またはそうではないかもしれません。
破産は、場合によっては、借金を減らしたり、なくしたり、家を救ったり、集金者を寄せ付けないようにすることができますが、信用スコアへの長期的な損害を含む深刻な結果ももたらします。 その結果、将来の借入能力が低下し、保険料を引き上げ、さらには就職が困難になる可能性があります。
マイナスにもかかわらず、2013年9月30日までの12か月間に100万人以上のアメリカ人が破産を申請しました。
破産の種類
破産事件は連邦裁判所によって処理され、連邦法は6つの異なるタイプを定義しています。 個人が使用する最も一般的な2つのタイプは、第7章と第13章であり、連邦破産法のセクションが記載されているセクションにちなんで命名されています。 第11章の破産は、多くの場合見出しにありますが、主に企業向けです。
第7章破産は、ほとんどの個人がファイルするタイプであり、ストレート破産または清算とも呼ばれます。 裁判所によって任命された受託者は、あなたの財産の一部を売却し、その収益を債権者に部分的に返済するために使用することができます。 特定の種類の資産は、特定の制限を条件として、清算を免除される場合があります。 それらには、あなたの車、あなたの衣類、家庭用品、あなたの商売の道具、年金、そしてあなたがあなたの家に持っている資本の一部が含まれます。 破産申請の際に免除として主張している財産をリストする必要があります。
一方、第13章破産は、3年から5年の期間にわたってあなたの負債の全部または一部を返済するために裁判所が承認した計画になります。 あなたの借金の一部も排出される場合があります。 資産を清算する必要がないため、第13章の破産では、合意された支払いを続ける限り、家を維持することができます。
特定の種類の債務は、一般的に破産を通じて排出することはできません。 それらには、養育費、慰謝料、学生ローン、およびいくつかの税金が含まれます。
プロセス
破産申請には法的に必要な手順がいくつかあります。 それらを完了しないと、あなたのケースが却下される可能性があります。
破産申請の前に、個人は信用相談セッションを完了し、破産申請を提出する証明書を取得する必要があります。 カウンセラーはあなたの個人的な状況を検討し、予算編成と債務管理に関するアドバイスを提供し、破産の代替案について話し合うべきです。 最寄りの連邦破産裁判所に電話するか、そのウェブサイトにアクセスすると、お住まいの地域の政府承認の信用カウンセリング機関の名前を見つけることができます。
破産申請には、あなたの収入、負債、資産を示す破産申請書と財務諸表の提出が含まれます。 また、第7章の資格を得るためにあなたの収入が十分に低いかどうかを判断する手段テストフォームを提出する必要があります。そうでない場合は、代わりに第13章破産を申請する必要があります。 出願料も支払う必要がありますが、支払えないことを証明できる場合は免除されることもあります。
破産裁判所から必要なフォームを入手できます。 破産弁護士のサービスを利用する場合（通常は良い考えです）、彼または彼女もそれらを提供できるはずです。
あなたが提出すると、あなたのケースに割り当てられた破産管財人は、それが義務付けられている破産法のセクションのための341会議としても知られる債権者の会議を手配します。 これは、あなたがお金を借りている人々や企業があなたの財政状況と、もしあれば、あなたに返済する計画について質問する機会です。
あなたのケースは、あなたが提供した情報に基づいて、破産裁判官によって決定されます。 資産を隠そうとした、または他の詐欺を犯したと裁判所が判断した場合、あなたはあなたの訴訟を失うだけでなく、刑事訴追を受ける可能性があります。 あなたのケースが非常に複雑でない限り、通常、裁判官の前に裁判所に出頭する必要はありません。
破産を申し込んだ後–借金を返済する前に–債務者教育コースを受講する必要があります。これは、予算編成と資金管理に関するアドバイスを提供します。 繰り返しますが、参加したことを示す証明書を取得する必要があります。 破産裁判所または司法省から承認された債務者教育プロバイダーのリストを入手できます。
第7章の場合、裁判所があなたに有利な決定を下したと仮定すると、債務は免除されます。第13章では、返済計画が承認されます。 債務を免除するということは、債権者があなたからそれを回収しようとすることができなくなることを意味します。
結果
両方のタイプの個々の破産はいくつかの否定的な結果をもたらします。 第7章の破産は10年間クレジット記録に残り、第13章の破産は通常7年間残ります。
主要な3つの信用調査機関の1つであるExperianによると、「破産の宣言は信用スコアに最も大きな影響を及ぼします。」そして潜在的な雇用者。
また、破産によって借金を返済できる頻度には制限があることに注意してください。 たとえば、第7章の破産により債務が免除された場合は、8年待つ必要があります。
弁護士は必要ですか？
誰が提出するかによります。 企業やパートナーシップとは異なり、個人は弁護士なしで破産を申し立てることができます。 ケースを埋めるのは「プロセス」と呼ばれます。 しかし、破産申請は複雑であり、成功するためには正しく行われなければならないため、破産手続で経験した弁護士の助けなしに進めることは賢明ではありません。
代替案を検討する
破産は時々、圧倒的な財政的負担から抜け出すための最良の方法ですが、それが唯一の方法ではありません。 破産の厄介な結果なしに、債務を減らすことができる選択肢があります。
裁判所を巻き込まずに債権者と交渉することは、双方の利益のために働くことがあります。 債権者は、何も受け取らないリスクを負うのではなく、借金を減らすか、より長い期間にわたって支払いを分散する返済スケジュールに同意する場合があります。
ボトムライン
破産法は、しばしば大きな医療費やその他の予期せぬ出費の結果として、手に負えないほどの負債を抱えた人々が新たなスタートを切るのを助けるために存在しています。 しかし、それは単純なプロセスではなく、常にハッピーエンドにつながるとは限りません。 そのため、その非常に深刻なステップを踏む前に、必ずすべての選択肢を検討してください。
