プルデンシャルリンクレビュー

Prudential LINK、またはPrudentialによるLINKは、Prudential Customer Solutions、Prudential Annuities Distributors、およびThe Prudential Insurance Company of Americaのさまざまな子会社の包括的なマーケティング名です。プルデンシャルファイナンシャルは、米国で最も古い保険および投資会社の1つであり、プルデンシャルリンクは消費者向けサービスへの最初のダイレクトサービスです。通常、プルデンシャル製品はアドバイザネットワークを通じて販売されるため、これは同社にとっての出発点です。

新しいLINK申請者には、Modern Portfolio Theory（MPT）の原則に基づいた自動化された投資プログラムが提供されます。サードパーティの生命保険および年金ソリューションプロバイダーであるEnvestnetおよびQMA LLCは、Apex Clearing Corpを通じて保有および清算された資金のポートフォリオの構築を支援します。プルデンシャルカスタマーソリューションは、これらのポートフォリオを管理します。 LINKプログラムは、従来のIRA、Roth IRA、およびUTMA / UGMAの管理アカウントだけでなく、個人および共同の課税対象アカウントにも公開されています。

長所

優れた目標計画ツール
ファイナンシャルアドバイザーと話すことができます
一流の金融機関
低コストのETF

短所

平均より高い管理費
専用のモバイルアプリはありません
弱いプログラムの開示
減税の収穫なし

アカウント設定

3.5

プルデンシャルのフルサービスWebサイトでLINKプログラムを見つけるには、数回クリックするだけです。セットアッププロセスを使用すると、緊急事態、家族の保護、大学（子供がいる場合）、退職を含む生活目標のタイムラインを作成する、適切に構成されたアンケートを匿名で進めることができます。ドル目標は各目標に割り当てられ、プルデンシャルが管理する口座、生命保険、年金を通じて提案されたソリューションを生み出します。

いつでもプロセスを停止して、目標に取り組む、電話または画面共有アプリケーションを介してアドバイザーと話す、または選択を行う前にアプローチを研究することができます。また、読みやすい形式でレイアウトされた各目標の財務上の仮定を確認することもできます。例として、退職の仮定には、3％の消費者インフレ、2人の住宅、および標準的な死亡率が含まれます。

アンケートが完了すると、カスタマイズされたクライアントプロファイルが作成されます。このプロファイルは、投資リスク、損失回避、インフレリスク、および投資継続の4つのカテゴリのスケーリング結果を通じてリスク意欲を測定します。最後のカテゴリでは、市場の低迷や避けられない高ボラティリティの期間に「コースを維持する」意思をテストします。

投資目標は、株価チャートと債券インデックスETF間の円グラフと配分を含む、多様なポートフォリオを生成します。 ETFを別のファミリーの同様のファンドに置き換えることができるポートフォリオにわずかな制限を加えることができます。 ETFユニバースには、資産クラスごとに1つのインデックスファンドと1つの代替ファンドしか含まれていませんが、すべてのピックは比較的低い手数料を生成します。必要に応じて、複数のアカウントを設定して個々の目標に集中できます。

目標の設定

LINKは優れた目標設定を提供しますが、目標の追跡に関しては行き詰まります。優れた目標計画ツールと計算機は、現実的な時間枠内で目標を達成するために必要な金額を把握するのに役立ちます。多くのツールは退職に焦点を当てていますが、大学の貯蓄と生活評価計算機は、長期的な財務計画においても同様に価値があります。さらに、長期的な目標の構築と管理を支援するファイナンシャルアドバイザーと話すこともできます。

残念ながら、弱い目標追跡機能はこのアドバイスの有効性を低下させます。四半期ごとの明細書と、タイムライン、目標、および財務ギャップ情報を含む必要最低限のインターフェースのみが提供されますが、アカウントへの資金提供後のコーチングや手持ちはほとんどありません。開示によれば、四半期レポートには、ETFと現金の割り当て、アカウントの収益率、およびパフォーマンス履歴が一覧表示されます。

アカウントサービス

1.3

プルデンシャルのLINKは、お金を移動する際に、一部のプラットフォームほど反応がよくありません。 LINKプログラムから直接提供される預金または定期預金インターフェースはありません。代わりに、すべての資金をApex Clearingに直接送信する必要があります。現金の引き出しも同様に面倒であり、プログラムマネージャーは「クライアントがリクエストを尊重するためにリクエストを書面で提出する必要がある」と書かれているため、この旧式のアプローチは戸惑い、時代遅れであり、大きなマイナスとなっています。

FDICで保証された口座への一晩のキャッシュスイープは利息を支払いますが、LINKは現在の金利を開示しません。 Apexサイトでの開示は、参加銀行から注文フローの支払いを受け取り、Prudentialと収入を分け合うことができると述べています。

ポートフォリオの内容

2.3

有名な保険および投資会社として、プルデンシャルのLINKが従来のアプローチを取っていることは驚くことではありません。新規顧客には、年齢、保有期間、リスク許容度、およびその他の基準でカスタマイズされた6つの投資ポートフォリオのいずれかが提供されます。または、より低い料金で準備ポートフォリオを選択できます。 PMA戦略的ポートフォリオの配分には、積極的成長、成長、中程度の成長、中程度、控えめな保守的、保守的が含まれます。または、PMA準備金ポートフォリオは、短期資本債務を抱える顧客に流動性の高い管理勘定を提供します。

LINKポートフォリオに含まれるETFは、端数株を通じて購入され、受動的であり、低い費用率を維持しながら証券インデックスのパフォーマンスを追跡しようとします。 6つのモデルポートフォリオの詳細は次のとおりです。

保守的：主に債券ETF（株式15％&債券85％）に投資します控えめな保守的：債券への小配分（株式30％&債券70％）を維持しながら、債券への大規模な配分により資本を生み出します。：適度な長期的な資本増価（株式45％、債券55％）を提供しながら収入を生み出そうとしている中程度の成長：適度な資本増価と所得創出（株式60％、債券40％）を求めながら、債券および株式クラスを通じて多様化成長：ETFに投資し、株式クラスに向けた配分と債券専用の小部分（75％株式&25％債券）積極的な成長：積極的な長期資本増価の生成を試みます（90％株式&10％債券）。

ポートフォリオ管理

2.7

Prudential LINKで提供されるポートフォリオ管理は、コストを考慮すると少し一般的です。投資方法論は、SECが義務付けているADV-2パンフレットではあまり公開されておらず、6つのモデルポートフォリオの受動的管理のみに言及していますが、すべてのテーマはモダンポートフォリオ理論（MPT）の原則に従っています。 LINKは四半期ごとにポートフォリオのバランスを再調整し、大きくなりすぎた資産クラスの有価証券の売却と、小さくなりすぎた資産クラスの有価証券の購入を通じて、ドリフトを減らします。

彼らは減税の収穫を実行せず、代替ETFを要求する以外は、アカウントの資金調達後に取引または変更を行うことはできません。ただし、プロファイルはいつでも変更でき、新しいリスクスコアとポートフォリオの推奨事項がトリガーされます。細かい印刷には、レポート目的での外部アカウントの統合が記載されていますが、レビューではWebサイトで詳細や手順は見つかりませんでした。

ユーザー体験

モバイル体験：

ウェブサイトはモバイル対応ですが、PrudentialはLINKプログラム専用のiOSまたはAndroidモバイルアプリを提供していません。プルデンシャルリタイアメントと呼ばれる現在のレビューが不十分なアプリは、主に401Kアカウントに焦点を当てており、メインのWebサイトにはリンクされていません。このアプローチは、レビュー全体で見つかったローテク思考の残りの部分と一致します。これは、まばらなオンライン管理機能と、Webサイトを使用するにはPentiumコンピューターと28.8kモデムが必要であることをクライアントに知らせるFAQで強調されています

デスクトップエクスペリエンス：

プルデンシャルは、さまざまなプログラムの目的を持つ大規模なWebサイトにもかかわらず、LINKプログラムの高い可視性を生み出す良い仕事をしました。専用のFAQも役立ちますが、必要な情報が大量に省略されています。プラットフォームにコミットする前の深さによっては、この情報不足によりフラストレーションが高まり、信頼レベルが低下する可能性があります。料金の情報と必要な開示はよく書かれており、簡単に見つけることができますが、資金調達後に何を期待するかについての多くの詳細も欠けています。

顧客サービス

4.4

LINKアカウント所有者は、Prudentialの幅広い顧客とは異なる電話番号を使用し、カスタマーサービス時間は月曜日から金曜日の午前9時から午後6時まで表示されるため、予想よりも長い待ち時間が生じる場合があります。コンタクト試行により、コールごとに平均3分間を超えるさまざまな許容できない待機時間が発生しました。このサイトは、ライブチャットの代わりに画面共有機能を備えているため、コンサルティングアドバイザーはクライアントのホーム画面で財務データを直接表示できます。

教育とセキュリティ

3.6

前述のように、プルデンシャルサイトは、優れた目標計画ツールと広範な財務計画リソースを提供します。一般的な投資と個人金融に関する記事、ツール、電卓がたくさんあります。これらのリソースを使用して、退職の費用を見積もり、資産のトップダウンレビューを実行し、主要なライフイベントを計画できます。さらに良いことに、それらは匿名でアクセスできるため、「ボンネットの下」を詳しく見ることができます。これは、スパースFAQが管理機能と目標追跡能力を開示する貧弱な仕事をしているためです。

このサイトは256ビットSSL暗号化を使用し、サードパーティのPlaidは個人データを収集および維持します。 Apex Clearingはすべての顧客資金を保有しており、証券投資家保護公社（SIPC）保険および超過保険、ならびに一晩の銀行掃引のためのFDIC保険へのアクセスを提供しています。

手数料と手数料

1.8

Link by Prudentialは、四半期ごとに支払われる従来の投資ポートフォリオの最初の100, 000ドルの資産に対して多額の0.79％のラップ料金を請求し、0.69％から最大500, 000ドルまで引き下げます。現金を大量に使用する「緊急」ポートフォリオには、0.20％の手数料が請求されます。アカウントの資金調達は面倒です-LINKアカウントインターフェイスではなく、Apexを介した小切手、電信送金、またはACHトランザクションが必要です。投資ポートフォリオは最低5, 000ドル、キャッシュ重視のポートフォリオは100ドルです。別の金融機関から資産を譲渡することも不器用であり、顧客サービスに電話をかける必要があります。

プルデンシャルの信用のために、彼らはプロプライエタリETFを購入せず、大規模な金融機関で人気が高まっているダブルディッピング慣行を回避しています。 Apexは、アカウントを他のブローカーに転送するため、または電信送金を送信するために、事務手数料を請求します。

LINKはあなたにぴったりですか？

LINKは、堅実な金融機関とビジネスを行いたい投資家には適しているかもしれませんが、プルデンシャルブランドの一部となるには、平均よりも高い管理手数料を支払う準備が必要です。高度な目標追跡と専用のモバイルアプリを備えた優れたコーチングとハイテクアカウントインターフェイスを提供する多くのライバルで、同様に強力な投資ポートフォリオを低料金で構築できるため、追加コストを正当化するのは難しいかもしれません。

プルデンシャルLINKは、この製品を使用して、顧問のネットワークの役割を維持しながら、競争力のある消費者への直接サービスを提供しようとしています。目標計画プロセスでは、プルデンシャルLINKの潜在的な可能性を垣間見ることができますが、システムの摩擦点とギャップが多すぎて、独自のメリットを発揮できません。現状では、PrudentialによるLINKは、Prudentialブランドに大きく依存しているため、サービス提供のいくつかの欠点を解決できません。

方法論

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