住宅所有者になることは、多くの人々にとってのアメリカの夢の一部です。 これは大きな成果であり、おそらくあなたが人生で行う最大の投資の1つです。 しかし、実際に現金で家を買う余裕のある人はほとんどいません。 夢を実現するということは、貸し付けを進めるのに十分な価値のある貸し手を見つけようとする動きを経験しなければならないことを意味します。 住宅ローンは、金融システムの重要な部分です。 しかし、それらは常にそれほどカットされて乾燥しているわけではありません。 彼らは複雑になる可能性があり、貸し手がクライアントの最大の利益を真剣に得ていない場合、さらに複雑になります。 それでは、誰が住宅ローン業界を規制していますか？ この記事では、貸し手に責任を負わせ、規制する責任がある主要なプレーヤーについて説明します。
重要なポイント
- 連邦政府は、議会によって可決された一連の行為を通じて住宅ローン業界を規制していますが、規制Zの貸出法の真実は、消費者を保護し、貸し手に金利、手数料、与信条件、およびその他の規定について完全な開示を要求しています.RESPAもキックバックを禁止しています大きなエスクローアカウントの要求として。
住宅ローン規制の基本
住宅ローンの貸し手は、連邦政府が定めた特定のルールに従う必要があります。 これらのルールは、貸し手が公正かつ合法的なサービスを利用するためにできる限りのことを行い、一般の人々を利用しないようにします。 つまり、簡単に言えば、連邦政府は住宅ローン業界を規制しています。 これは、さまざまな機関と多数の議会の行為を通じて行われます。
連邦法の貸出法（TILA）は、貸し手との関係で消費者を保護するために設計されました。 レギュレーションZは、TILAを実装した連邦準備制度理事会の規則です。 この法律は、貸し手に製品やサービスに関する情報を消費者に開示することを義務付けており、貸し手による誤解を招く行為から消費者を保護することを目的としています。 住宅ローン規制のもう1つの重要な要素は、不動産決済手続き法（RESPA）です。 この法律は議会によって制定されたため、買い手と売り手は住宅購入に関連する全額の決済費用について開示されます。
2008年の金融危機を受けて、住宅ローンの貸付は厳しい監視下に置かれました。 住宅市場が暴落する前は、投資家が投資からの高いリターンを求めて空腹になったため、住宅ローン担保証券（MBS）の需要が増加しました。 ヘッジバンクは、融資要件を緩和し始め、高金利で、多くの場合前払いなしで、低いクレジットスコアを持つ人々に住宅ローンを進めました。 値がピークに達すると、料金が上昇し始め、支払いがより高価になりました。 多くの住宅所有者は住宅を買う余裕がなく、結局は債務不履行に陥り、市場が暴落しました。
2008年の金融危機後の問題のため、ドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法は、消費者を保護するために追加の住宅ローン業界規制を積み上げ、略奪的な貸付および住宅ローン適格基準に対する規制を強化しました。 2018年に法律に調印された変更の下で、一部の条件の下では、預託機関または信用組合が保有する住宅ローンのエスクロー要件が免除されます。 連邦住宅金融庁は、フレディマックとファニーメイが住宅ローンの貸し出しの異なるスコアリング方法を検討するための基準を設定することも許可されています。
ドッド・フランクの通過により、消費者の保護が強化されましたが、2018年に行われた変更により、行為の一部が緩和されました。
貸出法におけるレギュレーションZの真実
レギュレーションZによって実装された貸付法の真実は、貸し手やその他の債権者による悪意のある、怪しい、または不公平な慣行から消費者を保護する方法として1968年に作成されました。 貸し手は、金利、手数料、与信条件、およびその他の条項について完全な開示を行う必要があります。 また、苦情を提出するために必要な手順を消費者に提供する必要があり、苦情はタイムリーに対処する必要があります。 借り手は、特定の期間で特定の種類のローンをキャンセルすることもできます。 これらの情報をすべて自由に利用できるため、消費者は、お金を借りたり、クレジットカードを取得したりする際に、最良のレートと貸し手で買い物をすることができます。
RESPA
不動産決済手続き法（RESPA）は、住宅ローンの貸し手と他の不動産専門家（主に不動産業者）との関係を規制し、消費者が特定の住宅ローンサービスを使用するように促すキックバックを当事者が受けないようにします。 この法律はまた、売り手が所有権保険会社に委任することを制限する一方で、ローン提供者が大きなエスクロー口座を要求することを禁止しています。
キーエンフォーサー
2008年の金融危機後、独立した政府機関である消費者金融保護局（CFPB）は、住宅ローン業界の規制を作成し、施行する際に最大の自由度を持ちます。 銀行業界を規制する連邦準備制度の権限は、住宅ローン貸付業界にも拡大しています。 米国住宅都市開発局（HUD）は、連邦住宅局（FHA）を通じて、FHAの貸付業務を規制しています。 連邦住宅金融庁は、住宅ローン市場の流動性プロバイダーであるファニーメイとフレディマックの活動を規制しています。
苦情の提出
住宅ローンの貸し手について苦情を持っている消費者は、まず代理店のウェブサイトを介してCFPBに連絡する必要があります。 これは、消費者に融資の苦情に対処するための多数のツールを提供します。 連邦準備制度、連邦預金保険公社（FDIC）および全米信用組合管理局（NCUA）はまた、住宅ローンの貸し手の苦情について消費者に連絡するように招待しています。
