恒久的な生命保険の選択は混乱を招く可能性があります。 保険会社は、全生命保険、ユニバーサル生命保険、可変生命保険を含むさまざまな生命保険を提供しています（「保険の概要：生命保険の種類」の保険の種類について）。 希望する恒久的な生命保険を決定したら、条件を理解するのに役立つ保険証書のイラストを送信するように独立代理店に依頼する必要があります。
生命保険のイラストとは何ですか？
「生命保険の実例」という用語は、単純なチャートや写真ではないため、少し誤解を招く可能性があります。 代わりに、これらの図は、多くの異なる状況と結果の下でポリシーがどのように機能するかを正確に示す仮想の台帳です。 図は、最大15〜20ページの複雑なテキストで構成できますが、規制当局によって確立された一般的な形式とガイドラインに従っています。 それでも、標準化された形式であっても、専門家であってもイラストが理解しにくいことは否定できません。
生命保険の図を作成するために、エージェントは多くの異なる変数をソフトウェアプログラムにプラグインします。 これらの変数には、年齢、健康評価、家族歴などが含まれます。 その他の変数には、支払い方法、想定収益率、およびポリシーの終了時の年齢が含まれます。 これらの変数は、ソフトウェアが保険、保険料、経費、およびライダーのコストを計算するのに役立ちます。 最後に、変数によって計画プレミアムまたは目標プレミアムが決定されます。
最初のいくつかのページで変数を確認する
図の最初の数ページには、対象範囲、用語、および定義の説明が含まれています。 さまざまな種類のカバレッジのイラストと同様に、すべての会社のイラストは異なります。 これらのページを見て、エージェントが正しい変数を入力したことを確認する必要があります。評価、年齢、お支払い方法がすべて正しいことを確認してください。 また、ポリシーの一部であるライダー、プレミアム、およびポリシーに一定のレベルまたは増加する死亡給付がある場合（オプション1または2と呼ばれることもあります）を確認します。 250, 000ドルのレベルの死亡給付と25, 000ドルの現金価値を持つ保険契約がある場合、保険契約は250, 000ドルのみを支払います。 死亡給付金が250, 000ドル増加し、現金価値が25, 000ドルであるポリシーでは、275, 000ドル（250, 000ドルの死亡給付金と25, 000ドルの現金価値）が支払われます。 死亡保険金を増やしてより多くの保険を購入しているため、図の数字は異なります。
また、現在および最大の保険料と費用、ならびに最低保証および現在の金利または配当率の説明も必要です。 会社がポリシーを発行すると、年齢や格付けなどの契約上保証されたアイテムは変更できないため、すべての変数が正しいことを確認することが非常に重要です。 ただし、保険会社は手数料とクレジットレートを調整できます。 保険会社は金利リスクまたは保険契約費用の増加と保証を吸収するため、失効保険はこれらの変更の影響を受けません。 保険料をスケジュール通りに支払う限り、ポリシーは一定の年齢まで有効です。 しかし、その代わりに、ポリシーはほとんど現金価値を構築しません。
元帳または表を読む
次に、通常は署名が必要なページ上またはその近くで、台帳またはテーブルを探します。 提案された保険料に基づいて、これらの元帳（保証付きおよび保証なし）は、5年単位で、さまざまなシナリオでポリシーがどのように機能するかを示しています。
保証された列（最悪のシナリオ）は、保険会社が最大料金を請求し、最低利子または配当クレジット率を支払った場合にポリシーが有効になる期間を示しています。 通常、ポリシーは、予想される死亡率のかなり前に失効し、それを有効に保ちます。 かなり高いプレミアムを支払う必要があります。
非保証列には、2つの台帳が含まれることがあります。これは、現在またはイラスト付きの中間点と呼ばれることもあります。 提案されたプレミアムを使用して、現在の元帳（ベストケースシナリオ）は、死亡給付と、現在の保険料と高い想定利子率または配当クレジット率に基づいて保険料がどれだけの現金価値を構築できるかを示します。 中間点元帳（最も可能性の高いシナリオ）は、現在の保険料を想定しているが、現在と保証の間にある利率または配当率で保険がどのように機能するかを示しています。 想定収益率は通常、各元帳列の上部に表示されます。 この図には、保証された値と保証されていない値を年ごとに示す詳細な元帳の多くのページと、保険料と費用を示す補足レポートも含まれます。
返品の仮定率を調べる
元帳を確認するときは、リスク許容度と収益率の仮定を考慮することが重要です。 たとえば、非保証台帳にアグレッシブなリターンが示されている場合、変動保険はしばしば手数料や費用の後で7-8％のリターンを想定し、実際のリターンはポリシーが時期尚早に失効する可能性が低いか、保険料を大幅に増やす必要があります将来のある時点での支払い。 提案された保険料は、図の仮定に基づいた提案された支払いであることを忘れないでください。 ほとんどのポリシー（無期限保証および終身保険を除く）では、より高いまたはより低い保険料を支払う柔軟性があります。
ボトムライン
あなたはあなたの人生の残りをカバーするために恒久的な生命保険を購入しているので、保守的なアプローチを取ることは良い考えです。 毎年高収益と無限に増加するキャッシュバリューのベストケースシナリオで販売されないでください。 たとえば、10〜15年前（固定金利が5〜6％だった）ユニバーサルライフポリシーを購入した保険契約者は、今日これらのポリシーに問題を抱えています。 今日の低金利環境では、これらのポリシーは最低保証レートを獲得するだけであり、多くの人は不満を抱いています。
