmoのプライバシー、安全性、セキュリティに関してPaypal Inc.との和解を発表したことも注目に値します。 和解には、州に対する175, 000ドルの支払いとこれらの慣行の改革が含まれていました。
2018年3月、Venmoは連邦取引委員会との和解に達しました。 委員会からのプレスリリースによると、和解は、資金を転送する能力とプライバシー設定に関する情報を消費者に開示しなかったことに関するものでした。 FTCはまた、「金融機関に顧客情報のセキュリティ、機密性、および整合性を保護するためのセーフガードを実装することを要求する」グラムリーチブライリー法のセーフガードルール、および「財務を要求するプライバシールールプライバシー通知を消費者に配信する機関。」
Venmoは、今後10年間、和解の条件を遵守しているかどうかの隔年の第三者評価を取得する必要がありました。 これらの条項に違反した場合、それぞれに最高$ 41, 484の民事罰が科せられる可能性があります。
そのため、セキュリティ、プライバシー、開示に関する同社の記録は完全とはほど遠いものの、これらの欠点に対処するための制度的および法的手段があるようです。
P2P決済業界
P2P経済は定着し続けており、モバイルP2P決済はこの業界で最も急成長しているセクターです。 ただし、eMarketerの推定によると、成長は鈍化し始めている可能性があります。 2017年の米国のP2Pモバイル決済トランザクションの価値は1, 200億ドルで、2018年までに2千4千億ドルに倍増すると予測されていました。それぞれ。
1, 560億ドル
2018年の米国のP2Pモバイル決済トランザクションの推定値。
ハイテク企業と銀行は、P2P市場への参入を競っていますが、参入者は出入りしています。 Twitterの共同設立者であるJack Dorseyが始めたP2P企業であるSquareは、Appleとの30億ドルの取引を断ったと思われます。 AppleはApple Payをリリースしました。ApplePayは現在、米国、カナダ、そして世界中の多数の銀行からアクセスされています。 2014年にSquareと提携して、Snapchatはモバイル決済サービスを開始し、2018年8月に終了しました。
Alphabet Inc.やFacebook、Inc.などの他のハイテク企業も、モバイル決済市場に浸透しています。 Facebookは、Facebook Messengerに送金サービスを組み込み、ユーザーがデビットカードをリンクして、テキストを送信するのと同じくらい簡単に送金できるようにしました。
銀行もP2Pトレインに乗っています。 2017年夏に発売されたP2P決済アプリであるZelleは、バンクオブアメリカ、BB&T、キャピタルワン、JPモルガンチェース、PNCバンク、USバンク、ウェルズファーゴの7つの大手銀行が所有しています。 ユーザーが仲介者を使用せずに銀行口座間で直接送金できるため、これは重要です。 これにより、P2Pトランザクションのリスクの一部が軽減されます。
Venmoは、多くのP2P企業と同様に、Plaidという会社を使用して銀行口座に安全に接続します。 2020年1月13日、Visa（V）はPlaidを5.3ドルで購入すると発表しました。
将来のベンモ
言うまでもなく、市場は飽和状態にあり、競争が激しい。 Venmoは最も成功したP2P決済アプリケーションの1つですが、支配的な市場プレーヤーにとどまるには、成功した拡張、つまり、販売店でより伝統的な取引を行うことが重要です。
特にこの会社が有利に使用する堅固な消費者セグメントの裏では、そのスペースに慣れることは難しくないはずです。 ここから、取引そのものからパートナーシップやプロモーション取引までの収益の流れを拡大し、ソーシャルフィードをマーケティングの一形態として利用してユーザーを引き付けることができます。 その空間に移動すると、Venmoは収益化の可能性があると思われるユーザーデータの宝庫にも座ります。 ただし、現在のところ、同社はユーザー情報のセキュリティ、機密性、プライバシーに（多少逆説的に）投資しています。
これらの課題にもかかわらず、Venmoは近い将来に決済ビジネスで競争するのに適した位置にあります。
