目次
- 貸し手が洪水保険を必要とする理由
- 洪水保険の仕組み
- 洪水保険を購入する必要がありますか？
- 洪水保険の取得方法
- 洪水保険の対象は何ですか？
- 洪水保険がカバーしないものは何ですか？
- 洪水保険の費用はいくらですか？
- コストの評価
- 借り換えと洪水保険
- 洪水保険の回避
- ボトムライン
国家洪水保険プログラムによると、「洪水からわずか数インチの水が数万ドルの損害を引き起こす可能性があります」。 この事実は、住宅ローンの貸し手が借り手に洪水保険の購入を要求することがある理由を要約しています。
ただし、不動産業者や住宅ローンの貸し手は、資産が既にエスクロー状態になるまで、洪水保険の要件について顧客に伝えないことがよくあります。 住宅所有者はまた、すぐに洪水の危険にさらされていないように見える多くの地域が、連邦緊急事態管理局（FEMA）によって実際に高リスクと評価されていることに気づいていません。 このような状況に陥った場合、または不意を突かれたくない場合、この記事は貸し手が必要とする洪水保険を分かりやすく説明するのに役立ちます。
重要なポイント
- 不動産が連邦政府指定の高リスク洪水ゾーンまたはflood濫原にある場合、住宅ローンの貸手はしばしば洪水保険を必要とします。借り手は個人の持ち物や家具の補償を購入することもできますが、洪水保険は、ハイリスク地域やその他の参加コミュニティの住宅所有者に対して、連邦国家洪水保険プログラム（NFIP）を通じて利用できます。
貸し手が洪水保険を必要とする理由
標準的な住宅所有者保険ポリシーのハザード保険セクションでは、豪雨のような外的自然原因、またはダム決壊のような人為的原因による洪水は対象外です。 別の保険契約である、具体的に名前が付けられた洪水保険のみが、そのような破壊または損害から保護できます。
洪水保険は、通常、低リスクの洪水地域とみなされる住宅ローンの住宅所有者にとってはオプションです。 ローンの種類によっては、高リスクの洪水地域にある住宅ローンの住宅所有者にとってはオプションの場合もあります。 ただし、住宅所有者は、連邦政府により規制または保険されている貸し手（FHA住宅ローンなど）から住宅ローンを取り出し、高リスクの洪水地帯（特別洪水とも呼ばれる）で住宅を購入する場合、洪水保険を購入する必要がありますハザードエリア）。ほとんどの場合、住宅所有者は、住宅ローンが完済するまで毎年洪水保険の支払いをしなければなりません。
誰かが住宅ローンを借りるとき、借り手が住宅ローンの支払いをやめると、家は担保として機能します。 不動産に資金が供給されると、多くの場合、貸し手は借り手よりも不動産に対する大きな財政的利害関係を持ちます。 貸し手の資産の1つが洪水によって損傷し、借り手が家を放棄して住宅ローンの支払いを停止すると、貸し手は負けた立場に陥ります。 このリスクを排除するために、多くの貸し手は、住宅所有者に洪水保険の購入を求めています。
洪水保険は、洪水によって家が破損または破壊された場合に、家を修理または再建するための資金を提供します。 住宅所有者が請求を提出しなければならない場合、彼または彼女は控除額の支払いに対してのみ責任を負います。 その結果、住宅所有者は家を維持し、住宅ローンの支払いを続け、誰もが幸せになります。
洪水保険の仕組み
洪水保険は、他の保険商品と同じように機能します。 被保険者である住宅所有者は、資産の洪水リスクと選択した免責額に基づいて年間保険料を支払います。 洪水によって資産が損傷または破壊された場合、住宅所有者は、保険の限度額まで、損傷を修復するために必要な金額の現金を受け取ります。
住宅所有者は、物件を閉鎖する前に洪水保険を確保し、ローンの元本残高をカバーするために毎年更新しなければなりません。 貸し手は通常、毎月の住宅ローンの支払いと一緒に洪水保険の支払いを徴収し、エスクロー口座に資金を保持し、年に一度保険料全体を保険会社に支払います（固定資産税と住宅所有者保険の取り扱い方法と同様）。 したがって、住宅所有者が最初のポリシーを確保した後は、毎月の住宅ローンの支払いを除いて、それ以上のアクションは必要ありません。 個人の持ち物に対しては、最大100, 000ドルの個別補償も利用できます。
誰が洪水保険を購入する必要がありますか？
FloodSmart.govで、またはFEMA Webサイトマップを介して、任意のプロパティの洪水リスクを確認できます。 最終決定は、洪水保険料金マップと公式の洪水ゾーンの危険度の決定に依存します。 また、あなたの貸し手にその洪水保険の要件について尋ねるべきです。
一部の地域や都市全体でさえ、高リスクの洪水地域にない家を見つけるのは難しいかもしれません。 他の地域では、洪水保険に加入する必要を完全に回避できます。
洪水保険の取得方法
FEMAが管理するNational Flood Insurance Program（NFIP）は、プログラムに参加しているコミュニティの住宅所有者に洪水保険を提供しています。このプログラムでは、参加するコミュニティに「FEMAの要件を満たすか上回る条例を採用して施行し、洪水。」 このプログラムでは、コミュニティが洪水リスクを軽減するために講じた措置に基づいて、洪水保険の少額の割引も提供しています。
実際の保険契約は、FEMAではなく民間保険会社が発行しています。 FEMAのWebサイトで参加保険会社を見つけることができます。 さらに良いことに、町の友人、家族、同僚に推薦を求めてください。
洪水保険の対象は何ですか？
FEMAによると、次のアイテムは建物の構造の一部と見なされます。
- 被保険ビルとその基礎電気および配管システム中央の空調機器、炉、給湯器冷蔵庫、調理用コンロ、食器洗い機などのビルトイン家電器具未完成の床に永続的に設置されたカーペット永続的に設置されたパネル、壁板、本棚、キャビネット窓付きブラインド戸建てガレージ建物のプロパティカバレッジの10％（ガレージ以外の独立した建物には、個別の建物プロパティポリシーが必要です）
洪水保険がカバーしないものは何ですか？
FEMAで指定されているように、多くの重要で高価なものは洪水保険の対象ではありません。 次のアイテムを交換する費用が心配な場合は、追加の個人用不動産補償を購入する必要があります。
- 衣類、家具、電子機器などの私物カーテンポータブルおよび窓用エアコンポータブル電子レンジおよびポータブル食器洗浄機建物のカバーに含まれないカーペット（上記参照）衣類洗濯機および乾燥機食品冷凍庫およびその中の食品2, 500ドルまで）
さらに、建物も個人の財産洪水保険も、以下をカバーしません。
- 所有者が回避できた湿気、カビ、またはカビによる損傷通貨、貴金属、および株券などの貴重な紙木、植物、井戸、浄化システム、散歩、デッキなどの建物の外の所有物および持ち物、パティオ、フェンス、防波堤、温水浴槽、スイミングプール一時的な住宅などの生活費事業の中断または保険物件の使用の損失に起因する金銭的損失自動車などの自走式車両
洪水保険の費用はいくらですか？
洪水による損害に対して資産を保証するためのコストは、建物の建設年、階数、洪水リスクのレベル、貸し手が必要とする補償額などのリスク関連要因によって決定されます。 この金額は、住宅所有者の保険会社から取得できる再構築のコストに基づいている必要があります。
洪水保険料は政府が規制しているため、特定の免責額と特定の補償範囲で財産を保証する価格は、保険会社として誰を選んだとしても同じです。 ただし、控除可能な金額を選択できるため、ポリシーのコストをある程度制御できます。
洪水保険が居住地に具体的にどのくらいの費用がかかるかを調べるには、FEMA Webサイトの洪水リスクプロファイルを完成させます。 次に、リストされている参加保険代理店のいずれかに連絡してください。 保険代理店が正確な見積もりを提供できます。 物件を見ているだけで契約していなくても、見積もりを入手できます。 一般に、洪水保険には少なくとも数百ドルを支払うことを期待してください。
NFIP保険の法律で認められている最大保険額は、その構造に対して250, 000ドルです。 コンテンツの補償範囲はオプションです（貸し手は必須ではありません）が、追加料金がかかります（100, 000ドルに制限されています）。
洪水保険のコストを評価する
年間500ドルから1, 300ドルの範囲で、洪水保険は高価であり、他の一般的な保険形態と同様に、住宅所有権を手頃な価格にしたり、一部の人々にとっては手に負えないものにしたりできます。 不動産にコミットする前に洪水保険に加入する必要がある限り、洪水保険を購入できるかどうかを計算します。 洪水保険の年間費用が1, 000ドルで、住宅ローンの支払いに30年かかる場合、その家を所有するために追加で30, 000ドルの長期費用がかかります。
いくつかの洪水保険会社は、たとえ貸し手がそれほど多くの補償を要求していなくても、最大250, 000ドルで保険を購入させようとします。 ローンの元本がわずか200, 000ドルである場合、追加の補償は必要ありません。 あなたの住宅所有者の保険会社によって決定されたあなたの家の交換価値を見てください。 これは、保険を購入する必要がある全額です。 保険は、土地ではなく、物理的な構造の価値をカバーするだけで十分です。
借り換えと洪水保険
借り換えを考えており、既存の住宅ローンで洪水保険に加入する必要がない場合は、洪水の指定が変更されたかどうかを確認してください。 以前はそうでなかったとしても、あなたは今、高リスクの洪水地帯にいるかもしれません。 洪水保険の新しい費用を追加する場合、借り換えする価値はないかもしれません。
最後に、250, 000ドルの最大許容範囲では、一部のプロパティを再構築するには不十分な場合があります。 住宅所有者の保険会社が、全損が発生した場合にあなたの財産を再建するのに250, 000ドル以上かかると言っている場合、洪水保険でも被保険者のリスクに注意してください。
貸主が必要とする洪水保険の回避
貸し手が必要とする洪水保険を回避する（または少なくともコストを下げる）ためのいくつかのオプションがありますが、すべての人、特にリスクの高い地域に住んでいる人には実行できない場合があります。
不動産が洪水地帯に位置し、FHAローンなどの連邦政府が担保する住宅ローンを求める住宅購入者は、通常、融資を受けるために適切な洪水保険をかける必要があります。
研究
購入前の調査：洪水が発生しやすい地域にない物件を見つけます。 または、あなたの特定の財産が、一般的にあなたのコミュニティがそうであったとしても、洪水地域に入らないように十分に高められているかどうかを調べるために、調査を行ってください（約1, 500ドル）。 あなたの財産が高リスクでないことを証明できれば、免除を受けることができるかもしれません。
改修
洪水被害のリスク、したがって洪水保険のコストを軽減する方法はいくつかあります。 地下室とクロールスペースのある家は洪水の被害を受けます。 それらを記入し、強固な基盤に変える価値があるかもしれません。 地下から地上レベルの小屋にユーティリティを移動することも役立ちます。 それで、あなたの家を改装して、あなたの地域の基本的な洪水の高さより高くすることができます。
整理する
コミュニティを組織し、地方政府と協力して、洪水リスクを軽減するために、その地域がもはやリスクの高い地域にない、または少なくとも、より低いゾーンに指定されるようにします。 そうするコミュニティは、しばしばNFIPから割引を受けます。
ボトムライン
洪水保険を購入しなければならないことは、家を購入または借り換えをしているときのい驚きではありません。 今自分を教育することは、貸し手が洪水保険を必要とする時期、そのコストを削減する方法、場合によってはそれを完全に回避する方法さえも理解するのに役立ちます。
