保険契約者余剰とは何ですか？
保険契約者余剰は、保険契約者所有の保険会社（相互保険会社とも呼ばれます）の資産から負債を差し引いたものです。 保険契約者の余剰は、保険会社の財政状態の指標の1つです。 保険会社が請求額を予想よりも多く支払う必要がある場合、保険会社にその準備金と再保険に加えて別の資金源を提供します。 保険会社が公営である場合、その資産から負債を引いたものは、代わりに株主資本と呼ばれます。
保険契約者余剰の説明
保険契約者余剰は、A ++からFまでの単純な文字格付けを開発する際に保険格付け会社が使用する1つの指標です。消費者は、財務的に強い保険会社を選択する際にこれらの格付けに頼ることができます。 激しい嵐のような広範囲にわたる災害が数千人の保険契約者が同時に保険金請求を行っていることを意味する場合でも、消費者にとっては、さまざまな状況下で保険契約者の保険金を支払う余裕のある保険会社を選択することが重要です。
保険契約者の余剰は、保険会社の財務力を評価するために格付会社が使用する他のさまざまな計算の要素でもあります。 これらの計算には、とりわけ、保険契約者余剰に対する準備金の増加、保険契約者余剰に対する損失、保険契約者余剰に対する純負債、および保険契約者余剰に対する正味保険料などの比率が含まれます。 保険契約者の余剰を含む計算は、財政の弱さまたは再保険への過度の依存により、どの保険会社が注意を必要とする可能性があるかを決定するために、州の保険規制当局によっても使用されます。 上場保険会社の場合、保険契約者の余剰を株主資本に置き換えることにより、同じ計算を実行できます。
これらの計算結果を解釈するには、常識だけでなく専門知識が必要です。 たとえば、保険会社の審査官は、保険会社が財政的に強くなっているのか、弱くなっているのか、それとも変わらないのかを評価する1つの要素として、保険契約者の余剰の年々の変化を考慮します。 保険契約者の黒字が1年から次の年にかけて大幅に増加することは常に良い兆候であるように思えるかもしれませんが、保険会社が破産寸前であることを示す場合があります。
より多くの保険契約者余剰がより競争力を生み出す
保険業界が保険契約者の余剰で一杯になると、保険市場はより競争力のあるものになります。 保険料の引き下げ、保険引受の緩和、業界全体のカバー範囲の拡大に後押しされて、通信事業者はより競争し始めています。 これはソフトマーケットと呼ばれます。 歴史的に、ソフトマーケットは非常に一時的なものです。 プレミアム価格の引き下げは、引受利益を引き下げ、業界の平均純資産利益率は悪化し始めます。 業界はまた、より少ない資本を集め始めています。 負債が保険契約者の余剰を削ぎ落とすにつれて、保険会社は保険料の値上げを余儀なくされ、引受が引き締められ、補償範囲が制限されます。 そして、ソフト市場はハード市場になります。
