目次
- MPI通知の恐怖戦術
- 減少するペイアウトに注意してください
- 返品されたプレミアム
- だから誰が恩恵を受けるのでしょうか？
- 年齢制限
- PMIとは異なる
- ハードセル
- ボトムライン
住宅ローンを締め切った後、多くの個人はすぐに郵便で毎日の要請を受け取り始め、住宅ローン保護生命保険（MPI）を購入するよう促します。 簡単に言えば、MPIは、貸し手と提携している銀行や、公的記録を通じて個人の住宅ローンに関する情報を入手する独立した保険会社が販売する生命保険の一種です。
MPI通知の恐怖戦術
MPIの勧誘は、多くの場合、住宅ローンの貸し手からの公式のリクエストとして偽装され、貸し手の名前や借り手の名前、ローンの種類、未払い額などの説得力のある詳細が満載されています。 大胆なレタリングでは、これらの文書は次のような警戒的な見出しでつながっています。
- 重要なお知らせ！ 完了して返送してください！最終通知！ 住宅ローン保護カード！提供のお知らせ！ 住宅ローン無料住宅保護！
これらの宣言の後に、「明日死んだ場合、あなたの家族は住宅ローンの支払いを続け、生活の質を維持することができるでしょうか？」などの恐ろしい戦術声明がしばしば続きます。 、悲劇をきっかけに、住宅ローンを完済することにより。
住宅ローン保護の生命保険が必要ですか？
実際、住宅ローン保護の生命保険は、次の理由により、一般的には賢明ではありません。
- 柔軟性の欠如 ：受益者が適切と思われる保険金を使用する定期的な生命保険とは異なり、ほとんどの住宅ローン保護保険会社は、給付金を直接貸し手に送るため、受益者はお金を一切受け取れません。 高い保険料 ：あなたがタバコを吸ったことがない健康な人なら、MPIは通常、定期生命保険よりも費用がかかります。 透明性の欠如 ：他の種類の保険とは異なり、オンラインでMPIの見積もりを取得することは困難です。これは、住宅ローンのMPIの価格が大きく異なるため、大きな懸念事項です。 変動する保険料 ：驚きの価格上昇なしで30年間固定保険料を請求する期間保険とは異なり、MPI保険の保険料は最初の5年間のみ固定され、その後はいつでも急上昇する可能性があります。
減少するペイアウトに注意してください
実際、MPIポリシーの中には、ポリシーの期間中、固定プレミアムを請求するポリシーを提供するものがあります。 ただし、多くの場合、これらのポリシーの支払いは、潜在的な支払いが減少するにつれて時間とともに縮小する可能性があります。 このタイプの住宅ローン保護生命保険は、「定期保険の減額」と呼ばれることもありますが、毎月受益者が住宅ローン元本の一部を支払う間、住宅ローン残高を返済するように設計されています。 その結果、MPIポリシーの潜在的な支払いは、住宅ローンの支払いごとに縮小します。
一方、一部の新しいMPI製品には、「レベルの死亡給付」と呼ばれる機能があり、支払いは減少しません。 たとえば、100, 000ドルの住宅ローンをカバーしている場合、住宅ローンの負債が65, 000ドルに減少したとしても、受益者（貸し手ではない）は100, 000ドル全体を受け取ります。 また、ポリシーがまだ有効な間に住宅ローンを完済する場合、一部のポリシーでは、住宅ローン保険を生命保険に変換できます。
重要なポイント
- 住宅ローン保護生命保険（MPI）は、公的記録から住宅ローンに関する情報を取得する、貸し手と提携している銀行が販売する生命保険です。このような製品には、高い保険料や透明性の欠如などの不利な点があります。これらの製品は、健康状態が悪いか、病歴が悪いためにポリシーを取得したい人を引き付ける可能性があります。
返品されたプレミアム
一部のMPIポリシーでは、住宅ローンの返済後に請求を行わない場合、保険料が返還されます。 ただし、インフレが価値を損なうため、返される保険料の価値ははるかに低くなります。 さらに、安価な定期生命保険を購入した場合は、節約したお金を投資する機会を無駄にする可能性があります。
だから誰が恩恵を受けるのでしょうか？
MPIは通常、保険引受なしで販売されるため、住宅ローン保護保険は、現在の健康状態が悪いために定期生命保険の資格を持たない人々に利益をもたらす可能性があります。 このような場合、MPIの候補者は複数の企業から見積もりを求め、各企業の財務力格付けをAM Bestで確認する必要があります。AMBestは、保険会社をレターグレードでランク付けする格付け会社です。
支払いの減少MPIポリシーを回避しようとする場合は、レベルの保険料とレベルの死亡給付金を伴う非医療試験期間ポリシー（保証された問題とも呼ばれます）を選択する必要があります。 これらの保険は、病歴を調べて身体検査を行う定期保険よりも費用がかかり、保険の適用範囲が狭くなる可能性がありますが、少なくとも、住宅ローンで10年死亡しても25年死亡しても同じ利益が得られます。
別の可能性は、住宅ローン期間の早い段階で、より安い価格でより多くの補償を提供する住宅ローン保護保険を取得することです。 元本を大幅に返済したら、保証付き発行期間ポリシーへの切り替えを検討してください。
年齢制限
他の種類の生命保険と同様に、一定の年齢を過ぎると住宅ローン保護保険が利用できなくなる場合があります。 ステートファームは、45歳以下（ニューヨークでは36歳以下）の申請者のみに30年の住宅ローン保護保険を提供し、60歳以下の人には15年の保険のみを提供します。
PMIとは異なる
住宅ローン保護保険は、あなたではなく貸し手を保護する民間住宅ローン保険（PMI）とはまったく異なります。 自宅に20％未満の金額を納めた場合、デフォルトの場合に貸し手に支払うPMIポリシーに毎月の保険料を支払います。 ただし、死亡した場合、相続人は住宅ローンの支払いを続ける必要があり、PMIは家族が不履行になった場合にのみ有効になります。
ハードセル
住宅ローン保護保険の提供者は、生命保険の支払いが住宅ローンの支払いによって食い尽くされ、愛する人を金融の危機にさらすことを確信させることにより、既存の生命保険の範囲に製品を追加することの重要性を説きます。 しかし、より良い救済策は、単により多くの生命保険を購入することです。
ボトムライン
高価な住宅ローンを愛する人に残すことを心配している人は、定期生命保険を検討する必要があります。これは通常、住宅ローン保護生命保険に対する優れたソリューションです。
