目次
- 会社が得るもの
- 一方、料金
- 遅延支払いは大金
- 銀行はクロスセルが大好き
- リボルバーまたはトランザクター？
- 負けそうな人
- ボトムライン
年率0％（APR）のクレジットカードの残高振替は大変なようです。未払いの金額に対して最大18か月間利息を支払う必要はありません。 実際、これらのオファーは、賢明に使用すれば、お金を節約できるツールになります。 ただし、サインアップする前に銀行とクレジットカード会社に何が含まれているかを考えると、コストのかかる間違いを避けることができます。
重要なポイント
- クレジットカード会社は、利子からだけでなく、購入時に商人からもお金を稼ぎます。0％の送金を選択した消費者は、無利子期間は限られた時間のみであることを理解する必要があります。勝ち負ける人。
会社が得るもの
クレジットカード会社には、顧客が競合他社のカードから残高を移動し、その残高に1年以上利息を支払わないようにするためのいくつかの金makingけの理由があります。 カリフォルニア州サウサリートの認定ファイナンシャルプランナーであるマリンファイナンシャルアドバイザーのコリンドレイクは、「クレジットカード会社は、クレジットカードの申請を促す手段として0％の資金を提供しています」と述べています。
次に、消費者がクレジットカードに請求するすべての購入に対して小売業者が支払う3％の交換手数料、残高移行手数料、および導入期間が終了する前に残高を返済しない顧客から収益を得ます。
「ほとんどのビジネスでは、新しい顧客を獲得するためのコストが高くなります。 クレジットカード会社は、0％のカードを広告し、限られた時間だけクレジットを無料で使用できるようにすることで、その費用を支払う意思があります」とドレイクは言います。彼らにとっては非常に有益な顧客につながるでしょう。」
一方、料金
0％の振替の申し出の下での残高は、すべての最小支払いが期限内であれば、設定された期間中に利息を生じませんが、クレジットカード会社は通常、古いカードから新しいカードに残高を移動するために消費者に請求します。 2018年のCompareCardsの調査では、平均残高振替手数料が3.46％であることが示されました。つまり、1, 000ドルを譲渡するごとに、平均34.60ドルの残高振替手数料が発生します。
クレジットカードの年会費（ある場合）は、カード発行者が残高を新しいカードに移すときにお金を稼ぐもう1つの機会です。
遅延支払いは大金
12か月間入金率0％を得るために残高を移動することは、残高を忘れることを意味するものではありません。 カード所有者は、毎月、期日前に最低支払額を支払う必要があります。そうしないと、0％のレートを失い、延滞料を支払う必要があります。 0％のレートを失うことは、カード所有者がペナルティなしのAPRが付いていない限り、ペナルティレートで振替残高の利息の支払いを開始することを意味します。
自動最小月額支払いをスケジュールすることを検討してください。 そのような支払いが行われている場合でも、カレンダーのリマインダーを設定して、各支払いが期日前に完了するようにし、支払いをカバーするのに十分な当座預金口座を持つようにしてください。
銀行はクロスセルが大好き
銀行がクレジットカードの顧客を獲得すると、その顧客のビジネスを他の方法で獲得しようとする場合があります。顧客が月額料金を支払う個人の当座預金口座。 銀行がそのお金をより高いレートで貸し出すので、顧客の利益がほとんどない普通預金口座。 または、クロスセルの顧客が何十年も、何十年も利子を支払う自動車ローンまたは住宅ローン。 ホームエクイティのクレジットラインや、残高と利子を積み上げる別のクレジットカードは言うまでもありません。
これらの製品には本質的に何の問題もありませんし、銀行がそれからお金を稼ぐこともありませんが、銀行がその製品の1つに顧客を登録するたびに、クロスセリングの長い関係を作る機会があります。 追加のビジネスへの希望は、0％のカードオファーのもう1つの理由です。
あなたはリボルバーまたはトランザクターですか？
クレジットカード業界の用語で言う「リボルバー」とは、毎月カードの残高を保有する消費者のことです。 彼らは残高に関心を集めており、これが銀行の収益に追加されます。
「取引者」は、クレジットカードを単に購入したり、場合によっては報酬を稼いだりするためのツールとして使用するため、収益性がはるかに低くなります。 取引者は、毎月、定額で全額を支払います。 これらの消費者から債権者が得る唯一の金銭は、交換手数料から来ています。 トランザクターは、カードの無利子の猶予期間から無料で乗車できます。 クレジットカードのサインアップボーナスでお金を稼ぐ人もいます。
クレジットカード会社には、顧客が利子0％の残高を送金できるようにするためのいくつかの金makingけの理由があります。
「銀行は、期限内に最低支払額を支払いながら残高を回転させるカード保有者を切望しています」と、3つの信用調査会社の1つであるExperianのセールスディレクターとして10年以上過ごしたKevin Haney氏は言います。 彼は、ウェブサイト Growing Family Benefits で信用調査機関のインサイダーとしての洞察を共有しています。
「リボルバーは取引者よりもはるかに収益性が高い」と彼は言う。 「このオファーは、利息収入を生み出す回転バランスを増加させる最も費用効果の高い方法です。」
負けそうな人
誰もが先に来ることを期待して0％のバランス転送のオファーに入りますが、彼らはそうしますか？ 「銀行はこれらのオファーの結果を追跡および測定し、経験からゲームに勝つか負ける人々の割合を知っています」とヘイニーは言います。 「入賞者はオファーを受け取り、導入期間が終了する前に残高を全額返済するか、別の0％オファーを利用して残高を別の銀行に振り替えます。 敗者は振込手数料を支払い、導入期間が終了すると残高の利息の支払いを再開します。」
銀行は、消費者が自分の強みを過大評価し、自分の弱点を過小評価することを期待しています（別名「優越性バイアス」）。 オファーを受け入れるほとんどの人は自分をゲームの勝者と見なしますが、これらのオファーを長年追跡した統計によると、ほとんどが敗者になっています。
ボトムライン
一時的な0％レートの世界では、クレジットカード会社は消費者が成功することを応援していません。 クーポンの詳細を読んで理解し、クレジットカード発行会社のWebサイトを調べて、残高移動の処理方法に関する追加情報を入手してください。 これらの申し出を理解することが消費者に容易に伝わらない場合、またはそれらを借金にした支出行動をオーバーホールしなかった場合、既存の残高をできるだけ早く返済することで先に出てくる可能性が高くなります。
