目次
- 社会保障はどうですか？
- 保存と支出のルール
- 数学的には、10％では不十分です
- 無料退職金
- 401（k）を持っていない場合
- 自営業者の支援
- 小さな政府の援助
- オートメーション
- 早期退職したい場合はどうしますか？
- ボトムライン
退職の専門家やファイナンシャルプランナーはしばしば10％のルールを宣伝します：良い退職をするには、収入の10％を節約しなければなりません。 真実は、引退後に海外に行く予定がない限り、65歳以降はかなりの巣の卵が必要になり、10％ではおそらく十分ではないということです。
社会保障はどうですか？
政府は、退職するときは社会保障が存在することを保証しますが、私たちの生活の中で最も脆弱な年を生きる方法を計画するとき、他人に過度に頼らないことが最善です。 2019年10月に退職した労働者（最も多く収入を得ているグループ）の平均退職給付は、社会保障局によると1, 477ドル、または年間約17, 724ドルでした。 社会保障の長寿を保証するさまざまな計画がありますが、超保守的であり、退職所得の主な要素としてそれに依存しないことが最善です。
重要なポイント
- 退職のために年間給与の10％を節約することは、若い労働者の収入が古い労働者より少ないことを考慮していません。401（k）アカウントは、従来のIRAよりもかなり高い年間拠出制限を提供します。雇用者の拠出。これは事実上無料です。
退職の貯蓄と支出のルール
専門家が使用する2つの広範なルールがあり、退職後の生活を維持するためにどれだけ節約する必要があるかを計算します。
20のルール
この規則では、退職に必要な収入1ドルごとに、退職者は20ドル節約する必要があります。 1年で約48, 000ドルを稼いだとしましょう。 その後、同じ収入レベルを維持するには、仕事をやめるまでに$ 960, 000が必要になります。 6.5％の金利で40年間、なんとか1か月あたり400ドル（その賃金の10％）を節約できたとしたら、913, 425ドルをわずかに上回る額になります。 ただし、若い人は一般に年配者よりも収入が少ない。 また、40年間で年間4, 800ドルを節約する人は何人いますか？ 現実的には、ほとんどの人は必要なものに近づくために収入の10％以上を節約する必要があります。
4％ルール
このルールは、退職後にどれだけ引き出すべきかを示しています。 長期にわたって貯蓄を維持するために、退職者は退職の最初の年に退職口座からお金の4％を引き出し、それをベースラインとして各年にインフレ調整額を引き出すことを推奨します。
「撤退率としての3％は、より保守的で現実的な撤退のルールです。これは大まかなガイドラインとしてのみ使用されます」と、コロラド州ボルダーのハーバーファイナンシャルグループの創設者であるCFP®のElyse D. Foster氏は言います。より正確な計画の予測に代わるものではありません。」
SEPアカウント：ジェシカペレス
数学的には、10％では不十分です
高校の基本的な数学では、収入の10％を節約するだけでは退職には不十分であることがわかります。 約48, 000ドルの給与と、約960, 000ドルの20の退職貯蓄のルールを取り、別の方法で見てみましょう。 10％を節約することで、開始から40年で退職するためには、年に6.7％の割合でお金を増やす必要があります。 30年の貢献を経て早期に退職するには、10.3％の非現実的な高い収益率が必要になります。
同じ問題は、退職前に40年が残っていない30代以上の人にも当てはまります。 これらの状況では、10％以上を寄付する必要があるだけでなく、30年で960, 000ドルの巣の卵を得るためにそれを倍にする必要があります。
「30歳の場合、5％の貯蓄率から10％の貯蓄率に移行すると、9年間の退職所得が追加されます。 10％から15％に移行すると、さらに9年が追加されます。 15％から20％に移行すると、さらに8年が追加されます。 一般に、貯蓄率に5％を追加すると、退職ポートフォリオの寿命が10年近く長くなります」と、ユタ州スプリングビルの7TwelveポートフォリオのデザイナーであるCraig L. Israelsen博士は言います。 「40歳の場合、さらに5％の貯蓄チャンクを追加すると、さらに6年間の退職金が得られます。 50歳の場合、さらに5％の貯蓄チャンクを追加すると、さらに3年間の退職所得が得られます。」
計画するときは、20のルールを考慮します。これは、退職後の年間収入に必要なすべてのドルに対して20ドル節約（年間50, 000ドルですか？100万ドル節約）、および4％ルール-何の4％を撤回する計画です退職後1年で貯蓄し、その後毎年インフレ調整額をキャッシュアウトします。
無料退職金
より多くの退職金を節約する最も簡単な方法は、無料でいくつかを見つけることです。 これを達成する最も明白な方法は、401（k）マッチのジョブを取得することです。 この状況では、あなたの会社は給料の一部を自動的に差し引いて計画に貢献し、追加費用なしで自分のお金をいくらか投入します。
「収入の3％を寄付し、あなたの会社が3％を自社の3％と一致させたとします。 これはあなたの収入の6％に相当します」と、マサチューセッツ州レキシントンにあるイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャーであるカークチショルムは言います。 他のどこで、ほとんどリスクなしでお金を100％回収できると期待できますか？」
401（k）マッチの貢献の美しさは、年間の最大貢献にカウントされないことです。つまり、2019年に56, 000ドル、2020年に57, 000ドルの合計貢献まで（残りは雇用主から得られる必要があります） 1年当たり。 正社員は2019年に19, 000ドル、または2020年に19, 500ドルを寄付できますが、雇用主が5, 000ドルを寄付した人は代わりに24, 000ドル（または2020年には24, 5000ドル）を貯めることができます。
より大きな401（k）の貢献には二重の利点があります。 毎年40年間で5, 000ドルの寄付が増加し、6％の割合で増加すると、退職金が約80万ドル増加します。 年間の寄付額である19, 000ドルと退職口座への寄付による税の節約を加算すると、すぐに退職金が400万ドルを超えます。
401（k）を持っていない場合
これは、個人の退職口座（IRA）が入る場所です。2019年（2020年に変更なし）の最大額は、50歳までは6, 000ドル、その後は7, 000ドルです。始めることができます。 あなたの収入と他のいくつかのルールに応じて、ロスIRA（税引き後のお金を預け入れ、退職時により多くの利益を得る）または伝統的なIRA（あなたは今税控除を得る）から選ぶことができます。 IRAと401（k）の両方を使用でき、控除はさまざまな内国歳入庁規則に依存します。
自営業者の支援
小さな政府の援助
政府は、401（k）に拠出されるドル（および従来のIRAドル）ごとに、その年の課税所得を引き下げることにより、税金をわずかに削減することを覚えておくことが重要です。 税の繰り延べは、退職のためにできるだけ多くのお金を節約するインセンティブです。
オートメーション
支払い期間ごとに莫大なお金を節約する苦労を軽減する最も簡単な方法は、節約を自動化することです。 会社や銀行に支払い期間ごとに特定の金額を自動的に差し引くことで、給与が表示される前にお金がなくなる。 購入したいブーツを見つけたときに給料日に手動で送金するよりも、お金を手に入れる前にロックしておく方がはるかに簡単です。
早期退職したい場合はどうしますか？
401（k）を最大限に活用するために毎年$ 19, 000を節約することも、IRAの最大額と投資口座などの追加資金を節約することもできないとしましょう。 あなたがしなければならないことは、退職に必要なお金を把握し、その目標を達成するために積極的に働くことです。 20のルールを例にとると、退職時に100, 000ドルの収入が必要な場合、200万ドルを節約する必要があります。 前述の401（k）の貢献を年間6, 000ドルに削減し、雇用主との良好なマッチングがあれば、そこに到達できます。
401（k）やIRAなどの税制優遇されたアカウントには、特定の年齢より前に出金するための厳格で複雑なルールがあり、早期退職を希望する人にはあまり役に立たない。 余分に節約することに加えて、定期的な節約または（十分に成長した場合）証券口座にシステムの外部に保管することもできます。
55歳で退職する予定であっても、59歳から1/2歳で401（k）からペナルティを受けることなく出金できるようになるには、4年半の生活費を負担する必要があります。 早期退職には追加の非退職貯蓄、投資、または受動的所得が不可欠であり、退職のために収入の10％以上を節約する必要がある大きな理由です。
IRAと401（k）の両方には、早期撤退に関する厳格なルールがあるため、退職後の貯蓄もすぐに利用できるようにする必要があります。
ボトムライン
10パーセントは節約するのに良いラウンド数のように聞こえます。 週給$ 700を受け取り、$ 70を貯金に振り替えてから、残りを好きなものに使います。 あなたの普通預金口座は年に数千成長しており、あなたはスーパースターのように感じているので、あなたの友人はあなたを称賛します。
しかし、引退するときが来ると、過去40年間の週70ドルの寄付は50万ドル強の価値があることがわかります。 4％の規則に従って、この50万ドルは、税引き前の年間収入が23, 000ドル未満になります。
退職のために収入の10％以上を節約します。
