引退のために貯金しない理由は何十もあり、それらはすべて良い音です。 あなた自身のいくつかを持っているかもしれません。 しかし、あなたはあなたがすべきことを知っています。 退職金を節約する4つの理由を次に示します。
- 社会保障に依存したくない、子供に負担をかけたくない、納税を減らす税繰り延べ退職口座にアクセスできる、その口座への投資の複合効果時間が経つにつれて、より快適で幸せな退職が得られます。
いいね？ これらの4つの要因を詳細に検討してください。
社会保障に頼る
社会保障は、退職者の唯一の収入となるようには設計されていません。 社会保障局によると、その支払いは退職後の平均賃金労働者の収入の約40％に取って代わります。 さらに、「ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、退職者が退職後も快適に暮らすには、収入の約70〜80％が必要だと言っています。」
重要なポイント
- 納税繰延貯蓄は快適な退職の鍵となり得、これらのタイプの口座は可処分所得への打撃を和らげます。時間が経つにつれて、複合効果の恩恵を享受します。 持ち帰り給料に即座に影響を与える余裕があれば、ロスIRAはより良い退職貯蓄オプションになります。
だから、経験則があります：社会保障があっても、引退後に快適に生活するために必要な収入の約60％を考え出す必要があります。
子供と一緒に暮らす
40％
社会保障がカバーする退職費用の推定割合。
宝くじに当たったり、大きな相続財産を獲得したりしない限り、退職後の年の費用を賄うのに十分な貯蓄が必要です。
そこにある投資機会の数は無限ですが、退職に関しては、退職貯蓄を念頭に置いて作成されたものに最初に焦点を当てる必要があります。それが税繰延退職口座です。 一般に、貯蓄は良いことですが、繰延税金勘定での貯蓄の複合効果は誇張することはできません。 どうして？
- 投資する各年の収入に対して支払うべき税金の額を減らし、投資に対して発生する収益に対して支払うべき税金を繰り延べたり、回避したりすることができます。通常の普通預金口座では利用できません。
税繰延退職勘定の保存
どちらの場合でも、寄付できる金額には年間制限があります。
- IRAの場合：税務年度2019および2020の年間最大拠出額は6, 000ドルです。 50歳以上の場合は、「キャッチアップ貢献」として年間1, 000ドルを追加できます。 401（k）プランの場合：税年度2019の年間制限は$ 19, 000で、税年度2020年には$ 19, 500に引き上げられます。
退職プランの仕組み
IRAであろうと401（k）であろうと、従来のIRAまたは401（k）の即時税控除、またはRoth IRAまたは401（k）計画の退職後税控除のいずれかを楽しむことができます。 （すべてではありませんが、多くの企業が401（k）プランでRothオプションを提供しています。）
以下に例を示します。
- Adamは年間50, 000ドルを稼ぎます。彼の連邦所得税率は2019年と2020年の税制に基づいて22％で、週ごとに支払われます。 Adamの彼の401（k）への毎週の寄付は100ドルで、彼の給料は78ドルだけ減額されます。
彼が何も投資しなければ、アダムは週962ドルを稼ぎ、約750ドルを家に持ち帰るでしょう。 税繰延勘定に週100ドルを投資すると、週約672ドルを持ち帰ります。 彼の家は78ドル少なくなりましたが、彼の口座には100ドル多くあります。 （これは、彼の会社がアカウントに何も貢献していないことを前提としています。すべてではありませんが、多くの会社が従業員の貯蓄の一部と一致しています。）
彼の給料が上がると、彼の貢献も増えます。 彼の貢献が大きくなるにつれて、彼のバランスは大きくなり、税繰延貯蓄の複合効果の恩恵を受けるでしょう。
長期にわたる税の節約
毎年401（k）アカウントに$ 15, 000を寄付し、8％の収益率を得たとします。 税率が24％で、これらの寄付を20年間投資するとします。 これらの金額を401（k）ではなく通常の普通預金口座に追加した場合の効果と比較した場合の推定純結果は、次のようになります。
- 通常の普通預金口座の代わりに税繰延口座に金額を追加することにより、20年間で税金として$ 47, 073を節約できます。それらの金額は獲得されます。 これにより、これらの金額に対して支払う必要のある税金の額だけ、再投資に利用できる金額が減ります。
複合効果
50, 000ドルを投資し、8％のレートで収益が発生するとします。 これにより、4, 000ドルの収益が得られます。 税率が22％の場合、税務当局に支払われる880ドルになり、53, 120ドルが再投資されます。 税金の支払いが少なくなるだけでなく、投資の価値は、税による繰延成長の複合効果の結果としてさらに大きくなります。
- 税繰延勘定に金額を保存した場合、約630, 000ドル税引後勘定に金額を保存した場合、約580, 000ドル
これらの数字は説得力があり、収益期間が長くなり、貯蓄額が大きくなればさらに多くなります。
Roth IRAについて
上記のすべては、税繰延退職貯蓄口座の利点に関するものです。 しかし、退職後の口座に税引後収入を寄付するオプションがある場合は、検討する価値があります。 それは、定義により、ロスIRAです。
Roth IRAに寄付したお金は、引き出した後ではなく、前払いされます。 それはあなたの可処分所得に大打撃のように思えるかもしれません。 ただし、退職後に引き出した場合、Rothアカウントのお金は非課税です。 つまり、寄付に対する税金がないだけでなく、お金が稼いだ投資収入に対する税金もありません。
