「エクスプレスアンダーライティング」とも呼ばれる加速されたアンダーライティングは、健康で信用力の高い人々が生命保険に加入するのをより迅速かつ容易にします。 これにより、健康診断なしで、最大100万ドルの完全に引き受けられた、定期的に価格設定された定期生命保険を取得できます。
針が怖い、医者を避けるために何かをする、または試験のスケジュールを立てるのが難しいほど忙しい場合、この比較的新しい開発は、最終的にあなたの家族が必要とする保護を申請するように誘うかもしれません。
仕組み
一部の保険会社は長年にわたって加速された引受を提供してきましたが、他の保険会社はただ乗り込んでおり、多くの保険会社はまだそれを提供していません。 それは生命保険の明確なタイプではありません。 それはポリシーを発行するためのより速いプロセスです。
保険引受の加速により、資格のある申請者は定期的な生命保険を購入でき、血液、尿、バイタルサインを収集するために申請者の自宅を訪問する救急救命士を必要としません。 また、申請者の医師は、申請者の健康履歴について書面で声明を提出したり、申請者の医療記録のコピーを提供したりする必要もありません。 これらの手順を排除すると、承認プロセスが大幅にスピードアップします。
加速された引受プロセスを使用する生命保険は、より高い保険料、限定された死亡給付および死亡給付待期を有するが、健康に関係なく誰でも利用できる保証付き発行の生命保険とは異なります。
アラバマ州バーミンガムにあるアシュアランスファイナンシャルソリューションズの独立系保険ブローカー、サミュエルR.プライスは、単純化された問題の生命保険とは異なります。完全な保険引受を行った人よりも多くの保険料を支払うことになります」と彼は言います。
保険引受の加速と、多くの生命保険会社が提供する加速給付ライダーと混同しないでください。終末期の病気になった場合でも、生存中に保険の死亡給付の一部を利用することができます。
どのくらいの保険で購入できますか？
引受の加速を提供するポリシーには、通常5万ドルまたは10万ドルの最小死亡給付額と、通常500, 000ドルまたは100万ドル以下の最大死亡給付があります。 場合によっては、保険引受の加速で許可される最大保険金額は年齢によって異なります。 たとえば、Protective Lifeでは、18〜45歳の申請者に10万〜100万ドルのポリシーを、46〜60歳の申請者に100, 000〜500, 000ドルのポリシーを提供しています。リーガルおよびジェネラルアメリカには年齢と期間に応じた多層システムがあります。
加速された引受ポリシーを取得しても、レベルプレミアム、期間からパーマへの変換、ポリシーの期間満了後のより高いレートでの継続的な補償、および加速されたメリットのライダーなどプレミアムの放棄。
あなたは候補者ですか？
前のセクションで説明したように、保険引受の加速の理想的な候補者は、年齢範囲にあり、保険会社が許可する限度内で保険金額を探している人です。 申請者はまた、主要な医学的状態（癌、糖尿病、高血圧など）を持たず、60歳以前に心臓病や癌で亡くなった生物学的な親や兄弟もいません。健康な血圧とコレステロール値も重要です。
特定の非健康要因も重要です：過去5年から10年の間に破産歴がない、5年以内に無謀な運転の影響を受けていない、過去3年間に2回以下の動揺、重罪がない請求または有罪判決。 要件は保険会社によって異なります。
保険会社があなたの健康に関係のない要因を検討するのはなぜですか？ AEP、CLU、ChFC、CEPA、テキサス州オースティンにあるNorth Star Resource GroupのシニアバイスプレジデントおよびシニアパートナーであるShaun McDuffeeは、保険会社はより良いクレジットスコアが長寿命に等しいことを発見したと述べています。 情報収集段階で特定の負のリスク要因が現れた場合、または十分な正のリスク要因が存在しない場合は、特に最良のレート（優先または超優先）で承認を得るために完全な引受を進める必要があります。 その後、健康診断を完了し、医師の声明を取得する必要があります。これにより、申請プロセスが長くなります。
「たとえば、私の健康な健康状態の35歳の女性の申請者は、申請から3か月以内に皮膚科医によって通常のプロセスで皮膚タグを除去する必要がありました」と、ChFC、CLU、ChLU Acker氏は言います。 、カリフォルニア州パロアルトにあるCB Acker Associates Insurance Servicesの所有者。「ほとんどの加速プログラムは同じように動作します。」
最後に、一部の保険会社は、特定の申請者が、迅速な引受の資格がある場合でも、完全な引受を行うことをランダムに要求することに注意してください。
どれくらい速いですか？
生命保険の専門家によると、従来の引受には2週間から12週間かかる場合があります。 ただし、保険会社によっては、保険引受の加速に24時間未満かかる場合があります。 複数の保険会社が48時間の所要時間を提供しています。
試験をスキップすることに加えて、紙や郵便ではなく電子的および電話で申請プロセス全体を完了することで、承認が劇的にスピードアップします。 保険会社は、必要なデータを医療情報局、信用調査機関、自動車部門、薬局データベース、およびその他のソースから即座に取得できます。 電話インタビューの直後に承認が行われます。
それはより高いプレミアムを意味しますか？
加速された引受の資格を有するクライアントは、通常、完全な引受を受ける人と同じ保険料を支払います、とアッカーは言います。 「これは、保険会社が詳細な個人履歴インタビューの結果に基づいて完全な引受を要求する可能性があるためです」と彼は説明します。 「これは、身体検査が必要ない真の保証付き問題や非医療生命保険とは異なります。 キャリアは、主に不健康な消費者がこれらの製品を選択することを知っているため、これらのプランに対して非常に高い保険料を請求します。
このプロセスで得られる評価に注意してください。 保険会社が保険引受申請者を表現するために標準的な格付けのみを提供する場合、保険者は完全な保険引受プロセスを経て、健康状態が良好から優れた状態の申請者に与えられるより良い、より安価な保険リスククラスの1つに適格である場合よりも保険料が高くなります：標準プラス、優先プラス、優先プラス。 また、マクダフィーによると、加速された引受プロセスは、信用履歴が不完全なために申請者に優先格付けまたは標準格付けを与える可能性がありますが、健康状態が優れているため、完全な引受を行った場合は非常に優先される可能性があります。
ボトムライン
保険引受の加速は生命保険のエキサイティングな発展であり、消費者はこのプロセスを採用する保険会社が増えるにつれて消費者がますます一般的になることを期待できます。 健康状態が非常に良好であり、信用度が高く、運転記録が整っている場合は、承認される可能性が高くなります。 資格のある保険ブローカーは、資格があるかどうかを詳しく説明し、あなたの状況に最適な価値を提供する生命保険を見つけるのを助けることができます。
