住宅ローンの承認を得るのに問題がありますか？ 住宅バブルが破裂して以来、貸し手は住宅ローンおよびリファイナンスの申請者をより厳格な基準にさらしてきました。 最近、人々が承認を得ることが難しくなっている5つの理由を以下に示します。
レンダーパラノイア
住宅ローンの貸し手は当然、過去の過ちを避けたいので、申請者の財務状況をより詳しく見ることは驚くことではありません。 しかし、二次住宅ローン市場の変化により、彼らはさらに慎重になっています。 カリフォルニア州の認可された不動産ブローカーであり、住宅ローンの銀行家であるグレッグ・クックは、以前は貸し手がFHAの保証またはファニー・メイの保証を受けてローンを取得するのは簡単だったと言います。 詐欺の場合にのみ、これらの組織は貸し手に住宅ローンの買戻しを要求します。
「今、FHAが貸し手がガイドラインに従わないと感じた場合、保険会社は保険を拒否することができ、貸し手は倉庫ラインの資金を交換するために現金を調達する必要があります」とクックは言います。 「複数の買い戻しにより、小さな貸し手が破産する可能性があります。」
貸し手は、彼らが発するローンに対してより大きな責任に直面しているため、借り手を承認することに非常に慎重でなければなりません。
適格所得の制限
2番目の仕事から収入を得ていますか？ このお金はあなたにとって重要であるかもしれませんが、あなたの毎月の予算と財政の安定にいくらかの本当の息抜きを提供しますが、貸し手は気にしないかもしれません。 カリフォルニア州オレンジ郡の不動産業者ウェンディフーパーは次のように述べています。「2番目の仕事からの収入は、同じソースから12か月間、または24か月間同じ30日以内で同じ正確な分野内で得られない限り、一般的に許可されませんW-2で文書化されていない場合、通常はまったく許可されません。」
残念ながら、多くの人々は、2番目の仕事から収入を現金で受け取ります。 銀行口座に現金を預けて、W-2に追加の収入を申告したとしても、貸し手はこの収入を考慮する気がないかもしれません。
クックによると、「貸し手は現在、直接預金給与ではないすべての銀行預金を確認する必要があります。以前の生活では、借り手の収入が預金を支えていたら…説明は必要ありませんでした。現金預金を確認することは事実上不可能であるため、融資は拒否されています。」
より厳しい所得検証基準
最近の貸し手は、借り手がローンを返済する能力において考慮されることを望むすべての収入を厳密に精査します。 収入のあるローンや低書類ローンはもうありません。これは自営業の借り手にとっては悪いニュースです。 しかし、問題を抱えているのは彼らだけではありません。 現金預金に対する貸し手の懸念は、レストラン事業など、現金での支払いが一般的である業界で働いている人々が承認を得るのに苦労する可能性があることを意味します。 New York Timesの 記事が指摘しているように、期待している親も注意して進めるべきです。
Wintrust Mortgageの認定住宅ローン計画スペシャリストであるAmy Tierce氏は、「多くの場合、赤ちゃんが生まれ、親はフルタイムで働くか、まったく働かないかを考えている」ため、貸し手は慎重だと言います。
彼女は、産休の借り手が彼らが有給休暇にいることを確認する必要があると言います。 有給休暇を取得していない借り手は、収入が確認できる間に配達前に購入したり、職場に戻ったときに購入したり、あるパートナーの収入で資格を得ようとすることができます。
モーゲージ事業に20年間携わっているTierceは、「 Timesの 記事で引用されているようなガイドラインは永遠に本に載っています」と説明しています。 しかし、過去には、買い手はこのガイドラインを回避するためのより多くの選択肢がありました。
信用調査の詳細な調査
住宅ローンの承認を固守したい借り手は、新しい口座を開設したり、支払いを見逃したりしないでください。 大量購入やクレジットカードアカウントの閉鎖も行わないでください。 貸し手は、締め切りの直前に借り手の信用報告書を再実行する必要があり、申請時からの変更は問題を引き起こす可能性があります。
クックによると、たとえガソリンのタンクであってもクレジットカードをまったく使用しなければならない場合は、その金額をすぐに返済する必要があります。
「クレジットスコアは静的ではなく、多くのローンプログラムには最小のクレジットスコアがあるため、おそらくアクティビティによるスコアのわずかな低下により、承認が拒否に変わる可能性があります」と彼は言います。
知識のない、または経験のない貸し手
鏡を曇らせることができる人が承認される日は過ぎ去りました。 したがって、住宅ローンが必要な場合は、古い融資担当者だけを選ぶのではなく、専門知識のあるものを見つけてください。 ティアスは、「消費者にとって最大の問題は、今日の市場の現実を本当に理解し、借り手に何を期待するかを知って準備する良いローンオフィサーと働くことです…良いオリジネーターは、トランザクションを殺すような驚きはありません。」
融資担当者の専門知識を理解する簡単な方法は、いくつかの質問をすることです。 彼らは自分の反応を明確に表現できますか、それとも輪になって話しているように見えますか？ 彼らの答えは実際にあなたの質問に対応していますか、それとも彼らはただ話しているだけですか？ 彼らの説明は詳細ですか、あいまいですか？
信頼できる家族、友人、同僚、または不動産業者に融資担当者への紹介を依頼することも、彼らが何をしているかを知っている人を見つける良い方法です。
ボトムライン
最近では、融資基準が非常に厳しくなり、銀行は過去の過ちを繰り返さないようにしているため、一見資格のある借り手でさえ承認に苦労しています。 それがあなたに起こったとしても、驚かないで、個人的にそれを取らないでください。 経験豊富な貸し手と協力し、忍耐強く、そしておそらくあなたの財政状況にいくつかの変更を加えることによって、あなたは承認される立場に自分を置くことができます。
