ピアツーピア（P2P）保険とは
ピアツーピア（P2P）保険は、リスクを保証するために個人のグループが一緒に保険料をプールするリスク共有ネットワークです。 ピアツーピア保険は、保険会社が保険金を支払わない保険料を保持する場合に、従来の保険会社と保険契約者との間で本質的に発生する競合を緩和します。 P2P保険は「社会保険」とも呼ばれます。
ピアツーピア（P2P）保険の分解
金融業界におけるよりアクセスしやすく低コストのサービスに対する需要は、フィンテック企業によって開始された多くのテクノロジー駆動型ツールをもたらしました。 保険セクターは、消費者と企業の相互関係のあり方を変えつつあるテクノロジーの推進から除外されていません。 保険の技術革新であるInsurtechは、保険契約者が従来の保険で認められているよりも低い費用で保険に簡単にアクセスできるツールを導入しました。 クラウドソーシングプラットフォームやソーシャルネットワーキングなどのフィンテックコンセプトを取り入れることで、ピアツーピア（P2P）保険運動が始まりました。
ピアツーピア（P2P）保険と従来の保険
従来の保険モデルは、同様の補償範囲内の多数の見知らぬ人をプールします。 引受会社は、これらの各個人から提供されたプロファイル情報を使用して、個人のリスク分析を作成します。 年齢、趣味、病歴などの情報を使用して、各保険契約者が支払う保険料を決定します。 保険料は、個人を保証する費用をカバーし、損失が発生した場合に保険がかけられることを被保険者に保証します。 このプールは、さまざまなリスクプロファイルを持つ個人を対象としており、低リスクのメンバーは同じ種類の保険の保険料の支払いが少なくなります。 1人以上のメンバーまたは保険契約者が壊滅的なイベントを経験した場合、プールからの資金が影響を受ける当事者をカバーするために使用されます。 保険会社は、補償期間の終了時にプールの超過額を収益の一部として保持します。 利益はほとんどの保険会社にインセンティブを与えるため、未使用の保険料が払い戻されない場合、保険会社と被保険者の間で紛争が発生します。
P2P保険モデルは、多くの点で従来のモデルと異なります。
- 保険プールは、友人、家族、または同様の利益をもつ個人で構成され、お互いの損失に貢献します。 プールメンバーを選択することにより、被保険者はグループのリスクプロファイルに対する責任を負うことになります。 この選択手法は、個人が低リスクの結果、したがってメンバーにとって低コストのプールを開始するよう動機付けます。 また、プレミアムファンドを既知の知人とプールすることにより、P2P保険は業務の透明性を促進します。 すべてのメンバーは、誰がグループに属しているか、誰が請求を行っているか、プールにどれくらいのお金があるかを知っています。 最後に、P2Pモデルは、従来の保険適用に伴うモラルハザードを解決します。 メンバーが同じ親和性を共有し、社会的にお互いを知っている場合、詐欺的または不必要な請求を提出する意欲をなくすことができます。 これにより、両当事者のインセンティブが一致しない場合に、保険契約者が従来の保険会社と抱えている問題が解消されます。 また、P2Pプールは再保険会社によって保険されているため、グループが支払った保険料を超える金額の請求を経験した場合、再保険会社は利用可能な保険料の超過分をカバーします。
ピアツーピア（P2P）保険プール
さまざまなP2P保険プロバイダーがさまざまな方法で運営されています。 一部のプールは、自動車保険などの特定の種類の保険のみを対象としています。 他のメンバーは、メンバーが卵巣癌のサポートのような同様の原因を持つことを必要とします。 一部のグループでは、クラウドファンディングツールを実装して、お互いの病気休暇を保証しています。 一部のプロバイダーは、未使用のプレミアムを個々のプールメンバーに払い戻します。 その他は、慈善団体に請求されていない保険料を与えたり、保険契約者を団結させたりします。 ごく少数のプロバイダーが支払い通貨としてビットコインを使用しています。
P2P保険の革新的な性質は、従来のP2Pモデルとは異なるP2Pモデルを検討している保険規制当局にとっていくつかの課題を提示しています。 テクノロジーが金融業界の従来の規範を混乱させるのを見る規制機関全体の同様の懸念は、Regtechと呼ばれる新しい企業グループを生み出しました。 Regtechは革新的なテクノロジーを使用して、デジタルの進歩に参加している企業や業界が業界の規制当局に効率的に準拠できるよう支援しています。
