個人が請求書に遅れをとり、債権者からの保護を必要とするとき、彼らは通常、破産の第7章形式を使用してそうします。 第7章のファイリングの主な利点は、「期限を過ぎた」金額を心配することなく、基本的に財務スレートを一掃できることです。 受託者が販売可能な資産を清算し、債権者に支払うと、通常、貸し手は回収のためにあなたに電話することはできません。
ただし、借り手が追求できる別の手段があります：第13章破産。 これは、個人が3〜5年間でできるだけ多くの債務を返済する計画を立てる債務再編の一種です。 破産裁判所は、収益と費用を示すために詳細な財務諸表を提供することを要求しています。 その後、受託者に合意された毎月の支払いを行い、受託者は順番に債権者に支払います。
第13章の返済計画が完了すると、元の全額を支払わなかった場合でも、以前の債務に対する責任を負いません。 また、たとえば、クレジットカードの負債に対して支払うべき金利の増加を防ぐこともできます。 学生ローン、慰謝料、養育費を含む特定のタイプの債務は、第7章または第13章のいずれのタイプの破産の下でも免除できないことに留意してください。
長所と短所
おそらく、第7章ではなく第13章の保護を選択する最も説得力のある理由は、家を救うことです。 あなたが住宅ローンを滞納している場合、「賃金稼ぎの計画」としても知られている第13章のみが、あなたが未払いの支払いを補うことができ、最終的にローンで最新になることができます。
あなたが第7章の下で破産を申し立てる場合、あなたの家を失うことは避けられません。あなたの住宅ローンに現在いて、財産にほとんどまたは全く資産を持っていないなら、あなたは通常安全です。 受託者は他の債権者に支払うためにあなたの家の売却から多くのお金を稼ぐことができないので、それを市場に出すインセンティブはありません。 ただし、州で許容資本またはホームステッド免除を超えた場合、第13章はより魅力的に見えるようになります。 いずれかのオプションがあなたの家にどのような影響を与えるかについて、資格のある破産弁護士がアドバイスすることができます。
さらに、次の場合には第13章を検討することをお勧めします。
- ローンの共同署名者がいて、債権者からの保護を受けたい場合、最初の住宅ローンで水中にいる場合、第13章破産を使用して自宅の下位先取特権を排除したい場合、第5章で申請することはできません7過去8年以内に第7章破産解雇を得たため、第7章を使用できません。借金の一部を返済する余裕があるため、平均テストに失敗するからです。
大きな欠点の1つは、現在の義務に加えて過去の債務を支払うことはストレスの多い提案になる可能性があることです。 研究者によると、すべての申告者の約3分の1だけが返済計画を完了し、債務が償還されたと見ています。 別の形態の破産よりも第13章を選択する強い理由がない限り、この低い成功率は、第7章に目を通すよう説得するかもしれません。
誰がファイルできるか
第13章の保護は、借り手が自営業者であっても、個人および既婚カップルを対象としています。 ただし、米国破産法では、誰がファイルを提出できるかについていくつかの制限を設けています。 個人の無担保および担保付債務は、特定の金額（現在、それぞれ383, 175ドルおよび1, 149, 525ドル）を超えることはできません。 債務者は返済計画に従う必要があるため、資格を得るには安定した形態の収入も必要です。
ファイラーがこれらの要件を満たしている場合、破産申請の前に、承認された代理店を通じてクレジットカウンセリングを受ける必要があります。
ボトムライン
第13章と第7章の破産を選択することは、重大な影響を伴う重要な取り組みです。 あなたの弁護士があなたに最善のアドバイスを提供できるように、あなたの財政に関する正確な情報を提供し、あなたの決定に影響を与える可能性のある特別な考慮事項を彼または彼女に警告してください。 詳細については、Investopediaの個人破産記事のライブラリをご覧ください。
