サブプライムローンとは？
サブプライムローンは、プライムレートローンの資格がない個人にプライムを超えるレートで提供されるローンの一種です。 サブプライムの借り手は、信用格付けが低いことや、債務返済の不履行の合理的な可能性があることを示唆するその他の要因により、従来の貸し手によって断られることがよくあります。
重要なポイント
- サブプライムローンの金利はプライムレートよりも高いため、サブプライムの借り手は通常、信用格付けが低いか、ローンのデフォルトが発生する可能性が高いと考えられている人々です。いずれかを選択する前に。
サブプライムローンの仕組み
銀行が深夜にお互いのお金を貸し出し、準備金をまかなうと、彼らは互いにプライムレート、つまり連邦準備銀行の連邦公開市場委員会によって定められた連邦資金レートに基づく金利を請求します。 連邦準備制度のウェブサイトが説明しているように、「連邦準備制度はプライムレートの設定に直接的な役割はありませんが、多くの銀行は、連邦資金レートの目標レベルに基づいてプライムレートを設定することを選択しています。短期ローンの場合-連邦公開市場委員会によって設立されました。」
1947年から2019年にかけて、プライムレートは1.75％から21.5％から5.25％まで変動しました（2019年8月現在）。 2019年9月18日の最新の会議で、FRBは連邦資金率を1.75％から2％に引き下げました。これにより、プライムレートが5％にまで低下する可能性があります。
5.25％
2019年7月31日に設定された米国のプライムレート。
プライムレートは、銀行が借り手に請求する利息を決定する上で大きな役割を果たします。 従来、企業やその他の金融機関は、プライムレートと同等または非常に近いレートを受け取ります。 住宅ローン、中小企業向けローン、自動車ローンを借りる信用度が高く、信用履歴のある個人顧客は、プライムレートよりも若干高いが、それに基づくレートを受け取ります。 低い信用スコアまたはその他のリスク要因を持つ申請者は、プライムレートよりも大幅に高い貸し手によってレートが提供されます。そのため、「サブプライムローン」という用語が使用されます。
サブプライムローンに課される利息の具体的な金額は確定していません。 異なる貸し手は、同じ方法で借り手のリスクを評価しない場合があります。 これは、サブプライムローンの借り手が買い物をしてお金を節約する機会があることを意味します。 それでも、定義上、すべてのサブプライムローンの金利はプライムレートよりも高くなっています。
また、借り手は、たとえば、広告のフォローアップ時に提示されるよりも良いレートの資格を実際に得たときに、住宅ローンに対応することによって、サブプライム貸付市場に偶然出くわすことがあります。 借り手は、彼らが最初に提供されたものよりも良いレートの資格があるかどうかを常に確認するべきです。
サブプライムローンのより高い金利は、住宅ローンの寿命にわたって追加の利子支払いで数万ドルに変換できます。
サブプライムローンに関する特別な考慮事項
住宅ローンなどの大規模なローンでは、追加の利子率は、多くの場合、ローンの存続期間にわたって数万ドルの追加利子支払いに変換されます。 これにより、2000年代後半のように、低所得の借り手にとってサブプライムローンの返済が困難になる可能性があります。 2007年、サブプライム住宅ローンを保有する多数の借り手が債務不履行になり始めました。 最終的に、このサブプライムのメルトダウンは、金融危機とその後の大不況に大きく貢献しました。 その結果、多くの大手銀行がサブプライム貸付事業から脱却しました。 しかし、最近では、これが変わり始めています。
どの金融機関もサブプライム金利のローンを提供できますが、高金利のサブプライムローンに焦点を合わせている貸し手がいます。 おそらく、これらの貸し手は、低金利を得るのに苦労している借り手に、投資、ビジネスの成長、家の購入のために資本にアクセスする能力を与えます。
サブプライム貸付は略奪的貸付と見なされることが多く、これは借手に不当な利率で貸付けを行い、債務に固定するか、債務不履行の可能性を高める慣行です。 それにもかかわらず、クレジットカードなどのより高い金利の借金を返済することを目的とする場合、または借り手が信用を得る他の手段を持たない場合、サブプライムローンを取得することは賢明なオプションです。
