クレジットカードは恩恵と呪いの両方になり得ます。 現金に縛られていて、本当にその購入をしたい場合は、それを請求して後で支払うことができます。 また、リワードカードをお持ちの場合は、ポイントを集めたりキャッシュバックしたりできるため、さらに良い場合があります。 しかし、残高を抱える傾向がある場合は、一部の会社が請求する多額の利息のために、返済するのにより長く待つ必要があります。
実際、CNBCによれば、2018年末までに消費者のクレジットカードの負債は4兆ドルに達すると予想されています。 アメリカ人は、2018年3月末までに合計1, 040億ドルの利息と手数料を支払っていました。2018年5月に連邦準備制度がクレジットカードの平均金利は天文学的14.1％であり、一部は実行可能であると報告して以来、それは驚くことではありません最大30％。 そのため、この種の荷物を手に入れるのが難しいと感じた場合は、あなたが一人ではないことを知ってください。
しかし、金利と金利がどのように機能するかをよりよく理解できれば、クレジットカードの負債が財政に与える影響を軽減するのに役立つかもしれません。 クレジットカードの負債を減らす際に役立つ基本的な注意事項を以下に示します。
興味は何ですか？
通常、利率は年率（APR）で表され、お金を借りる特権に対して支払われる手数料です。 この料金は、他の方法では蓄積するのに時間がかかる今日のお金を使う能力に対して人が支払う価格です。 逆に、あなたがお金を貸していた場合、その手数料/利子は、あなたが今日そのお金を使う能力をあきらめたことに対してあなたに補償します。
利息は、毎月末に借りた金額に対してのみ請求されます。 ですから、もしあなたが毎月残高を返済できる幸運な人の一人でなければ、あなたは興味を持ちます。 残高を運ぶには追加料金がかかります。 ただし、これらの料金は、クレジットカードに請求する金額によって異なります。 キャッシュアドバンスまたは残高移動を行うと、単純な購入と比較して、それらの料金に高い金利およびその他の料金を支払うことになります。
一部のクレジットカードには変動レートが付属しているため、必ず細字部分を確認してください。 これは、金利がプライムレートとともに変化することを意味します。 プライムは、貸し手が設定する金利であり、FRBが設定する連邦資金の金利よりも数ポイント高くなっています。 そのレートが上がると、クレジットカードのレートも上がります。 そのため、カードを使用するときはそのことに留意してください。
（ 詳細については、お金の時間的価値を理解するをご覧ください。 ）
クレジットカードの利子について
利息はどのように計算されますか？
明細書またはカードの利用規約に記載されている利率は、年単位で記載されています。 カード所有者は、365で割った金利である1日のレートに基づいて購入を決定します。クレジットカード会社は、その日数値を使用して、毎日の終わりに残高を掛けます。
たとえば、カードに年間16％のレートが付属している場合、1日のレートは0.044％になります。 残高が500ドルの場合、翌日は合計0.202ドルの利息が合計500.22ドル発生します。 そのプロセスは、月末まで新しい購入を行うと続きます。 月の初めに500ドルの残高があり、他の請求がない場合、506.60ドルの利息が請求されます。
2つの関心シナリオ
2018年7月に米国の世帯が保有するクレジットカードの平均債務額は8, 395ドルでした。 実際、クレジットカードの負債は、回転する消費者の総負債のかなり大きな部分を占めており、2018年7月の時点で1.04兆ドル近くに達しました。明らかに、クレジットカードは私たちの日常生活の重要な部分です。支払い総額に対するその利子の影響を理解するため。
ジョンとジェーンはどちらもクレジットカードに2, 000ドルの借金があり、最低3％または10ドルのどちらか高い方の支払いが必要だとしましょう。 両方とも現金に縛られていますが、ジェーンは毎月の最低支払額に加えて10ドルを支払うことに成功しています。 ジョンは最低額のみを支払います。
ジョンとジェーンは毎月、カードの未払い残高に対して年利20％を請求されます。 したがって、ジョンとジェーンが支払いを行うと、それらの支払いの一部は利息の支払いに、一部は元本になります。
ジョンのクレジットカードの負債の最初の月の数字の内訳は次のとおりです。
- 元金：$ 2, 000支払：$ 60（残金の3％）利子：$ 2, 000 x 20％x 12か月= $ 33.33元金返済：$ 60-$ 33.33 = $ 26.67残金：$ 1, 973.33（$ 2, 000-$ 26.67）
これらの計算は、クレジットカードの借金が返済されるまで毎月行われます。
最終的に、ジョンは15年間で合計4, 241ドルを支払い、2, 000ドルのクレジットカード債務を解消しました。 ジョンが15年間に支払う利息は合計2, 241ドルで、元のクレジットカードの負債よりも高くなっています。
ジェーンは月に10ドル余分に支払ったので、彼女は7年半にわたって合計3, 276ドルを支払い、クレジットカードの借金である2, 000ドルを清算しました。 ジェーンは合計1, 276ドルの利息を支払います。
毎月10ドルの追加により、ジェーンは1, 000ドル近く節約され、返済期間が7年以上短縮されます。
ここでの教訓は、少しでも重要だということです。 最低額の2倍以上を支払うと、残高を返済するのにかかる時間を大幅に短縮でき、これにより金利の引き下げにつながります。
ただし、以下で説明するように、最低額を超える金額を支払うことは賢明ですが、残高をまったく保有しないことが最善です。
20％の返品保証？
投資家として、あなたは株式ポートフォリオで17％から20％の年間リターンを得ることに興奮していますよね？ 実際、長期にわたってそのようなリターンを維持できた場合、ピーターリンチ、ウォーレンバフェット、ジョージソロス、価値投資の第一人者であるジムギプソンなどの投資の伝説に匹敵します。
それでも、「20％の返品保証！」と叫ぶ件名のメールを受け取った場合、懐疑的である可能性があります。 しかし、考えてみてください：少なくとも1つの保証が あり ます：クレジットカードが年間20％の利子を請求し、残高を完済する場合、20％を失うことから自分を救うことが保証されます。 20％を返すことに相当します。
利息の獲得と利息の支払い
投資家は多くの場合、クレジットカードの支払いを嫌がり、代わりに投資口座または普通預金口座にお金を入れることを選択します。 多くの要因がこれを個人に促します。 これらの要因の1つは、人々が精神的なアカウントを持っている傾向であり、それによって、異なるアカウントやアカウントに保持されているお金に異なる意味を持たせることになります。 メンタルアカウンティングでは、投資家が自分の財務を全体として見ることができない場合があります。 お金を投資に使用しながら、高価なクレジットカードの残高を保持すると、実際に投資による利益が得られなくなります。 あなたが世界クラスの投資家でない限り、クレジットカードの残高を返済する代わりに投資することは、お金の損失を保証します。 一方、クレジットカードの借金を返済することは、あなたの返済、あなたのカードが請求したものの返済を保証します。 したがって、1ドルは投資されたか失われたかに関係なく1ドルです。 この方法を考えないと、非常にコストがかかります。
（ 詳細を知りたい場合は、投資家の行動を理解するをご覧ください。 ）
ボトムライン
物語の教訓：カードの残高を運ぶことは非常に費用がかかる可能性があります。 クレジットカードの残高を完全に支払います。 クレジットカード会社が請求する天文学的な金利では、他の場所に貯蓄がある場合、残高を運ぶことは意味をなしません。 残高を完全に返済できない場合は、少なくとも毎月の支払いを少しでも増やしてください。 長期的にはより収益性が高くなります。
