Whole Life vs. Universal Life Insurance：概要
終身保険は、長期目標に対応し、消費者に一貫した保険料と保証された現金価値の蓄積を提供します。 ユニバーサル生命保険は、保険料の支払い、死亡給付、および保険の貯蓄要素において消費者に柔軟性を与えます。
これらの2つのタイプの生命保険は、永久生命保険のブランケットに該当します。 特定の期間中に死亡給付の支払いを保証する定期保険とは異なり、永久保険は終身補償を提供します。 終身保険を解約したい場合、保険の現金価値を受け取ります。 緊急事態に対処するなど。
これらのポリシーは通常、貯蓄または投資の部分と保険の部分の2つの部分で構成されます。 これにより、プレミアムは通常のポリシーよりも高くなります。 被保険者は、現金価値に対して借用することにより、ローンを取ることもできます。 このため、永久生命保険は現金価値保険とも呼ばれます。
恒久生命保険には、全体保険とユニバーサル保険の2種類があります。
重要なポイント
- 終身保険は、一貫した保険料と保証された現金価値の累積を提供し、普遍的な保険は柔軟な保険料、死亡給付、貯蓄オプションを提供します。終身保険は、現金で蓄積または取得できる年間配当を提供します。財政上の問題が発生した場合に保険料の支払いを停止することを保証します。全体または普遍的な政策の現金価値に対して借りることができます。
終身保険
あなたが生きている限り、終身保険はあなたをカバーします。 死亡給付金を受け取るには、特定の期間に同額の保険料を支払う必要があります。 通常、このポリシーは、あなたがどれだけ長く生きるかに関係なく、あなたの人生の残りの間、無傷のままです。 このポリシーは、生き残っている配偶者の収入ニーズや死後の費用などの長期的な責任に非常に適しています。
このタイプの生命保険の特徴の1つは、補償と貯蓄を組み合わせていることです。 その結果、定期生命保険と比較して、最初はより高い保険料を支払うことになります。
仕組みは次のとおりです。 あなたの保険会社はあなたのお金の一部を高利子の銀行口座に入れます。 すべてのプレミアム支払いで、あなたの現金価値は増加します。 ポリシーのこの貯蓄要素は、税の繰り延べに基づいて現金価値を積み上げます。 ある意味では、保証された現金価値の存在は、あなたの現金価値に対して借りることができるか、現金価値を得るためにポリシーを放棄することができるので、このポリシーは価値があります。
ポリシーに対して借用するには、ポリシーの額面に対して借用できないため、最低現金価値要件を満たす必要があります。
保険会社の余剰に参加して、毎年配当を受け取ることもできます。 ここでも、現金で配当を受け取るか、利息を貯めるかを選択できます。 配当金を使用して、保険料を削減したり、追加の保険を購入したりすることもできます。
終身保険は、個人の長期的な目標を達成するために作られており、あなたが生きている限りそれを継続することが重要です。 あなたが長期的にそれを買う余裕がある若いときに終身保険を購入することをお勧めします。 定期保険とは異なり、レベルの保険料、固定死亡給付、魅力的な生活給付（例：ローンや配当）により、このポリシーは非常に高価になります。
恒久的生活政策：全体とユニバーサル
ユニバーサル生命保険
ユニバーサル生命保険は、終身保険に比べて柔軟性が高いため、「調整可能な生命保険」とも呼ばれます。 最初の保険料が支払われた後、死亡給付金を減額または増額し、いつでも任意の金額で保険料を支払うことができます（一定の制限があります）。
ユニバーサルポリシーを使用すると、保険の額面を増やすことができます。 ただし、この特典を受けるには健康診断に合格する必要があります。 同様に、ポリシーを放棄することなく、カバレッジを最小量まで減らすことができます。 ポリシーの現金価値に対して解約手数料が適用される場合があることに留意してください。
死亡給付金に関しては、2つの選択肢があります：一定額の死亡給付金か、保険の額面に現金金額を加えた死亡給付金の増加です。
プレミアム支払いの金額と頻度を変更する機会もあります。 これは、ポリシーで指定された制限に応じて、保険料を増やすか、一時金を支払うことができることを意味します。 ご存知のように、保険料の一部から保険費用を差し引いたものが投資口座に入れられ、発生した利息は口座に入金されます。 あなたが得る利子は、税繰延ベースで増加し、あなたの現金価値を増加させます。
経済的困難に直面した場合に備えて、保険料を減額または停止して現金価値を使用して保険料を支払うことができます。 それにもかかわらず、プレミアム支払いをカバーするのに十分なお金があなたのキャッシュバリュー口座に蓄積されるべきです。 保険料を停止する前に、あなたの保険顧問または代理店と現金価値基金のステータスを必ず話し合ってください。 保険料の支払いをやめ、保険の費用を賄うのに十分な現金価値がない場合、保険契約は失効する可能性があります。
部分的に資金を引き出す能力は、普遍的な生命保険の追加特典です。 あなたは、蓄積された資金から繰り返し出金してはいけません。これにより、現金価値が減少し、必要な時に無力になります。 ユニバーサル生命保険のもう1つの良い点は、保険会社が保険の全費用を開示することです。 これにより、ポリシーの仕組みがわかります。
ユニバーサル生命保険のマイナス面は金利です。 政策がうまく機能すれば、貯蓄基金が成長する可能性があります。 一方、ポリシーのパフォーマンスが悪いということは、推定収益が得られないことを意味します。 そのため、現金価値のアカウントを取得するには、より高いプレミアムを支払うことになります。 第二に、解約手数料は、ポリシーの終了時またはアカウントからのお金の引き出し時に徴収される場合があります。
普遍的な生命保険は、そのセキュリティ、柔軟性、およびさまざまな投資オプションのおかげで、あなたの愛する人に適切な保護を提供します。 流動性が低い場合は、保険料の支払いを変更したり、現金価値基金から引き出したりすることもできます。 状況に応じて、保険の額面を増減することもできます。
