退職後のプログラムを成功させる主な目的は、退職後もライフスタイルを維持または改善するのに十分な財源を確保することです。 あなたが旅行して引退でより多くの購入をしたい場合、あなたはもっと節約する必要があります。 どのくらい節約する必要があるかは、退職後の過ごし方によって異なります。
一部の財務計画の専門家によると、退職後の収入が退職前の収入の70％から80％の範囲になるように十分に貯蓄する必要があります。 生活水準を向上させる予定がある場合は、より高い割合が必要になります。 退職前よりも退職後の費用が多い場合、退職後の収入は退職前の収入よりも多くなければならない場合があります。
「一部のファイナンシャルアドバイザーは、退職前収入の70〜80％の退職収入で十分であると考えています。 それは一部の人々には当てはまるかもしれませんが、多くの人はそのレベルの収入に満足していないことに気付くでしょう。 支出を増やすことは簡単ですが、それを減らすことはまったく別のことです。 賃金を20〜30％引き下げた退職者は、ライフスタイルが減ったと感じます」と、ワシントン州ベリンガムのFinancial Plan、Inc.の創設者兼CEOであるCFP®のJames B. Twining氏は述べています。
貯蓄を積み上げるには、慎重な計画が必要です。これには、現在の資産、退職までの残り年数、退職前の年の間にどれだけ節約できるかを評価することが含まれます。 、退職プログラムを実施する際に実行する手順の一部を示します。
必要なものを決定する
退職後の計画に対する一般的なアプローチの1つは、退職後の年金に必要な金額を決定することから始まります。
これは通常、予想される生活費の増加、退職に費やす可能性のある年数、退職時にリードする予定のライフスタイルに基づいています。 しかし、金額を予測することは正確な科学ではありません。退職に費やす年数は、あなたが予測するよりも多かれ少なかれ、生活費の増加にも同じことが言えます。
ただし、包括的な見通しといくつかの考えは、現実的な予測を提供するのに役立ちます。 考慮すべき要素は次のとおりです。
- あなたの毎日の生活費の予測あなたの平均余命あなたの予測費用あなたのリソース（あなたの退職貯蓄を除く）は計画外の費用をカバーできます; そのようなリソースには、長期介護保険、年金商品、健康保険が含まれますあなたの財産：あなたが家を所有している（すなわち、未払いの住宅ローン残高がない）か、退職するまでに家を所有する場合、あなたはそれを売るか退職後のあなたの意図したライフスタイル：静かな退職をリードしたり、世界中を旅行するなどの高価な活動に従事する予定はありますか？
持っているものをストックする
「退職の計画は旅行の計画のようなものです。 出発点がわかっていれば、旅行の計画を立てやすくなります。 クライアントが退職後のライフスタイルをどのように見ているかについての洞察を得ることは重要ですが、現在の財務状況を知ることはプロセスの一部です。 カリフォルニア州キャンベルのVestnomics Wealth ManagementのマネージングディレクターであるCFP®のRuss Blahetka氏は、次のように述べています。
通常、ファイナンシャルプランナーが必要とする可能性のあるドキュメントには、定期的な貯蓄、小切手、退職貯蓄、年金商品、クレジットカード、その他の債務など、最新の口座明細書のコピーが含まれます。
- 償却スケジュールのコピーまたは住宅ローンの要約過去数年間の納税申告書のコピー最新の給与明細のコピー健康保険および生命保険契約月額費用のリスト財務計画プロセスにとって重要と思われるその他の文書
保存を開始
上記の考慮事項を考慮に入れたら、自分でどれだけ節約する必要があるかを判断する必要があります。 最初に、退職時にあなたが持つ可能性のある収入源を考えてください。 完全な退職所得パッケージは、一般に「三本足のスツール」と呼ばれ、社会保障、雇用主が提供する退職プラン（資格のある退職プランなど）、および個人貯蓄で構成されます。 したがって、もちろん、達成する必要がある個人貯蓄の額は、雇用主による退職口座への貢献と社会保障からの予測収入に依存します。
次の考慮事項は、個人貯蓄に使用する貯蓄手段の種類です。これは、必要な年間貯蓄に影響します。 金額は、貯蓄手段が税引前、税引後、免税、または繰延勘定、またはそれらの組み合わせのいずれであるかによって異なります。 選択する普通預金口座の種類は、とりわけ、退職前または退職後に普通預金に税金を支払う方が良いかどうかによって異なります。
従来のIRAまたは401（k）プランなどの税繰り延べ車両での貯蓄は、現在の課税所得を減らす可能性があります。 401（k）をお持ちの場合、課税所得は、プランに応じて繰り延べる収入によって減額されます。従来のIRAをお持ちの場合、税控除として寄付を請求できる場合があります。 そのようなビークルの収益も税繰延ベースで発生しますが、資産は退職口座から分配するときに課税されます。 退職時に引き出しを行い、所得税率が退職前の年より低い場合、税引前ベースで節約された金額に対して所得税をより少なく支払うことができます。
税引後の資金を使用して退職金を節約することにより、退職時に税金を撤回するときに税金を再度支払う必要がなくなります。 ただし、税引き後の資金の収益は通常、繰延べられません。 したがって、これらの金額を引き出すと、収入の種類と投資を保持した期間に応じて、通常の所得税率またはキャピタルゲイン率で課税されます。
「退職後の計画の一環として税引き後投資を行うことが重要である2つの理由があります。 第一に、59½歳までに退職できるほどの大幅な雇用削減を行う場合、10％の早期撤退ペナルティなしでアクセスできるお金が必要です。 第二に、退職時に税法案を多様化して、すべての口座の引き出しが通常の所得税率で課税されないようにすることは素晴らしいことです。
余分なお金を見つける
退職時に必要な金額、節約する必要のある金額、およびそのために使用するアカウントを把握することは1つのことです。 しかし、主な課題は、特に予算が既に不足している場合に、貯蓄に充てる追加の資金を見つけることです。 多くの人にとって、これは、支出習慣の変更、予算の再設定、ニーズと要望の再定義を意味します。
「裁量的支出と非裁量的支出の間で個人予算を分けることで、必要なものと必要なものとの観点からベースラインを作成できます。 生きたい人生を詳細に見ると、その人生を生きるためにもっと貯金をするインセンティブになります。アクティブ投資家向けの12段階の回復プログラム。」
投資する
月収の一部を貯蓄に割り当てられるようになったら、その金額を投資することを検討する必要があります。 投資はあなたのお金をあなたのために働かせ、通常あなたに複利の利益を与えます。 退職プログラムが目標を確実に達成するためには、投資が不可欠です。 そして、早く始めるほど、簡単に始められます。
「私は多くの人が退職のための貯蓄のプロセスを過度に考えていると思います。 今日誰からでも始められる3つの簡単なガイドラインを提案させてください。 まず、毎月いくつかのお金を取っておきます。 良い目標は、月収の10％です。 ユタ州スプリングビルの7Twelve Portfolioの設計者であるCraig Israelsen博士は、この目標を達成するのに何年もかかるかもしれませんが、どれほど節約しても良いということはありません。 「2つ目は、貯蓄と投資を自動化することです。そうすれば、覚えなくても起こります。投資を自動化すると、ミューチュアルファンドを開設するのに必要な最低額が低くなることがよくあります。 そして第三に、投資を過剰に管理しないでください。 投資信託の一部がうまく機能していない場合は、我慢して、もっと投資してください。 安値で購入し、一貫性を保ち、忍耐力を発揮することは、長期投資家の成功の特徴です。」
ポートフォリオに適した投資の種類は、主にリスク許容度に依存します。 一般的に、目標とする退職日に近づくほど、リスク許容度は低くなります。 アイデアは、退職までの時間が長い人は、投資で発生する可能性のある損失を回収する機会が増えるということです。 20代前半の人は、株式などのよりリスクの高い投資を含むポートフォリオを持っている可能性があります。 一方、60代の人は、預金証書や国債など、収益率が保証された投資の集中度が高くなります。
リスク許容度に関係なく、決定されたリスクに対するリターンを最大化する、適切に分散されたポートフォリオを達成することが重要です。
最後に、有能なファイナンシャルプランナーをまだ持っていない場合、または探している場合は、必ず買い物をして、インタビューする予定の人の背景を確認してください。
ボトムライン
この記事では、退職後のプログラムを成功させるための基本的な基礎について説明しますが、これは単なる概要です。 基礎となる詳細を決定して実行するには、時間と労力がかかります。 また、上記で概説した手順は、包括的なソリューションを構成するものではありません。 あなたのファイナンシャルプランナーは、すべての重要な要素が考慮されることを確実にするのを助けることができるはずです。 それまでの間、退職計画に役立つ情報や計算機を提供する米国社会保障局などのウェブサイトにアクセスして、自分で調査を行うことを恐れないでください。 社会保障ウェブサイト を 理解する ことは、始めるのに役立ちます。
