認定率とは
適格比率は、収入に対する負債または住居費の収入に対する割合を示します。 住宅ローンの貸し手は、適格率を使用して、特定のローン金額に対する借り手の信用度を決定します。 一般に、住宅所有者の保険、税金、マンションの料金を含む借り手の住宅費だけで、借り手の月収の28％を超えることはできません。 住宅費と負債を含む借り手の負債対収入比（DTI）は、一般に月額総収入の36％を超えることはできません。
認定率の内訳
適格率は、世帯の年間総収入を12で割ったものです。したがって、あなたとあなたの配偶者は、合計で年間96, 000ドルを稼ぎます。 あなたの家族の総収入は月額8, 000ドルです。 $ 8, 000に.28を掛けると、住宅費率が得られます。これは、貸し手がフロントまたはフロントエンド率と呼びます。 この場合、あなたの家族は毎月の合計2, 240ドルの住居費を受け取る資格があります。 これには、固定資産税、住宅所有者保険、民間住宅ローン保険（PMI）、およびコンドミニアム手数料などの料金が含まれます。
今、月額8, 000ドルの収入を取得し、それに.36を掛けます。 これは、借金と収入の比率であり、多くの場合、バックまたはバックエンド比率と呼ばれ、2, 880ドルを受け取ります。 今度は、2, 280ドルの数字から毎月の負債の支払いを差し引きます。これは、毎月300ドルの自動車の支払いと毎月400ドルの学生ローンの支払いで構成されています。 これにより、住居費として2, 180ドルが残ります。 この数値は、フロントエンド比よりも低いことに注意してください。
銀行は常に2つの数値のうち低い方を使用して、提供するローンの規模を決定します。
クレジットカードの負債は資格比率に違いをもたらす
クレジットカードの負債もバックエンド比率にカウントされますが、複雑です。 貸し手は、クレジットカードの残高に最低額の支払いを適用し、その月々の負債を呼び出すために使用されていました。 しかし、そのシステムは、毎月残高を全額支払い、主に利便性と報酬ポイントのためにクレジットカードを使用したクレジットカードユーザーにとって公平ではありませんでした。 現在、ほとんどの貸し手は借り手の合計回転残高を見て、合計の5％を毎月の負債として適用しています。 クレジットカードの借金で10, 000ドルを持っているとします。 この場合、銀行はあなたのバックエンド比率に対して毎月500ドルの借金をします。
ほとんどの銀行にはWiggleルームがあります
認定率は厳格ではありません。 優れた信用履歴は、たとえば、悪い比率を緩和することがよくあります。 さらに、標準的な適格比率を満たしていない一部の借り手は、一部の銀行が提供する特別な住宅ローンプログラムを利用しています。 これらの借り手によるデフォルトの追加リスクは、通常、標準的な適格比率を満たす住宅ローンよりも高い金利を支払うことを意味します。
