生命保険は、そのすべての技術とルールを把握するのが難しい場合があります。 この記事では、生命保険を取り巻くトップ10の誤解を簡単に検証して、保険適用範囲を少しスムーズにします。
神話#1：私は独身で、扶養家族がいないため、補償範囲は必要ありません
独身の人でさえ、個人の借金や医療費や葬儀の費用を賄うには少なくとも十分な生命保険が必要です。 保険に加入していない場合は、家族や遺言執行者に対処するための未払い費用の遺産を残すことができます。 さらに、これは、低所得のシングルが遺産を好きな慈善団体やその他の目的に任せるのに適した方法です。
神話#2：生命保険の補償範囲は年収の2倍である必要がある
必要な生命保険の額は、各個人の特定の状況によって異なります。 考慮すべき多くの要因があります。 医療費および葬儀費に加えて、住宅ローンなどの借金を返済し、数年間家族に提供する必要がある場合があります。 通常、購入しなければならない保険の真の金額を判断するには、キャッシュフロー分析が必要です。収入を得る能力だけに基づいて生命保険を計算する日はもうなくなっています。
神話#3：職場での私の定期生命保険の補償は十分
多分そうでないかもしれません。 適度な手段を備えた独身の人にとっては、雇用主が支払った、または提供された有期補償は実際には十分かもしれません。 しかし、配偶者またはその他の扶養家族がいる場合、または死亡時に相続税を支払うために補償が必要になることがわかっている場合は、追加の補償が必要になる場合があります。
神話#4：プレミアムの費用は控除されます
恐らく、少なくともほとんどの場合。 個人の生命保険の費用は、保険契約者が自営業者であり、補償範囲が事業主の資産保護として使用されない限り、控除できません。 その後、プレミアムはフォーム1040のスケジュールCで控除されます。
神話#5：どんな犠牲を払っても生命保険に加入しなければならない
多くの場合、これはおそらく真実です。 ただし、大規模な資産を持ち、借金や扶養家族を持たない人は、自己保険のほうが良いかもしれません。 医療費と葬儀費用がカバーされている場合、生命保険はオプションです。
神話#6：期間を購入し、違いを投資する必要がある
必ずしも。 定期生命保険と恒久生命保険には明確な違いがあり、後年には定期保険の費用が法外に高くなる可能性があります。 したがって、死亡時に補償されることを確信している人は、永久補償を検討する必要があります。 より高価な恒久保険の保険料総額は、より安価な期間保険で長年持続する可能性のある継続保険料よりも少ない場合があります。
また、考慮すべき非保険のリスクもあります。これは、相続税の問題があり、それを支払うために生命保険を必要とする人にとっては悲惨なことです。 このリスクは、一定額の保険料が支払われた後に支払われ、死亡するまで効力を維持する永久補償により回避することができます。 （関連資料について は 、「 終身保険とユニバーサル生命保険の違いは何ですか？ 」を参照してください 。 ）
神話#7：長期にわたる変動するユニバーサルライフポリシーは、ストレートユニバーサルライフポリシーよりも常に優れている
多くの普遍的な保険は競争力のある金利を支払います。また、可変普遍的な生命（VUL）保険には、保険に含まれる保険要素と証券要素の両方に関連する手数料のいくつかの層が含まれます。 したがって、保険契約内の変動サブ口座がうまく機能しない場合、変動保険契約者は、まっすぐな普遍的な生命保険契約を持つ人よりも低い現金価値を見ることがあります。
市場のパフォーマンスが低いと、保険契約を維持するために追加の保険料を支払う必要がある変動保険契約の内部でかなりの現金請求が発生することさえあります。
神話#8：稼ぎ手だけが生命保険の補償を必要とする
ナンセンス。 亡くなった主婦によって以前提供されていたサービスを交換するコストは、あなたが考えるよりも高くなる可能性があります。 （関連資料について は、「主婦の損失に対する保証」を 参照してください。）
神話#9：すべての期間ポリシーで必ずプレミアムリターン（ROP）ライダーを購入する必要がある
この機能を提供するポリシーでは、通常、さまざまなレベルのプレミアム（ROP）ライダーが利用できます。 多くのファイナンシャルプランナーは、このライダーは費用対効果が高くないため、避けるべきだと言うでしょう。 このライダーを含めるかどうかは、リスク許容度と他の可能な投資目標によって異なります。
キャッシュフロー分析では、ポリシーに含めるのではなく、追加の金額のライダーを他の場所に投資することで、先に出られるかどうかを明らかにします。 （関連する読み物については、「 Premium-of-Premium Riders Worth It？」を 参照してください 。 ）
神話#10：あらゆる種類の生命保険を購入するよりも自分のお金を投資するほうが良い
ホグウォッシュ。 資産蓄積の損益分岐点に達するまで、何らかの生命保険の適用範囲が必要です（神話#5で説明されている例外を除く）。 100万ドルの流動資産を蓄積したら、100万ドルのポリシーを中止（または少なくとも削減）するかどうかを検討できます。 しかし、特に扶養家族がいる場合は特に、人生の早い時期に投資だけに依存している場合は、大きなチャンスがあります。 あなたが彼らの補償なしで死ぬならば、あなたの現在の資産の枯渇後に提供する他の手段がないかもしれません。
ボトムライン
これらは、生命保険に関するより一般的な誤解のほんの一部です。 重要なのは、出かけた後の費用を賄える十分な資産がない限り、生命保険を予算から除外しないことです。 詳細については、生命保険代理店または財務アドバイザーに相談してください。 （関連資料については、「 生命保険はいくらですか？」を 参照してください 。 ）
