従来の通帳普通預金口座は、関心のあるものがほとんどないのに比べて少しだけ良いので、より良い給料の代替品を探している個人がますます増えています。 それらの中には、マネーマーケット口座、他の銀行口座オプション、およびピアツーピア貸出があります。 知っておくべきことは次のとおりです。
1.高利回りのマネーマーケットアカウント
従来の通帳普通預金口座にお金を入金する最も簡単な方法の1つは、マネーマーケット口座を取得することです。 マネーマーケットアカウントは、通常の普通預金口座または当座預金口座と同様に、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険されています。
マネーマーケットアカウントは、標準的な普通預金口座よりも高い金利を支払うことに加えて、限られた当座預金口座サービスを提供します。 通常、顧客が1か月あたり自分の口座に書くことができる小切手の最大数は比較的少なく、通常は5〜10です。従来の普通預金口座で利用できます。 たとえば、標準的な普通預金口座で0.09％の金利のみを提供する銀行は、 マネーマーケットアカウントの0.20％の金利。
通帳の普通預金口座の支払いが非常に少ないので、緊急資金を隠蔽するためのより良い場所を見つけようとします。お金がまだ保険に入っているかどうかに注意してください。
毎月の取引の制限に加えて、マネーマーケットアカウントには、通常、必要な最低開始預金額や維持する必要のある最低残高など、他の制限もあります。 最低残高要件があり、口座が最低額を下回った場合、口座保有者には通常の普通預金口座で提供される標準の低金利のみが支払われます。 ただし、一部の銀行ではペナルティ料金も請求されます。 マネーマーケットまたはその他の代替口座を開設する前に、口座に適用されるすべての制限、および口座に発生する可能性のあるすべての料金について、契約の詳細を精査してください。
2.預金証書
少なくとも1〜2年は貯蓄にアクセスする必要がないと思われる個人には、預金証書（CD）があります。 顧客がお金を縛りたいと思っている期間が長ければ長いほど、利子率は高くなります。 1年および2年のCDの方が高い 従来の普通預金口座で現在利用可能な金利よりも高い。
Bankrate.comによると。 0.72％は、1年間のCDの全国平均APY率でした（2018年9月24日現在）。 2年間のCDは0.94％を提供しました。 ただし、Synchrony Bankは2年と13か月の両方で2.65％（最低入金額：2, 000ドル）を提供し、Marcus by Goldman Sachsは1年で2.55％を最低500ドルで支払いました。 少しの計画で、個人は貯蓄の一部にアクセスする必要がある場合に備えて、さまざまな期間のCDに資本を分散させ、より多くの流動性を提供できます。 さらに良いことに、CDはFDICで保証されています。 （詳細について は、預金証書を 参照してください。）
3.信用組合とオンライン銀行
多くの場合、普通の口座を別の金融機関に移動するだけで、高い金利を取得することが可能です。 信用組合は銀行とほとんど同じように機能しますが、通常、提供する金融サービスは少なくなります。 信用組合口座は、FDICに相当する信用組合であるNational Credit Union Share Insurance Fund（NCUSIF）を通じて連邦政府により保険がかけられています。
信用組合は非営利組織であるため、通常、信用組合は銀行よりも貯蓄口座の金利が大幅に優れています。 個人は、従来の銀行ではなく、信用組合で普通預金口座を開くだけで、0.09％から1.75％または1.80％に稼ぐことができます。
Ally BankやAmerican Express Bankなどのオンライン銀行も、通常、普通預金口座に高い金利を提供します。 物理的なブランチオフィスを維持するための実費のオーバーヘッド費用を避けるため、これを行うことができます。
4.高利回り当座預金口座
普通預金口座よりも高い金利を提供する高利回り当座預金口座があります。 これらの当座預金口座の一部では、年率が最大5.00％であるのに対して、普通預金口座の金利はわずか0.09％です。
より高い金利を得るために、顧客は通常、最低残高、直接預金または手形の支払いの確立、または毎月のデビットカード取引の最小数などの特定の要件を満たす必要があります。 アカウント所有者がより高いレートを受け取るための要件を満たしていない場合、通常はペナルティはありません。 彼らは単に当座預金口座の銀行の標準的な低料金を請求されます。
5.ピアツーピア貸出サービス
通常、ウェブサイトを介して運営されるピアツーピア貸出サービスは、近年ますます人気が高まっています。 ピアツーピア貸出は、お金を借りようとしている個人が銀行に行かずに個人ローンを取得する方法を提供します。 Prosper.comなどのWebサイトを通じて、融資側の個人は、借入側の個人に融資資金を提供します。
ピアツーピアの貸し手との貸し出し口座は、銀行の普通預金口座のようにFDICで保険がかけられておらず、お金を失う可能性があります。 ただし、圧倒的多数の投資家は、ほぼ8％から15％の範囲で年次リターンを一貫して実現できており、本物のリスクはほとんどありません。 借り手はサービスによって審査され、ローンを取得するために特定の要件を満たす必要があります。
リスクを大幅に削減するピアツーピア融資の特徴は、ローンの構造です。 個人ローンのリスクは、多数の貸手投資家に分散しています。 通常、個々の貸し手は、1つのローンに対して25ドルから50ドル以下の資金を提供します。 たとえば、住宅の改修のために2, 000ドルの融資を求める個人は、40人の異なる貸し手によって融資され、それぞれが融資総額に対して50ドルを提供する場合があります。
貸出サービスは、借り手とローンの目的を評価して、クレジットリスクとローンに課される金利を決定します。 個々の貸し手投資家は、リスクのレベルを選択して、資金が資金調達に使用されるローンの種類を決定できます。 一人の借り手がたまに債務不履行になったとしても、投資は非常に多くの異なるローンに分散しているため、2017年に、貸し手投資家は、ローンのリスクグレードに応じて6％から10.8％の全体的な収益を得ることができました。 2017年、Prosper.comでのローンのデフォルト率は2.6％から15.9％の範囲でしたが、これもローンのリスクグレードによって異なります。
ピアツーピアの貸出口座にお金を入れる利点の1つは、個人が最低25ドルから50ドルの最小入金額で貸出口座を開設し、その後、1か月と同じように毎月口座にお金を追加できることです。普通預金口座で。
このオプションは、普通預金口座と同じように政府が保証する収入ではありませんが、通常の普通預金口座が提供するものをはるかに上回る潜在的なリターンを提供する低リスク投資になる可能性があります。 ただし、P2P融資を取り巻く規制環境は複雑で、州ごとに異なる場合があります。 ここでは特に、投資前のデューデリジェンス、および貸し手としての支払い方法の慎重な検討が必要です。
ボトムライン
あなたのお金でより高い金利を獲得することを可能にする従来の通帳普通預金口座に間違いなく代替があります。 彼らは普通預金口座の流動性を提供しないかもしれません、そして、彼らは最低残高と取引の毎月の制限から連邦保険の欠如まで及ぶ要件を持っています。 しかし、あなたの財政状況に応じて、彼らは魅力的であると証明することができます。
