推定最大損失（PML）は、保険会社が保険契約で負担すると予想される最大損失です。 推定最大損失（PML）は、ほとんどの場合、火災保険などの財産に対する保険に関連しています。 推定最大損失は、保険会社にとって最悪のシナリオを表しています。
推定最大損失（PML）の内訳
保険会社は、保険料の設定にも役立つ新しい保険契約の引き受けに関連するリスクを判断するときに、Probable Maximum Loss（PML）を含むさまざまなデータセットを使用します。 保険会社は、同様の危険、過去の人口統計的および地理的リスクプロファイル、および業界全体の情報について過去の損失の経験を見直し、保険料を設定します。 保険会社は、保険会社が引き受けた保険証券の一部には損失が発生するが、保険証券の大部分には損失が発生しないと想定しています。
保険会社は、推定最大損失の意味について異なります。 PMLには少なくとも3つの異なるアプローチがあります。
- PMLは、特定の時点で損失を被る可能性のあるリスクの最大割合です。PMLは、保険会社が支払不能になる前に特定のエリアで処理できる損失の最大量です。PMLは、保険会社が被る損失の合計です。特定のポリシーが発生する可能性があります。
商業保険引受会社は、予想される最大損失計算を使用して、破局的な出来事に起因する損害について、企業が提起する可能性があるものに対して、提起する可能性が最も高い最高請求を推定します。 保険会社は、複雑な統計式と頻度分布図を使用してPMLを推定し、この情報を有利な商業保険料金の交渉の出発点として使用します。
基本的な最大損失の計算
PMLの計算にはいくつかの手順があります。
- 壊滅的な出来事の潜在的な金銭的損失を確立するために、ビジネス資産のドル価値を計算します。 これは、損害保険の補償額になる可能性があります。 それ以外の場合は、不動産とビジネス用の個人用資産を一緒に追加して評価します。壊滅的なイベントの可能性を高めるリスク要因を特定し、ビジネスを破壊する可能性があります。 たとえば、火災のリスクには、可燃性の建設資材、散乱物、可燃性液体、または事業の運営や維持に使用されるその他の物質、および最寄りの消防署までの距離が含まれます。 洪水に関連するリスクには、事業の物理的な場所が含まれます。壊滅的な損失の可能性を減らすことができるリスク軽減措置を特定します。 これらのリスク軽減要因には、アラーム、自動スプリンクラー、ポータブル消火器などの機能する保護システムが含まれます。 また、ビジネス資産を保護するための緊急報告手順とポリシーに対処する緊急行動計画の要素を検討し、どのリスク軽減要因がビジネスを破壊する壊滅的なイベントの可能性を減らすことができるかを把握するためにリスク分析を実施します。
これらの要因の違いにより、ビジネスで発生する可能性のある最大損失が決まります。 保険会社は通常、1パーセントポイントずつ増加するパーセンテージを使用します。 たとえば、分析により、リスクを軽減することで合計損失の可能性が21％減少することがわかります。
