ほとんどの人は社会保障を受けていますが、安全な経済的退職は退職口座に大幅な貯蓄があることにも依存しています。 通常、これらの基金は25年近く継続する必要があります（退職の平均年齢は63歳で、その年齢に達する人の平均寿命は男性で19.1歳、女性で21.8歳であると仮定しています）。 現在、私たちの多くはこの平均余命を超えて生活しているため、退職後の口座に蓄積される資金の額は、あなたが仕事中に貢献したもの（およびそれらの投資がどれだけうまくいったか）だけでなく、退職後の投資収益にも依存します。 これらは、投資戦略に依存します。
調整されたアプローチ
また、課税対象アカウントと課税繰延アカウントの持ち株を調整する必要があります。 したがって、退職口座に加えて、証券会社または投資信託で課税対象の投資ポートフォリオを持っている場合は、そのようなすべての口座の持ち株を確認してください。 これにより、税務上の考慮事項（後述）およびその他の要因に応じて、適切なアカウントに投資を行うことができます。 たとえば、非課税の地方債を所有する場合、これらは課税アカウントに属します。 税金繰延退職勘定にそれらを入れると、収益の源泉に関係なく、すべての分配が通常の所得として課税されるため、債券の利子は実質的に課税対象となります。
投資を選択する際の要因
すべての個人に適した単一の戦略はありません。 退職プランの投資を選択する際には、多くの要因が関与します。 考慮してください：
- あなたの貯蓄の地平線。 退職が予想されるまでの期間が長いほど、より多くのリスクを負うことができます。 株式市場は深刻な下落を経験していますが、資金が必要になるまでに何年もかかる場合は、下落を乗り切り、口座の価値が低下前のレベルだけでなく、さらに高いレベルに戻ることを期待できます時間とともに。 たとえば、2009年3月6日に株式市場は6, 443.27の安値を記録し、多くのアカウントで20％以上の下落が見られました。 しかし、販売せず、現在まで貯蓄が残っていて、市場がほぼ25, 000だった場合、アカウントは4倍になった可能性があります。
あなたのリスク許容度。 株式市場が低下する夜間に睡眠を失うと、リスク許容度は低くなります。 これは、市場の変動の影響を受けない（または少なくとも深刻な影響を受けない）証券に投資する必要があることを意味します。 それは、債券ファンドと米国財務省債券および他の同様の証券であなたの投資をより重くすることを意味します。
税金。 退職金口座は、分配が行われるまで所得に対する課税が繰り延べられる税繰り延べ車（例、401（k）および従来のIRA）、または分配が行われる非課税車（例、指定ロス口座およびロスIRA）のいずれかです。アカウントから5年と他の条件が満たされた後、非課税になります。 したがって、税金を考慮して投資を選択することは理にかなっています。 たとえば、株価の上昇や配当にキャピタルゲインを支払わないため、キャピタルゲイン株を税制優遇された退職金口座に保留することができます。 同様に、税制優遇されたアカウントであっても、現在の所得が課税対象となる可能性があることを認識してください（たとえば、マスターリミテッドパートナーシップからのスケジュールK-1の収入）。
インフレーション。 過去数年間、インフレ率は比較的穏やかでしたが、連邦政府の金利の上昇と賃金の引き金となる雇用市場の引き締めにより、インフレ率は上昇する可能性があります。 このため、多様化したポートフォリオを維持し、インフレによって悪影響を受ける債券ファンドまたはその他の投資に独占的または支配的になることは不可欠です。 これは何を意味するのでしょうか？ インフレが金利を引き上げると、債券ファンドへの投資の価値は低下します。
投資手数料および費用。 一部の投資には、他の投資よりも高い手数料がかかります。 預金証書（CD）には手数料はありませんが、ミューチュアルファンド、年金、その他のさまざまな種類の投資への投資には手数料がかかります。 料金を比較し、それらが投資戦略の1つの要因であると考えてください。
投資の選択
IRAの制限。 法律は、以下を含む特定の種類の資産への投資を禁止しています。
- グッズ。 次のいずれかに投資する場合、アートワーク、ラグ、アンティーク、金属、宝石、切手、コイン、アルコール飲料、その他の特定の有形の個人財産への配布とみなされます。 ただし、特定のプラチナコインと特定の金、銀、パラジウムに加えて、財務省によって鋳造された1、1 / 2、1 / 4、または1/10オンスの米国の金貨、または1オンスの銀貨は、収集品として扱われません。プラチナ地金。
特定の不動産。 不動産への投資に制限はありませんが、ほとんどの人にとって、不動産への直接投資を非現実的にするさまざまな制限があります。 （それでもそれをしたい場合は、受託者がアカウントの不動産を保持できる自己管理型IRAを使用する必要があります）。 もちろん、不動産投資信託（REIT）を通じて不動産を保有することができます。 （これを行う方法の詳細については、REITへの投資に関する重要なヒントを参照してください。）
ボトムライン
ほとんどの場合、投資戦略はあなた次第です。 個人の状況に応じて適切な選択を行うには、雇用主またはアカウントをホストしている投資信託から提供される投資アドバイスを活用してください。 さまざまな投資がどのように機能するかについて、引き続き教育してください。 そして最も重要なことは、アカウントを継続的に監視して、適切なときに投資戦略を変更できるようにすることです（たとえば、退職に近づいています）。
