借金返済と投資のさらなる対比：概要
余分な現金を見つけた人は、しばしばジレンマに直面します。 彼らは蓄積した借金の山を返済するために（あるいは少なくとも実質的に返済するために）その棚ぼたを使うべきでしょうか、それとも巣の卵を造る投資にお金を使うほうが有利でしょうか？ 両方のオプションが重要です。
投資とは、それ自体が利益を得て成長するお金を確保する行為です。 投資は、将来の使用のためにお金が確保される純粋な貯蓄とは異なります。 あなたが投資するとき、あなたはお金がいくらかの収入を返し、元の金額を増やすことを期待します。 投資することで、将来の経済的マイルストーンに耐えるための資金を確保できるという安心感が得られます。 退職、ビジネスプロジェクト、および子供の大学教育費の支払いは、このような経済的マイルストーンの例です。
債務とは、他の当事者から資金を借りる行為を指します。 最も一般的な借金には、車や家などの大きな商品を購入するための借金が含まれます。 教育費や予定外の医療費の支払いも一般的な負債です。 しかし、多くの人が毎月苦労している負債はクレジットカードの負債です。 ニューヨーク連邦準備銀行の調査によると、2018年にクレジットカードの負債は8, 700億米ドルの記録を残しました。 借金を返済する方法は、多くの人々が毎日心配している問題です。また、多くの人が毎晩睡眠を失う問題でもあります。
投資資金
投資とは、お金、つまり資本を使用して、利子、配当、または投資商品の評価という形で収益を上げる行為です。 投資は長期的な利益をもたらし、収入を得ることがこの努力の中心です。 投資家はわずか100ドルで始められ、未成年者のアカウントを設定することもできます。
おそらく、新しい投資家が始めるのに最適な場所は、彼らのオプションをよりよく理解するのを助けることができる銀行家、税口座、または投資顧問と話すことです。
投資の種類
投資有価証券として知られる多くの投資可能な製品があります。 最も一般的な投資は、株式、債券、ミューチュアルファンド、預金証書（CD）、および上場投資ファンドです。 各投資商品には一定のリスクが伴い、この危険は特定の商品が提供する収入のレベルに直接つながります。
CDと米国債は最も安全な投資形態と考えられています。 これらの投資は、債券投資として知られ、銀行の通常の普通預金口座よりもわずかに高い割合で安定した収入を提供します。 保護は、連邦預金保険公社（FDIC）、全米信用組合管理局（NCUA）、および米国政府の強さによるものです。
株式、社債、地方債により、投資家はリスクとリターンの両方のスケールで上昇します。 株式には、Apple（AAPL）、Bank of America（BAC）、Verizon（VZ）などの大型優良企業が含まれます。 これらの大規模で確立された企業の多くは、配当の形で投資されたドルの定期的なリターンを支払います。 株式には、収益をめったに返さないが、株式価値の上昇で利益を返すことができる中小企業も含めることができます。
債券の形での社債は、企業が成長し、大規模プロジェクトに資金を提供するのに役立ちます。 事業者は、投資家が貸し手になるときに購入する金利と満期日を設定した債券を発行します。 会社は定期的に利息を投資家に返済し、債券が満期になったときに投資元本を返還します。 各債券には格付け機関による信用格付けの問題があります。 最も安全な格付けはAAAであり、BBB未満の格付けの債券はジャンク債と見なされ、はるかにリスクが高くなります。
地方債は、米国中のコミュニティが発行する債務です。 これらの債券は、下水道プロジェクト、図書館、空港などのインフラストラクチャの構築に役立ちます。 繰り返しになりますが、地方債には発行者の財務の安定性に基づいた信用格付けがあります。
ミューチュアルファンドとETFは、投資家が株式またはその一部を購入できる原証券のバスケットです。 これらの資金は、リターンとリスクのプロファイルの全範囲で利用可能です。
リスク許容度の決定
リスク許容度とは、投資の選択肢における不況を乗り切る能力と意欲です。 このしきい値は、投資のリスクを判断するのに役立ちます。 もちろん、正確に予測することはできませんが、リスクに対する大まかな感覚をつかむことができます。
許容範囲に影響を与える要因には、投資家の年齢、収入、退職までの期間またはその他のマイルストーン、および個々の税務状況が含まれます。 たとえば、多くの若い投資家は、失ったお金を取り戻すことができ、ライフスタイルのために高い可処分所得を得ることができます。 彼らはより積極的に投資できるかもしれません。 高齢、近づいている、または退職している場合、または高い医療費などの差し迫った懸念がある場合は、投資の選択において、より保守的でリスクの少ないものを選ぶことができます。
ただし、過剰な現金を株式やその他のリスクの高い資産に投資するのではなく、現金と確定利付投資の配分を増やすことを選択できます。 仕事をやめるまでの期間が長いほど、株式は時間の経過とともに税引前で10％以上を返すため、負債を減らすよりも投資することで得られる見返りは大きくなります。
返済債務
借金は、ほとんどの人が経験する人生の出来事の一つです。 借金をせずに車や家を買うことができる人はほとんどいません。 医療費やハリケーンやその他の自然災害の後に発生する可能性のある費用など、予期しないイベントが発生する場合があります。 これらの時間では、十分に容易に利用できる資金がなく、お金を借りる必要があることに気付くかもしれません。
大規模な購入や予想外の緊急事態のためのローンに加えて、最も一般的な債務の1つはクレジットカード債務です。 クレジットカードは、現金を携帯する必要がないため便利です。 しかし、多くの人は、毎月カードにどれだけのお金を費やしているのか分からない場合、すぐに頭を悩ますことができます。
ただし、すべての負債が均等に作成されるわけではありません。 あなたの住宅ローンなどの借金は悪くないことに注意してください。 住宅ローンと学生ローンに課される利子は、税控除可能です。 この金額を支払う必要がありますが、税制上の優遇措置によって一部の困難が軽減されます。
負債の利子
お金を借りると、貸し手は貸し付けたお金に利子と呼ばれる手数料を請求します。 金利は貸し手によって異なるため、お金を借りる場所を決める前に買い物をすることをお勧めします。 また、あなたの信用格付けは、ローンで受け取る利率に影響します。
貸し手は、複利または単利を使用して、ローンの利息を計算できます。 単利は、借り入れた元本のみに基づいています。 複利には、借入額とローンの全期間にわたって累積された利息の両方が含まれます。 また、返済日と呼ばれる、資金を貸し手に返済しなければならない日付があります。
通常、ローンで請求される利子は、たとえ高リスクの投資を選択したとしても、ほとんどの個人が投資で稼ぐことができる利益よりも高くなります。 借金を返済するとき、最初に何を支払うか、どのようにそれを返済するかについて多くの考え方があります。 繰り返しになりますが、銀行家、口座、または財務顧問は、あなたの状況に最適なアプローチを決定するのに役立ちます。
キャッシュクッションの構築
ファイナンシャルアドバイザーは、働く個人が現金または当座預金で少なくとも6か月分の月間費用を持っていることを提案します。 この安全クッションが最優先事項であるはずですが、借金が多すぎる場合、その額のお金を貯めることは不可能かもしれません。
アドバイザーは、個人が税引前収入の25％から33％を超えない月間負債対収入比（DTI）を維持することを推奨します。 この比率は、借金の返済にあなたの収入の25％から33％までしか費やさないことを意味します。
バランスの取れた予算
借金の返済には計画と決意が必要です。 最初の良いステップは、毎月の支出を真剣に検討することです。 昼食を焦がす代わりに昼食を食べるなど、合理的に削減できる費用を見てください。 毎月どれだけ節約できるかを判断し、たとえそれがほんの数ドルであっても、このお金を使って借金を返済します。 借金を返済することで、他の用途に使用できる利息を支払うための資金を節約できます。
予算を作成し、毎月の生活費、交通費、食料に必要な金額を計画します。 予算を守るために最善を尽くしてください。 悪い消費習慣に陥る誘惑を避けてください。 少なくとも6か月は予算を守ることに専念してください。
借金を返済する方法
一部のアドバイザーは、最初に最も高い利子で債務を返済することを提案します。 それでも、他のアドバイザーは最初に最小の借金を返済することを提案しています。 どちらのコースを受講する場合でも、ローンが返済されるまで頑張ってください。
いくつかの異なる予算方法により、債務の返済と投資の両方が可能になります。 たとえば、50/30/20の予算では、収入の20％を貯蓄と最低額を超える債務の支払いに充てます。 また、この計画では、住宅、食費、光熱費などの不可欠なコストに50％を割り当て、個人的な費用に30％を割り当てています。
財務アドバイスの著者であり、ラジオのホストでもあるデイブ・ラムジーは、予算編成、節約、および投資に対して多くのアプローチを提供しています。 ある人は、借金から抜け出すことに取り組む前に、あなたの住宅ローン以外の借金をできるだけ早く、緊急資金で1, 000ドル節約することを提案しています。 すべての借金がなくなると、少なくとも3〜6か月分の費用を賄うのに十分なお金を含む緊急基金の建設に戻ることを勧めます。 次に、彼の計画では、すべての家計収入の15％をRoth IRAと税引前退職プランに投資し、必要に応じて子供の大学教育を節約することも求めています。
特別な考慮事項-税金
借金の種類や投資収入の種類は、納税の時期になると異なる役割を果たします。 借金を返済するか、投資にお金を使うかは、数字の観点から決定すべきです。 税引き後の借入コストと投資後の税引き後リターンに基づいて決定を下します。
例として、あなたが35％の税率の範囲内で賃金を稼いでおり、6％の金利で従来の30年の住宅ローンを持っていると仮定します。 連邦税から限度内で住宅ローンの利子を差し引くことができるため、税引き後の真の負債コストは4％近くになります。
学生ローンは、税控除可能な借金であり、税務時にお金を節約できます。 IRSでは、高等教育費に使用される資格のある学生ローンに対して、2, 500ドルまたは利子として支払った金額のうち少ない方を差し引くことができます。 ただし、この控除は、より高い所得レベルでは段階的に廃止されます。
投資から得た収入は課税対象です。 この税処理には以下が含まれます。
- 債券、CD、普通預金口座から支払われる利子からの収入株式から支払われる配当—株式とも呼ばれます。
重要なポイント
- 投資とは、お金を使ってお金を稼ぐ行為です。投資収入は、利子、配当、資産増価という形で生じます。投資収入は、利子、配当、資産増価という形で生じます。大規模または予期せぬ出来事。貸し手は、貸し付けられた金額に対して単利または複利のいずれかを請求します。
